Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках

     Директор  по внешним связям национального  банка «Траст» Андрей Согрин рассказал, что их банк одним из первых разработал региональную программу для пострадавших от кризиса сотрудников предприятий-партнеров. Продукт получил название кредит «Социальный». «На реструктуризацию кредита смогут рассчитывать уволенные по сокращению, отправленные в бессрочные отпуска или те, кому сократили заработную плату», — говорит г-н Согрин. Суть программы в том, что банк предлагает заемщикам оформить новый кредит по более низкой процентной ставке и на более длительный срок. «Таким образом, клиент погашает старую задолженность, а по новому кредиту существенно снижаются ежемесячные платежи», — уточняет г-н Согрин. По его словам, для «Траст» эта программа вовсе не способ избежать просроченных платежей, а акт доброй воли и собственная инициатива ключевого акционера банка Ильи Юрова, который решил, что для банка эта программа не должна носить коммерческий характер и будет реализовываться практически по себестоимости. «Поскольку ресурсы одного коммерческого банка ограниченны, в программе «Траста» смогут принять участие клиенты тех предприятий-партнеров, которые местные администрации включат в список наиболее пострадавших от кризиса», — отмечает г-н Согрин. По предварительным расчетам, «Траст» сможет помочь примерно 70 тыс. клиентов.

       «Smart Money» 10 ноября 2008, Диагноз банковской  системы. Мир станет свидетелем массового вымирания и огосударствления банков.

     Даже  с учетом последних мрачных прогнозов МВФ, который ожидает, что в 2009 г. российская экономика вырастет не более чем на 3,5%, Россия чувствует себя не так уж плохо по сравнению с соседями по СНГ и Восточной Европе, где в следующем году ожидается стагнация или даже снижение ВВП. Но о банковской системе, какой мы знали ее совсем недавно, на ближайшие пару лет стоит забыть. В последнее время мы привыкли к огромному предложению кредитов — потребительских, ипотечных, ставки по которым постоянно снижались. Привыкли к бурному росту банковской системы. Теперь все будет по-другому. На систему обрушится мор, который выкосит и банки, и некоторые типы кредитования. Все из-за недостатка длинных денег, которые теперь не удастся добывать на Западе. «Выживут только банки с сильным ритейлом»,—уверена главный экономист Merrill Lynch по России и СНГ Юлия Цепляева. Собственно, именно депозиты населения и станут главным источником длинных денег для большинства банков. Поэтому темпы роста кредитования будут сильно коррелировать с приростом депозитов. А он не может быть большим. Сергей Моисеев из Центра экономических исследований МФПА (ЦЭИ) считает, что, если население отнесет все свои наличные сбережения в банки, это даст им всего $40 млрд. или чуть больше—сумма явно недостаточная для быстрого развития. Тем более что пока картина как раз обратная: в сентябре частные вклады в российских банках уменьшились на 1,5%.

     Поэтому о длинных и дешевых кредитах нужно забыть, а некоторых видов кредитования не будет вовсе. «Ипотека на ближайшие пару лет мертва,— категоричен Моисеев.— То есть она будет выдаваться некоторыми банками, но не в рублях и под ставки, которые большинство будет считать запредельными». Цепляева не считает, что ипотека действительно вымрет. Но только потому, что ее и до этого не было. «Надо понимать, что ипотека у нас ничтожна—всего-то 2,6% ВВП, и очень большая часть этой ипотеки вовсе не ипотека,— говорит она.— У нас люди возвращают ее через 1-3 года, то есть берут ее часто те, у кого деньги и так есть». Впрочем, для «настоящих» заемщиков, по мнению Цепляевой, ипотечные кредиты будут запретительно дороги. Короткое и дорогое потребительское кредитование пострадает меньше, но тоже сократится. Если в прежние годы объем потребкредитов почти удваивался ежегодно, то сейчас он будет расти теми же темпами, что и кредитование в целом, то есть вряд ли быстрее, чем 10-20% в ближайшие пару лет против 30-40% в прежние годы. Ставки будут еще более удивительными, чем сейчас, но заядлых должников это не остановит. «Если сейчас находятся люди, готовые платить 40-60% годовых, то найдутся и те, которые в следующем году будут кредитоваться под 70-100%»,—размышляет Цепляева. Корпоративным заемщикам тоже не стоит ожидать ничего хорошего. Несмотря на то, что ставки рефинансирования будут и впредь оставаться очень низкими, дешевизной кредитов это не обернется. По расчетам ЦЭИ, в 2009 г. при ставке ФРС 0,5 п. и инфляции в России на уровне 15% самые лучшие корпоративные заемщики будут считать большой удачей получение кредита под 20-25% годовых. Для заемщиков похуже ставка может быть раза в полтора больше.

     Все это будет следствием не только высыхания  денежных рек, но и снижения конкуренции. По итогам кризиса, который продлится не менее двух лет, число банков сократится примерно до 500, считает Моисеев. Цепляева настроена еще более мрачно—она уверена, что не на что рассчитывать тем, кто за пределами первой сотни. «Небольшие банки выживут только в отдаленных регионах, где нет никого, кроме них и Сбербанка, который с ними бороться не будет»,— говорит она. И конечно, главную роль будут играть госбанки—прежде всего Сбербанк и ВТБ, а также новая звезда—ВЭБ, чьи активы благодаря государственной накачке к концу года приблизятся к $100 млрд. В ВЭБе уже заговорили о принципиально новой стратегии развития банка в связи с его неожиданным взлетом. Чем именно станет ВЭБ, пока непонятно, но что он окажется одним из столпов российской экономики и проводником усилившегося государственного влияния—очевидно. Госбанки станут главными получателями и распределителями государственных денег, недаром они получили основную часть помощи ЦБ и правительства: ВЭБ—1350 млрд. руб., Сбербанк—500 млрд. руб., ВТБ—200 млрд. и 250 млрд. руб.— все остальные крупные коммерческие банки вместе взятые. Кроме того, они смогут эффективнее привлекать депозиты, так как являются в глазах населения более надежными: по итогам сентября ВТБ и Сбербанк—единственные, кто смог увеличить объем депозитов.

     Но  и прогнозы о 500 или 100 выживших банках могут оказаться оптимистичными. Некоторые расчеты показывают: в руководстве России ожидают, что на кредитном поле останутся буквально десятки игроков. Михаил Хромов из Центра стратегических исследований Банка Москвы пристально изучил последний вариант «Основных направлений денежно-кредитной политики ЦБ на 2009-2011 гг.». Из них, например, следует, что банковскому сектору на этот период нужно кредитование в объеме 8 трлн. руб., или $300 млрд. по нынешнему курсу, что сравнимо с программой поддержки французской банковской системы, несравнимо более крупной, чем российская. Понятно, что при практическом отсутствии внешнего финансирования такую поддержку способно оказать только государство.

       «Ведомости» 26 февраля  2009, Не вернут 10%. Каждый десятый рубль, взятый в кредит, не будет возвращен в срок

     Елена Хуторных, Анна Бараулина.

     Минфин  оценивает объем невозвратов по кредитам к концу года на уровне 10%, сообщил министр Алексей Кудрин. Это потребует создания резервов, у 30 крупнейших банков они должны составить 883 млрд. руб., а без учета государственных Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка - 351 млрд. руб., цитирует его «Интерфакс».

     Пока  до этих значений далеко. На 1 января просрочка, по данным ЦБ, чуть превышала 2% кредитного портфеля.

     В последнее время банки создавали  резервы на возможные потери по ссудам опережающими темпами, но это объясняется не столько ухудшением качества кредитов, сколько «побочными доходами» банков, говорит аналитик Максим Осадчий. По его подсчетам, на операциях с валютой они в январе заработали 220,6 млрд. руб., но получили убыток от основной деятельности в 149,6 млрд. руб.

     «Банки  могли показать и большую прибыль, но, вероятно, чтобы сэкономить на налоге на прибыль, резко увеличили резервы на потери по ссудам», - полагает Осадчий.

     За  январь просроченная задолженность  банков, по данным банка «Траст»  на 1 февраля, выросла на 15,9% до 478 млрд. руб., а резервы - на 18,3% до 1,19 трлн. руб.

     Из 20 крупнейших банков у Райффайзенбанка  и Номос-банка резервы более  чем вдвое превышают просроченную задолженность, у Сбербанка, «Урса-банка» и «Ак-барса» - втрое. Рекордсмен - Газпромбанк, при просрочке 8,45 млрд. руб. зарезервировавший 122,5 млрд. руб. (14,5 раза). У него максимальная прибыль от курсовых разниц (без учета Сбербанка) - 69,6 млрд. руб.

     Уровень достаточности капитала банковской системы, по оценке директора департамента лицензирования ЦБ Михаила Сухова, сейчас 16% и кредитный портфель банков без ущерба для нее может обесцениться на 5-6%.

     Однако  правительство уверено, что банкам не хватит капитала для создания дополнительных резервов, и готово дать им денег. Кудрин пообещал выделить 200 млрд. руб. на капитализацию ВТБ, 100 млрд. руб. - ВЭБа и еще 255 млрд. руб. на субординированные кредиты частным банкам.

     При этом «бизнес должен нести материальную ответственность», подчеркнул Сухов.

     Поэтому ЦБ не поддерживает идею временного вхождения государства в капитал частных банков - у частных акционеров может пропасть стимул поддерживать свои активы. Вхождение в капитал государства возможно только в случае смены акционера и такой опыт уже есть - с банком ВЕФК, добавил Сухов.

     В оздоровление банков, включая «Глобэкс», «КИТ финанс» и Связь-банк, государство вложило около 400 млрд. руб. и эти средства возвратные, подчеркнул он. Это обеспеченные залогом кредиты ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сейчас АСВ занимается санацией 20 банков, в которых размещено более 2% вкладов населения, а активы которых составляют 2,7% от активов банковской системы, сообщил Сухов.

     С обязательствами бывших акционеров санируемых банков сложнее, признает он. По меньшей мере, в половине случаев  они помогают нынешним владельцам, но есть и те, кто затрудняет их работу. Заместитель гендиректора АСВ Дмитрий Любинин привел в пример банк ВЕФК, который более 70% некачественных кредитов выдал без прохождения необходимых процедур по указанию бывшего владельца. Из них 44 млрд. руб. находится на балансе ВЕФК, около 10 млрд. руб. - на балансе остальных банков группы. Хотя выданные кредиты формально не были связаны с бывшим акционером банка, АСВ ведет с ним переговоры о возврате этих средств, отметил Любинин.

     Сухов предлагает приравнять бывших владельцев банков, санируемых АСВ (особенно когда уставный капитал банка приходится уменьшать до 1 руб.), к тем, кто довел их до банкротства. В последнее время АСВ пытается взыскать с них ущерб, нанесенный банку и его кредиторам. Осенью ЦБ подготовит поправки в законодательство, обещает Сухов.

     В IV квартале 2008 г. просроченная задолженность  по валютным ипотечным кредитам впервые оказалась больше, чем по рублевым: 6,26 млрд. руб. против 5,85 млрд. руб., следует из материалов Центробанка. Доля просрочки в объеме рублевых ипотечных кредитов выросла с 0,36% до 0,75%, в валютных - с 1,05% до 2,86%.

     Заключение.

     Кредит  изначально имеет как положительную, так и отрицательную сторону, но при этом последняя является не объективным его проявлением, а субъективным — при неправильном его использовании. Кредит носит производительный характер, суть которого состоит в концентрации ресурсов, служащих в дальнейшем дополнительным экономическим потенциалом. В условиях становления рыночной экономики России, испытывающей большой недостаток в инвестициях и капитале, более интенсивное развитие операций кредитования будет, несомненно, способствовать развитию кредита как активного источника инвестиций в экономику при отсутствии необходимых объемов бюджетного финансирования со стороны государства.

     Кредит, являясь инструментом ускорения  и расширения производства, сам по себе, конечно, не создает товар, но содействует его производству, так как его действие проявляется не на стадии производства, а на стадии обращения общественного продукта. При этом кредит не только опосредованно содействует производству, у него есть собственное созидательное начало, состоящее в концентрации ресурсов. Противники «созидательной» силы кредита придерживаются мнения, согласно которому при перемещении ресурсов от одних к другим происходит их увеличение у одних и уменьшение у других. Однако это возможно лишь в том случае, если эти свободные ресурсы используются их владельцем, в противном случае происходит концентрация бездействующих ресурсов, создающих дополнительную силу.

     Источником  движения кредита является движение стоимости. Кредит возникает не в  сфере производства продукции, а  в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при попытке вступить в экономические отношения. Экономическая основа появления и развития кредитных отношения — кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в то же время различными колебаниями в зависимости от потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Кредит обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать их про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование. Движение финансовых ресурсов в процессе деятельности организации, а также финансовые отношения, возникающие между экономическими субъектами, изучаются и оцениваются в ходе их финансового анализа. Таким образом, в кругообороте и обороте капитала заложена возможность возникновения кредитных отношений, но для ее реализации необходимо наличие еще нескольких условий: по меньшей мере необходимы существование субъектов кредитных отношений и взаимное согласование их интересов. Субъекты кредитных отношений, пространственно разделенные, получают возможность реализации своих интересов. Временное преодоление состоит в том, что кредит способствует перемещению ресурсов из прошлого в настоящее и из будущего в настоящее, т.е. в настоящее он перемещает ресурсы, уже созданные ранее, и заставляет их работать в интересах экономического развития и предвосхищает силы будущего, а смысл перемещения ресурсов из будущего состоит в том, что с помощью кредита в настоящем можно производить затраты, приносящие в будущем прибыль.