Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках

      Напомним, что сегодняшнее законодательство позволяет кредитным организациям не указывать точную стоимость выданных денег. Поэтому некоторые банки предлагают кредиты под более низкий процент, чем существует на рынке, при условии что через некоторое время из фиксированной эта ставка станет плавающей. Причем заранее о том, насколько сильно будет плавать ставка, заемщику ничего не известно. И часто, желая сэкономить сегодня и беря кредит по плавающей ставке, заемщики завтра ставят себя в рискованное положение.

      Если  кредит выдается надолго, то частенько  банки не хотят фиксировать ставку. Они объясняют это таким образом: если ипотечный кредит выдан на 30 лет, то, очевидно, они не могут выдать этот кредит за счет денег, которые кто-то им доверил на 30 лет (так как депозитов на такие долгие сроки не существует), а следовательно, все это время банки должны будут рефинансировать, то есть добывать новые деньги для поддержания предоставленного кредита в течение 30 лет. На протяжении этого срока цена денег будет меняться, и если сегодня деньги стоят дешево, они готовы выдать кредит под маленькую ставку, но при этом прописать в договоре условие, согласно которому ставка может быть увеличена в случае, если деньги подорожают.

      Данный  проект призван помочь гражданам  получить дешевые кредиты, причем на таких условиях, чтобы они вечно оставались дешевыми, а также обезопасить их от неправомерных действий недобросовестных кредитных организаций, число которых в период кризиса растет в геометрической прогрессии. А это, по мысли авторов, в свою очередь поможет стабилизировать рынок потребительского кредитования. Однако эксперты настроены не столь оптимистично.

      Для того чтобы ждать каких-либо позитивных изменений в данной области, должен оправиться от потрясений рынок в целом и, как следствие, должны возрасти доходы населения. «Данный законопроект, безусловно, актуален, так как дает дополнительную защиту от банков, которые ради быстрой наживы готовы поставить заемщика в заранее невыгодные для него условия, повышая и без того немаленькие проценты, и, как следствие, сделать проблематичным вообще выплату долга для него. Во время кризиса пострадали не только банки, но и граждане, однако некоторые банкиры считают приемлемым для себя решать свои проблемы за счет заемщика – увы, такие примеры не редкость. Но ожидать от принятия этого закона каких-то серьезных последствий, которые могли бы активизировать рынок кредитования, по меньшей мере наивно. Для этого необходимы изменения в макроэкономике», – считает вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.

      Более того, в случае если закон будет  принят, судьба потребительского кредитования в нашей стране окажется далека от радужных перспектив. Чтобы в будущем быть застрахованными от того, что стоимость кредита значительно превысит его текущую стоимость, банки будут назначать такие процентные ставки, расплатиться по которым большинству заемщиков будет просто не под силу. А это убьет ипотеку.

      Возможно, что события будут развиваться и по другому сценарию. Поразмыслив о том, как бы и избежать больших убытков, и не потерять клиентов, кредитные организации примут следующее решение: выдавать долгосрочные кредиты с невысокими процентами, но не на всю сумму, а на определенную ее часть. А когда срок погашения займа подойдет к концу, заключать новый договор, с новой процентной ставкой и, может быть, на новых условиях. А расходы от этого дробления в итоге лягут на плечи конечного потребителя.

      Возможно  ли избежать подобных рисков? На Западе эта проблема решается так. Если кредит выдается в Лондоне, то переменная процентная ставка привязывается к некоторому более или менее объективному индикатору (не находящемуся в руках ни банкира, ни заемщика), к так называемой ставке LIBOR (это некоторое усреднение процентных ставок, которые есть на рынке, некоторый объективный показатель).

      Гражданин независимо от банка может следить  за его тенденциями. И если в договоре прописано, что необходимо будет выплачивать эту величину плюс определенный процент, заемщик понимает, что его ждет. Кстати говоря, аналогичный усредненный показатель ставок в рублях существует и у нас. Это MIBOR. Именно с его помощью каждый сможет точно прогнозировать свои расходы по оплате кредита, а также выбрать для себя наиболее привлекательную программу кредитования. Но поможет ли нам этот механизм эффективно регулировать отношения на финансовом рынке, покажет время.

Глава III . Влияние финансового кризиса и перспективы развития кредитования физических лиц  в Российской Федерации

      Сегодня наблюдаются лишь отдельные случаи удешевления кредитов и смягчения требований к заемщикам. Тем не менее, есть основания полагать, что благоприятные подвижки на рынке наступят уже скоро. Об этом говорит хотя бы тот факт, что банки наконец признали избыточность своей ликвидности. Основную ее массу составляют остатки на корреспондентских счетах, которые поддерживаются банками на случай потери ликвидности и для проведения текущих платежей. В декабре прошлого года объем остатков на корреспондентских счетах был почти вдвое выше среднего, но за последние шесть месяцев этот показатель вернулся на докризисный уровень и остается практически неизменным. Следовательно, ситуация постепенно стабилизируется и банки уже не нуждаются в столь интенсивной подстраховке, как раньше.

        Об избыточной ликвидности свидетельствует  и размер остатков денежных средств кредитных структур на депозитных счетах в Банке России. В сентябре этот показатель сократился почти в три раза по сравнению с летними месяцами. Данный безрисковый инструмент обеспечивает сохранность денежных средств, но не способствует их росту. Соответственно, сокращение объема банковских активов на счетах ЦБ говорит о том, что банки переводят их в более доходные инструменты — кредиты.

      Однако до завершения кризиса еще далеко. Как отмечает вице-президент банка «Авангард», рынок сейчас постепенно переходит в состояние стагнации, процент неисполненных обязательств предприятий перед банками и между собой по-прежнему высок, а спрос со стороны государства, компаний и населения продолжает снижаться.

        На фоне нестабильной экономической ситуации банки, разумеется, готовы работать только с самыми надежными клиентами, и сейчас у них есть все условия для выбора. Ведущие игроки — ВТБ24, Сбербанк, Альфа-Банк, юникредит Банк, «УРАЛСИБ», Райффайзенбанк, Газпромбанк и другие — воспользовались тем, что внешние финансовые рынки для крупных предприятий закрылись, и взяли их под свое крыло.

      В сентябре сразу несколько банков снизили ставки по ипотеке — Банк Москвы, Газпромбанк, «Возрождение», Московский кредитный банк (МКБ), «Нордеа банк» и DeltaCredit, последний — по валютным кредитам. Вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко объясняет это тем, что за последние 6-8 месяцев вероятность потери работы потенциальными заемщиками несколько уменьшилась, поэтому банки уже меньше опасаются невозврата.

        Дешевеют и другие кредитные  продукты. В том же Банке Москвы ставки по автокредитам снизились на 4,7 % годовых до 20,3 % годовых в рублях и 15,3 % годовых в долларах и евро. Газпром опустил ставки автокредитам на 0,5-2 % годовых: до 16-21 % годовых в рублях и до 12-15 % годовых в долларах. Не отстает и Райффайзенбанк — здесь ссуду на покупку автомобиля можно взять из 18-23 % годовых в рублях или 14-17 % годовых в долларах и евро, что на 4,5 % дешевле, чем было раньше.

        Для тех, кто не может себе  позволить кредит прямо сейчас, у банков есть выгодное решение — специальные вклады, дающие право на скидку по кредиту. К примеру, ВТБ24 предлагает потенциальным заемщикам вклады «Ипотечный накопительный» и «Ипотечный индекс» с возможностью получить кредит на 1-3 % дешевле. Скидки применяются к процентной ставке, действующей на момент выдачи кредита.

        БСЖВ также предлагает специальные  депозиты, дающие право на скидку по автокредиту. Вкладчики ОТП-банка получают скидки на автомобильные и ипотечные займы. «УРАЛСИБ» гарантирует скидку 1 % по ипотечным и автокредитам всем вкладчикам, разместившим в банке более 100 тыс. рублей, 5 тыс. долларов или евро на срок не менее трех месяцев.

        Правда, ставки по таким вкладам относительно невысоки — до 12,75 % годовых в рублях. Но если учесть, что в последнее время на рынке наблюдается тенденция к снижению доходности депозитов, уже в ближайшем будущем такие ставки могут стать весьма привлекательными. Если еще полгода назад некоторые банки предлагали 20-21 % годовых по вкладам, то сегодня эта цифра не превышает 18 %.

      Совсем  недавно ставки по рублевым вкладам  снизились у «Абсолют банка», Альфа-Банка (уже второй раз за месяц), Газпромбанка, Промсвязьбанка, Ситибанка и банка «Траст». Ставки по валютным вкладам во всех перечисленных организациях кроме Ситибанка, а также в «Юниаструм банке» и МКБ, тоже упали. Снижение доходности по вкладам происходит в соответствии с тенденцией, заданной Центробанком. Этому способствует и рост курса рубля, считает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. Тем не менее, в МДМ-банке ставки по рублевым вкладам с 1 октября возросли на 0,7-2,4 %, а по валютным — на 0,15-1,4 %. По словам вице-президента банка Алексея Санникова, это связано с унификацией продуктовой линейки после объединения с «Урса банком» — ставки на Урале и в Сибири всегда были несколько выше, чем в Москве. «Петрокоммерц» также повысил ставки по валютным вкладам на 0,5 %. Как пояснил вице-президент банка Олег Гришин, ставки просто вернулись на докризисный уровень — за последний год они упали на 3-4 %.

      Кроме того, в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ с 10,5 % до 10 % годовых, основная масса вкладов теперь подпадает под налог на доходы. В дальнейшем снижение ставки рефинансирования продолжится, а значит, будут падать и ставки по кредитам и вкладам для частных лиц. Как прогнозирует директор по макроэкономическим исследованиям Высшей школы экономики Сергей Алексашенко, эта тенденция будет сохраняться по крайней мере до конца 2010 года. По его оценкам, доходность вкладов на срок 6-12 месяцев в конечном итоге окажется несколько выше ставки рефинансирования, а ставки по кредитам будут окажутся еще на 3-5 % годовых. Поэтому тем, кто заинтересован в высоких ставкам по депозита, стоит поторопиться.

     Количество  выданных льготных кредитов на покупку  автомобилей до конца 2009 года может составить 80—100 тыс. Об этом, как передает Прайм-ТАСС, заявил глава Минпромторга РФ Виктор Христенко на заседании президиума правительства РФ. По его словам, к настоящему времени предоставлено уже около 50 тыс. таких займов.

     Рост  риска невозврата кредитов вынуждает  банки предлагать заемщикам, почувствовавшим  на себе последствия кризиса, льготные варианты реструктуризации задолженности. Сами банкиры называют подобные акции социальными и отмечают, что выделяемые под них ресурсы являются ограниченными. По словам экспертов, отрицательная динамика в экономике дает основания ожидать, что в 2009 году спрос и предложение социальной реструктуризации резко вырастет.

     Сложные финансовые времена заставили многие компании забыть о социальных тратах, несмотря на заявления властей, не раз указывавших, что принцип социальной ответственности бизнеса является одним из ключевых факторов, который поможет России пережить трудные времена. Особо сложная ситуация наблюдается в банковской отрасли. Потребительский бум захватил многих россиян, бравших деньги в долг у банков, но расплата по взятым кредитам после начала финансового кризиса оказалась для некоторых неподъемной. Эксперт Института экономики переходного периода Лев Фрейнкман отмечает, что такая тактика выгодна самим банкам, которые стремятся не допустить сильного роста доли «плохих» кредитов, что вынуждает банкиров выводить из активного оборота слишком много денег.

     Банки, хоть и не всегда охотно, идут навстречу  заемщикам, внедряя программы по реструктуризации задолженности. Разного  рода послабления при выплате  кредита своим клиентам уже сделали  такие банки, как Альфа-банк, Промсвязьбанк, Собинбанк, «Траст», «Уралсиб» и другие. Главный аналитик МК «Аналитика» Олег Буклемишев отмечает, что подобные преференции — это не обязанность, а жест доброй воли со стороны банков, и заемщики должны это понимать.

     Руководитель  пресс-службы банка ВТБ 24 Анна Амелькина сообщила РБК daily, что «каждый случай с проблемными кредитами в банке рассматривается отдельно — сложившейся общей практики на этот счет нет; но общий принцип заключается в том, что заемщик все-таки должен выполнять свои обязательства перед банком».

     Начальник управления розничных кредитных  продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин  отметил, что «банк может предоставить льготный период, во время которого клиент не будет погашать основной долг или вообще не будет осуществлять платежи в течение определенного времени; также отсрочка может предоставляться на оплату основного долга либо на внесение всего платежа по кредиту».

     Директор  по взысканию просроченной задолженности  Альфа-банка Ольга Мазурова сообщила, что в условиях сложной экономической ситуации банк с конца января приступил к оформлению клиентам «кредита на рефинансирование задолженности». Потерявшим работу или испытавшим резкое снижение уровня доходов клиентам предлагается новый кредит для изменения условий погашения долга. Правда, ипотечное кредитование в программу рефинансирования не входит.