Влияние банковской системы на экономику Челябинской области

     Глава 3. Влияние банковской системы на экономику Челябинской области

     3.1 Структура банковской системы 

     В 2010 году банковская система России отметила свой двадцатилетний юбилей. История развития банковского сектора  за этот период полна кризисами и  восстановлениями, финансовый рынок  всегда очень чутко реагировал на экономические потрясения. Свой двадцатилетний юбилей отметили в 2010 году и два крупнейших региональных банка — Челябинвестбанк и Челиндбанк. Созданные в далеком 1990 году, именно эти банки во многом стали флагманами местного банковского рынка, задавали основной тон и тренды в его развитии. Несмотря на периодическое появление слухов о желании некоторых крупных федеральных финансовых структур приобрести контрольные пакеты акций этих банков, они сохранили свою самостоятельность и укрепили позиции на рынке.

     Пик открытия банков пришелся на вторую половину 1990 года, когда вступил в силу указ о коммерциализации банковской системы. Центральным банком было выдано 700 лицензий. К началу 1992 года банковская система России уже насчитывала 1414 коммерческих банков, из которых большая часть (767) была создана на базе специализированных банков системы Госбанка СССР (Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка). Инициаторами приватизации стали управляющие отделений госбанка, именно под воздействием их возможностей, связей и видения развития были созданы крупнейшие челябинские региональные банки. 646 российских банков было создано с нуля. Примером таких банков в Челябинске являются банки Ураллига и Уралпромбанк.

     Нужно сказать, что за 20 лет своей истории  челябинский банковский рынок потерял немало региональных участников. Из 21 зарегистрированной на территории области кредитной организации до 2011 года не дожили 11 банков. Последней потерей в цепи отзыва лицензий и банкротств стал отзыв лицензии у банка «Монетный дом» в декабре 2010 года. Часть банков была поглощена более крупными банковскими структурами (банк Дорожник стал частью финансовой группы Уралсиб, слияние банка Миасс и Челябинвестбанка), уход других сопровождался финансовыми потрясениями для челябинских предприятий и не был столь спокойным.

     Юбилейный, 2010 год для банковской системы  региона не был простым, отголоски  кризиса и постепенное восстановление кредитного и финансового рынка  оказали влияние на результаты работы местных банков. Несмотря на наметившиеся положительные тенденции и постепенное восстановление экономики, доля просроченной задолженности в портфелях челябинских коммерческих банков по-прежнему высока. А это в свою очередь заставляет банки формировать соответствующие резервы, что напрямую отражается на их финансовом результате, в 2010 году ряд банков Челябинска показывали убытки после создания резервов.

     2010 год в определенной степени  стал точкой бифуркации для  посткризисного периода. Произошла  смена трендов и разворот в  сторону постепенного восстановления  и наращивания объемов операций. Спрос и предложение довольно быстро восстановились, прежде всего, в сегменте комиссионных операций. Доля доходов от комиссионных операций продолжала расти в структуре доходов банков. Хотя, ожидавшейся оттепели на рынке потребительских кредитов так и не случилось: население не спешит обращаться в банки, а кредитные организации по-прежнему используют консервативный подход к оценке потенциальных заемщиков. Несмотря на скептическое отношение к ипотеке, этот рынок в 2010 году показал тенденцию к восстановлению: появлялись новые продукты, ставки снижались, объемы выдачи росли. С начала 2010 рынок кредитования МСБ взял курс на восстановление, в отличие от рынка потребительских кредитов. После длительного периода роста просроченной задолженности ее уровень стабилизировался, хотя по-прежнему достаточно высок. Неоднозначная ситуация сложилась на рынке вкладов. С одной стороны, вклады населения для региональных банков являются важнейшим источником ресурсов, роль которого в период кризиса трудно было переоценить. А с другой стороны, тяжелое бремя процентных ставок по вкладам, привлеченным в период кризиса, вынуждало банки идти на демаркетинг и снижение процентных ставок в течение всего 2010 года. В некоторых из банков уровень процентных ставок стал носить заградительный характер, ограничивая объем привлекаемых ресурсов.

     Ликвидированные и действующие региональные банки 

     3.2 Рост капитала 

     По  данным Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области  по состоянию на 01.01.2011 года на территории Челябинской области действовало 10 региональных банков и 56 филиалов инорегиональных банков. Кредитные организации имеют разветвленную сеть дополнительных офисов, операционных касс, кредитно-кассовых офисов и др. Общее количество действующих пунктов банковского обслуживания за 2010 год достигло 870 (рост на 14 единиц).

     Процессы  восстановления, обозначившиеся в реальном секторе экономики, оказали непосредственное влияние на деятельность банковского  сектора, в результате положительная  динамика наблюдалась по ряду ключевых показателей:

• активы/пассивы действующих кредитных организаций (филиалов) увеличились на 16,2% до 331,6 млрд. руб. (в 2009 году снижение составило 7%);
• ресурсная база расширялась в основном за счет притока средств физических лиц, так, депозиты населения возросли на 30% и составили 137,7 млрд. руб. (в 2009 году рост на 19,5%);
• остатки средств на счетах организаций увеличились на 10% до 81,8 млрд. руб. (в 2009 году - снижение на 9,5%);
• прибыль банковского сектора области увеличилась на 55,2% и достигла 5,5 млрд. руб., в том числе у региональных банков - 1,3 млрд. руб. (рост в 2,8 раза), филиалов инорегиональных банков - 2,9 млрд. руб. (в 3,6 раза).

     Возросла  активность банков и филиалов на рынке  кредитования:

• объём предоставленных юридическим и физическим лицам области кредитов составил 428,8 млрд. руб. (рост 126,4% к 2009 году), в том числе малому и среднему бизнесу - 87,4 млрд. руб. (192,8%), физическим лицам -  87,6 млрд. руб. (в 2,6 раза);
• объем ипотечных жилищных кредитов составил 10,8 млрд. руб. (увеличение в 2,7 раза относительно 2009 года).

     Вместе  с тем просроченная задолженность  по:

• кредитам увеличилась на 13,8% и составила 21,4 млрд. руб.;
• ипотечным жилищным кредитам - на 51,9% до 1264,2 млн. руб.

     В 2010 году основные усилия кредитных  организаций, действующих в Челябинской  области, были направлены на преодоление кризисных явлений. По итогам года банковским сектором области восстановлены докризисные объемы платежного оборота, происходило постепенное наращивание кредитных вложений, возобновился рост банковской сети. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

     прием депозитов;

     осуществление денежных платежей и расчетов;

     выдача  кредитов.

     Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

     Вторая  обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

     Коммерческие  банки играют значительную роль в  экономике любой страны.

     Систематическое выполнение банком своих функций  и создает тот фундамент, на котором  зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

     Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые  используются в хозяйстве для  организации товарного обращения  и расчетов. Речь идет об открытии и  ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

     Хозяйство не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

     1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 2008.

     2. Федеральный Закон «О банках  и банковской деятельности» в  редакции Федерального Закона  от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в  ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными  Постановлением Конституционного  Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.

     3. Федеральный Закон от 08 августа  2001 года №128-ФЗ «О лицензировании  отдельных видов деятельности»  в ред. от 11.03.2003;

     4. Федеральный Закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ  «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»;

     5. Анализ финансово-экономической  деятельности предприятий. (Н.П.Любушин,  В.Б.Лещева, В.Г.Дьякова): Уч.пособие  для ВУЗов.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2004.- 471 с.

     6. «Банковское дело» под редакцией  доктора экон. наук Коробковой Г. Г. 2003.

     7. «Банковское дело» под редакцией  О. И. Лаврушина издание второе  переработанное и дополненное  2004.

     8. Банковское дело (Под ред.Лаврушина  О.И.) - М.Банковский и биржевой  цент, 2004, 404 с.

     9. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория  экономического анализа: Учебник.Изд.4-е - М.: Финансы и статистика, 2005 .-416 с.