Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках

      Занимая зависимое от кредитора положение, Заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без Заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле Заемщик - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

      Вступая в кредитные отношения, кредитор и Заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

      Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

      Взаимодействие  кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки кредитор и заемщик находятся по разные ее стороны. Кредитор - сторона, предоставляющая кредит, заемщик-сторона, данный кредит получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно получить более дешевый кредит.

      Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность  в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

      Принципы, субъекты и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью теоретических основ организации кредитования физических лиц.

       2.2. Ипотека, кредитные карты и автокредитование

      в современных условиях

     По  статистике Центробанка, ситуация на рынке  ипотечного кредитования в первом полугодии 2009 года серьезно ухудшилась. По сравнению с началом года, участников первичного рынка стало меньше на 5,5 %. Из 568 банков, сохранивших свое присутствие в ипотечном секторе, по данным Банка России, только 279 выдавали кредиты, из них на регулярной основе — лишь 100 банков, а в иностранной валюте и вовсе 11. Остальные лишь обслуживали ранее выданные займы.

      Аналитики полагают, что и эти показатели сильно завышены. По мнению заместителя  председателя правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, на самом деле ипотечные кредиты выдают не более 10-15 банков. Причем некоторые из них — всего 1-2 кредита в месяц, отмечает замдиректора блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. Как считают эксперты, статистика Центробанка искажена из-за реструктурированных ссуд и стабилизационных займов, направленных на поддержку заемщиков.

        Так или иначе, по сравнению  с первым полугодием 2008 года, за первые шесть месяцев нынешнего года объемы ипотечного кредитования рухнули в 6,1 раза. Рынок ипотеки вернулся к показателям 2006 года, отмечают аналитики Банка России. Всего за первые полгода было выдано 44 045 ипотечных займов на общую сумму 55,4 млрд. рублей.

        Реальные масштабы бедствия, по данным банкиров, еще больше. В частности, член правления ВТБ 24 Анатолий Печатников отмечает, что до кризиса выдача ипотеки в сочетании с выкупом чужих портфелей ежемесячно составляла у банка около 10 млрд. рублей, а теперь этот показатель не превышает 1 млрд. в месяц.

        По данным Центробанка, главная причина резкого сокращения объемов ипотечного кредитования заключается в удорожании кредитных ресурсов вкупе с ростом рисков вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования ранее выданных кредитов. И действительно, по итогам 2008 года объем рефинансированных ипотечных кредитов уменьшился на 14,6 %, до 99 млрд. рублей, а с начала нынешнего года — до 33,4 млрд. рублей, то есть, почти в три раза.

      Изменилась  и структура рефинансирования. В  прошлом году кредитные организации  продали другим банкам 40 % всех рефинансированных ссуд, а в нынешнем этот показатель сократился до 29,7 %. В то же время, доля рефинансирования через Агентство по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования, выступающее основным каналом рефинансирования ипотеки, выросла с 22,6 до 47,9%.

      В сентябре граждане получили около 9 тыс. автокредитов на льготных условиях. Такие  объемы кредитования были достигнуты впервые за все время действия государственной программы субсидирования процентной ставки.

        В августе, по данным агентства «Автостат», этот показатель лишь немного превысил 7 тыс. кредитов, а до этого держался на уровне 5,5-6 тыс. кредитов в месяц. К началу октября, по статистике Минпромторга, было подано уже около 71 тыс. заявок на льготный автокредит, а удовлетворено приблизительно 39 тыс.

        По мнению аналитиков, такой рост кредитных показателей связан с тем, что 14 августа был расширен список моделей, попадающих под условия льготного кредитования. Теперь помимо машин «АвтоВАЗа» в перечень Минпромторга входят автомобили Ford Focus, Renault Logan, Fiat Albea, Chevrolet Niva и другие. К тому же, первоначальный взнос по льготному кредиту был снижен с 30 % до 15 %.

      Наверняка, позитивно скажется на динамике льготного  автокредитования и тот факт, что в конце сентября Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предложила допустить к участию в программе еще ряд банков. По мнению руководства ФАС, расширение списка банков-участников приведет к увеличению объемов кредитования и поспособствует росту продаж российских автомобильных предприятий. Напомним, сегодня в государственной программе участвуют Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Альфа-Банк, Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк и Юникредит.

        Вопрос о необходимости расширения перечня кредитных организаций, имеющих право выдавать льготные автокредиты, поднимался еще в июле. Проанализировав требования Минпромторга, эксперты ФАС тогда пришли к выводу, что критериям программы соответствуют всего семь банков с филиалами по всей стране — либо принадлежащие государству, либо имеющие собственный капитал от 70 млрд. рублей.

        Минпромторг планирует, что к концу года объемы выдачи достигнут 120 тыс. льготных автокредитов, однако на практике это маловероятно — ведь для этого пришлось бы за оставшиеся три месяца выдать 80 тыс. кредитов, по 26 тыс. в месяц. Между тем, по подсчетам аналитиков «Автостата», объем ежемесячной выдачи кредитов удастся повысить максимум до 15-20 тыс. кредитов, и то только если список банков-участников программы будет расширен, а несоответствия устранены.

        Директор департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет прогнозирует, что в новогодним праздникам спрос на кредиты возрастет в связи со всевозможными акциями по моделям 2008-2009 годов от дилеров и производителей. Расширение перечня банков, участвующих в государственной программе, также может поспособствовать росту темпов кредитования. Требования к заемщикам в разных банках существенно различаются, а значит, круг лиц, имеющих шанс получить кредит, при увеличении числа банков-участников может значительно расшириться, полагает Хребет.

      По  данным Банка России, в первом квартале 2009 года объем операций по оплате товаров и услуг с использованием кредитных карт сократился на 7,3 % до 199,3 млрд. руб. В то же время количество подобных операций возросло на 8,5 %, а темпы роста увеличились по сравнению с прошлым годом. Однако в целом объем операций по картам российских банков сократился по сравнению с четвертым кварталом 2008 года на 19,5 %, а обороты операций по снятию наличных денег снизились на 20,6%.

      Эксперты  полагают, что это связано с  падением уровня доходов граждан. Тем не менее, такая ситуация не помешает банкам расширять портфели кредитных карт в 2009 году, пусть и меньшими темпами, чем раньше, убежден директор Поволжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в Нижнем Новгороде Александр Грицай. Снижение темпов роста, по его мнению, объясняется ужесточением требований к заемщикам, с одной стороны, и сокращением расходов самих заемщиков, с другой стороны.

      Заместитель директора Департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских  кредитов КБ «Юниаструм Банк» Юрий Григоренко тоже полагает, что доля кредитов по банковским карточкам будет расти, главным образом из-за массового свертывания программ потребительского кредитования. Именно поэтому те, кто не отказался от выдачи кредитных карт, будут активно продвигать их на рынке, считает директор региональных продаж блока «Розничный бизнес» нижегородского филиала Альфа-Банка Алексей Петрухин. Главные преимущества этого кредитного продукта — быстрая оборачиваемость средств (займы обычно выдаются не больше, чем на год) и небольшая степень риска (суммы кредитования относительно малы). Однако полностью заменить собой традиционные потребительские кредиты карточки, конечно же, не смогут, признает Петрухин. Уровень финансовой грамотности населения невысок, поэтому большинству потребителей гораздо удобнее всякий раз оформлять кредит на конкретную покупку, чем вникать в тонкости тарифных планов по картам и управлять счетами через Интернет.

        В свою очередь заместитель  управляющего нижегородским филиалом  «Мастер Банка» Герман Лабазин предвидит, что объем задолженности по кредитным картам и количество находящихся в обороте карточек сократится. Банки не будут продлевать срок действия ранее выданных карт тем, кто просрочил оплату по кредиту. Риск невозврата крупных сумм по всем видам кредитов очень высок, а рост задолженности по картам объясняется исключительно тем, что большинство заемщиков достигли лимита в связи с ухудшением своего финансового положения, считает Лабазин. Этим летом и осенью срок действия основной массы кредиток, выданных до кризиса, истечет, и если объем просроченных платежей возрастет, интенсивного развития рынка кредитных карт в ближайшем будущем ожидать не стоит.

2.3. Законопроект о  кредитах

      В ближайшее время российские банки  станут оформлять кредиты на новых условиях. В Госдуме рассматривают законопроект, согласно которому банкиры не смогут в одностороннем порядке изменять ставки по выданным кредитам. Если банк после принятия этого закона выдаст кредит, он должен будет фиксировать ставку. Кроме того, банки не смогут менять срок кредита, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Отрегулировать права и обязанности сторон кредитного договора, оградить физических лиц – заемщиков от возможных финансовых рисков – такова цель авторов законодательной инициативы. Однако при всей своей привлекательности ее положения не получили однозначной оценки среди экспертов банковского рынка.

      По  мнению инициативной группы, в которую  вошли депутаты комитета по финансовому рынку Владислав Резник, Аркадий Свистунов, Лиана Пепеляева, проект, разработанный 25 сентября 2009 года, позволит повысить доверие граждан к институту кредитования и банковской системе в целом. Кроме того, заемщикам станет проще оценивать свои возможности, а от изменения существенных условий договора они будут избавлены вовсе. «Вносимые изменения осуществляются в пользу заемщиков. Но и для банков они вводят теперь уже общие для всех правила и определенность в условиях кредитования. Раньше банки могли включать в кредитный договор такое условие для снижения своих рисков или не включать для повышения привлекательности кредита. Теперь все будет одинаково. В принципе, условия об изменении ставки кредита более важны в долгосрочном, например ипотечном, кредитовании. В потребительском же кредитовании сроки короткие, и такая поправка в законе практически никак на нем не отразится», – отмечает заместитель руководителя службы финансового анализа и управления рисками банка «Московское ипотечное агентство» Владимир Станков.