Займы и кредиты коммерческих банков

 

      Практически инвестиционная  деятельность  КБ  ограничена.   Обычно инвестиционные ссуды  предоставляются  акционерам КБ на срок от 1 до 2 лет методом пролонгации краткосрочных ссуд.

    Организация  долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования, порядок выдачи и погашения ссуд.

    Субъектами кредитования выступают:  государственные предприятия,  СП,  малые предприятия и инд. заемщики.

    В мировой   практике  одним  из  основных  объектов  долгосрочного

кредитования выступает  ипотека.  Ипотечный кредит выдается  под  залог недвижимости.

    Из всего  многообразия объектов  кредитования  можно  выделить  две

основные группы:

    - производительные  ссуды;

    - ссуды на  потребительские цели.

    При решении  вопроса  о  выдаче   произв.   кредитов   КБ   должен

проанализировать перспективы   экономического   роста кредитуемого  предприятия, возможность реализации продукции и  ожидаемый  рост  доходов.  Решение принимается с определенной степенью риска.

    КБ может  кредитовать такие  мероприятия,  которые  имеют  реальные сроки окупаемости и наличие источников возврата кредита,  обеспечивают окупаемость финансируемых  вложений  в  более  короткие   сроки,   чем среднеотраслевые сроки окупаемости.

    Одним из способов обеспечения обязательств  по  долгосрочным кредитам может выступать  залог.  Кредитор  в  данном  случае  имеет  право при неисполнении должником обеспеченного  залогом  обязательства  получить удовлетворение из   стоимости  заложенного  имущества  преимущественно перед др.  кредиторами.  Залог сохраняет силу  и  при  переходе  права собственности на заложенное имущество от залогодателя к др. лицу.

    К основным видам долгосрочных кредитов под залог относятся:

    - под залог  движимых имуществ;

    - под залог  недвижимостей.

    Кредитование  под   залог   недвижимостей   связано  с  ипотекой.  В

ипотечных кредитных  операциях  КБ  сделка   оформляется   с   помощью закладной под недвижимость.

    Общие принципы   ипотечного   кредита   реализуются   в   различных

направлениях:

    - оставление  имущества в руках должника  на  условиях  ограничения

прав собственности;

    - определение  размера ссуды в виде доли  залога;

    - получение   под  залог  одного  и   того  же  имущества добавочных

ипотечных ссуд;

    - предоставление  ссуд с учетом страхования;

    - потеря недвижимости  или передача ее другому   лицу  при  неуплате

задолженности в срок.

    В современных  условиях КБ по-прежнему сдержанно  относятся к выдаче долгосрочных кредитов.

                       

 

Консорциальные кредиты

 

    Потребности  инвестиционной   сферы  не  могут  быть  удовлетворены

отдельными КБ в силу ограниченности  их  собственных средств и сложностями привлечения кредитных  ресурсов  для долгосрочного  кредитования,  действующими нормативами банковской  ликвидности,   предельными   размерами   ссуд, выдаваемых одному заемщику.

Чтобы уменьшить кредитный  риск,  связанный с замораживанием  ликвидных средств на   длительный  период,   кредитоспособностью   заемщика   с  его возможностью своевременно   осуществить   кредитный    объект,    КБ-и объединяются в консорциумы для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели.

Также КБ могут объединяться для кредитования заемщика на краткосрочный период, если сумма кредита велика  и  способна  существенно  пошатнуть ликвидность одного КБ.

Банковские консорциумы  используются  для   проведения   операций   на валютных и  рынках  ссудных капиталов,  гарантийных операций,  а также операций с ценными  бумагами  на  денежном рынке,  оказания  финансовой  помощи зарубежным странам и другими условиями.  Принятия КБ  в  консорциум  служит  согласие  на  минимальный размер участия,  который  зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска  по  данной   операции.   Чем   значительнее   риск   по предлагаемому кредитованию,   тем  большее  число  КБ  привлекается  к участию в консорциуме и тем самым сокращается риск для каждого КБ.

При создании     консорциума     КБ     руководствуются    действующим

законодательством, а при оформлении кредитных отношений – коммерческой целесообразностью.

    Источником  правовых взаимоотношений КБ-членов  консорциума являются обязательства, возникающие на основе заключения консорциума договора.

Кредитные отношения  между  консорциумом  и   заемщиком регулируются кредитным соглашением,  содержащим основные экономические  условия и юридический  аспект операций.

После заключения  кредитного  соглашения  КБ-руководитель  консорциума аккумулирует средства КБ-участников и передает их заемщику в  порядке, предусмотренным в кредитном соглашении.

    Определенное  сходство с консорциальным кредитом  имеет параллельный кредит, где   несколько   КБ   договариваются  о  кредитовании  одного заемщика. Но в этом случае каждый КБ самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает  кредитное  соглашение  и  предоставляет заемщику

определенную часть  кредита,  придерживаясь общих,  согласованных с другими КБ условий кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II.ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА, ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

                                       

    Для предприятий,   не   отнесенных   к   первоклассным  заемщикам,

возникает необходимость  иметь  дополнительные  и  реальные   гарантии возврата кредита.  К  их  числу  относятся:  залог  имущества  и прав, уступка требований и прав,  передача права собственности,  гарантии  и поручительства, страхование.

                      

2.1 Залог и залоговое право

 

Залог имущества   клиента   является  одной  из  распространенных  форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового   обязательства,   выдаваемого   заемщиком  кредитору  и подтверждающего право последнего при неисполнении плат.  Обязательства получить преимущественное   удовлетворение   претензий   из  стоимости заложенного имущества.  Для  реализации  этого  права   кредитору   не требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.

    Между предметом   залога   и   обеспечением   кредита   существует

определенное единство.   Залог   базируется   на   наличии   реального

обеспечения. Имеются  единые требования к качеству предметов  залога  и обеспечению кредита.

    С правовой  т.зр.  залог ценностей и обеспечение  кредита не  меняет

права собственности  заемщика на эти ценности.

    Чем  отличаются  предмет залога и обеспечение:

    -залог дает  особые права КБ по распоряжению  заложенным имуществом.

Отнесение мат. ценностей к обеспечению кредита не приводит к изменению права распоряжения ими;

    -предметом  залога может выступать и личное  имущество заемщика;

    -залог ценностей   связан  с  правом собственности  заемщика на них.

Обеспечение кредита  может включать  в  себя  элементы,  не влияющиеся собственностью;

    -залог имеет  в своей основе  реально   существующую  собственность,

выраженную в  различных  формах.  Обеспечение  может включать в себя и затраты производства;

    -сумма обеспечения   равнозначна  объему  кредита.  Величина залога

всегда больше предоставленного кредита.

Имущество, отнесенное   к   объекту   залога,   должно  отвечать  двум

критериям: достаточности (качество  ценностей,  возможность  кредитора осуществить контроль  за  их  сохранностью)  и достаточности (величина заложенных ценностей выше суммы выдаваемого кредита).

    В зарубежной  практике существуют следующие разновидности залога.

залог имущества клиента, тов-мат ценностей, дебиторских счетов, ценных бумаг, векселей, депозитов, ипотека, смешанный; залог прав.

         

               Уступка требований и передача права собственности

 

    Уступка - это  документ заемщика,  в котором  он уступает требование

в качестве обеспечения  возврата кредита.

Договор о  цессии  предусматривает  переход  к КБ права получения денежных средств по уступленному требованию.  Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Разница возвращается цеденту.

    На практике  используются два вида цессии:  открытая (должник знает

об уступке требования) и тихая (не знает).

    Максимальная  сумма кредита составляет 20-50% их  стоимости.

 

 

Гарантии и поручительства

                        

Имущественную ответственность  несет за заемщика третье лицо.  В  случае неплатежа оно  обязуется  выплачивать  долг с собственного  счета.  Поэтому КБ должен проверить кредитоспособность гаранта.

 

    Поручительство -  договор,  в  соответствии  с  которым поручитель

обязуется гасить   кредитору   задолженность   заемщика   в    течении

определенного времени.

 

 

 

 

 

 

 

 

          

 

 

 

 

 

                  2.2 Принципы деятельности коммерческих банков

 

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать, денежные средства на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов ограничены.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т., е., его ликвидность) оказывается под угрозой.

Наличие в активах  банка большого количества ссуд с  повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем, объёме его ресурсов. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операции. Возможность совершения тех или иных специфических банковских операции (ипотечных, инвестиционных и т., п.,) детерминирована структурой пассивов банка. Поэтому, разрабатывая условия этих операции, необходимо первостепенное внимание уделить источникам формирования соответствующих пассивов.

В пределах имеющихся  у банков ресурсов он свободен в  проведении своих активных операции (при соблюдении установленных экономических нормативов), т., е., объем его активных операции не может быть ограничен административными, волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числе, имеющем деструктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам.

Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как  фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли (к сожалению, в условиях инфляции наиболее доходной стала сфера обращения – торговля, биржевой бизнес, и банковский капитал стимулирует нарастание в них спекулятивных операции). Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования, напротив, его значение (как текущего, так и перспективного) неизмеримо возрастает. Но основу планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения.

Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая  при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Действующее банковское законодательство представило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Доходы (прибыль) банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислении в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.