Министерство  образования и  науки Российской федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российский государственный профессионально-педагогический университет» 

Институт  экономики и управления

Кафедра финансов и бухгалтерского учета 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

по дисциплине:

«Банковский менеджмент»

на тему «Управление розничными операциями коммерческого банка» 
 
 
 
 

                                          

Студент группы Кп-416С ЭУм                                               Дитятева Е.В. 

Руководитель 
 
 
 
 

Екатеринбург 

2011  

Содержание 

Введение 3

1. Необходимость и сущность розничных банковских услуг 5

2. Основные виды  банковской деятельности, осуществляемой с  использованием сети  Интернет 12

3. Организация безопасности дистанционного обслуживания 17

Заключение 21

Практическое  задание. 26

1. Валютный риск, его виды. 26

2. Хеджирование, его предназначение и цели. 31

Библиографический список 34 
 

 

     

Введение

 

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

     Современный этап развития банковского бизнеса  характеризуется значительным увеличением  объёма розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном  рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заёмщика, улучшения качества обслуживания клиента.

     Реализация  этих задач возможна адекватной информационной системой банка. В процессе своей  деятельности банк вступает в контакт  с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с  которыми банк взаимодействует с  целью оптимизации прибыли.

     Однако  это не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя на рынке  банковских услуг. Кроме этого банки  стремятся обеспечить оптимальное  сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку  репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность  банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

     Отношения банка с клиентурой возникает  в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или  продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые  услуги, хранение драгоценностей и  т.п.

     Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую кредитную  систему.

     Известно, что ведущие коммерческие банки  стремятся выполнять широкий  круг операций и услуг для своих  клиентов с тем, чтобы расширить  свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с  минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

     Эффективная гибкая система банковских услуг  и операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на формирующиеся потребности  изменяющейся экономики. Конкуренция  на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

     На  ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать  максимальному эффекту, наиболее полному  удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению  качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра  банковских услуг и снижению их себестоимости. 

 

1. Необходимость и сущность розничных банковских услуг

 

     Коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказании услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок банковских населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет значительные сбережения, которые могут служить источником для расширения ресурсной базы банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту. Таким образом, развитие сектора розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое развитие.

     Однако  сегодня развитие розничных банковских услуг сдерживается множеством факторов, в числе которых недостаточная  информированность населения, несформированная инфраструктура банковского рынка, несовершенство законодательства. Решение  данных практических вопросов требует  проработанности теоретических  аспектов темы, уточнение используемой терминологии, таких ключевых понятий  банковского дела, как "банковская услуга", "банковская операция", "розничные банковские услуги".

     Коммерческие  банки в настоящее время предполагают разнообразные услуги юридическим  и физическим лицам. Деятельность банка  характеризует также по выполняемым  им операциям.

     Банковская  услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

     Банковская  операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка  и клиента, производимых от имени  банка, предусматривающих перемещение  средств и направленных на решение  конкретной экономической задачи.

     Для совершения услуги банку необходимо совершить одну или ряд операций. Следовательно, операция лежит в  основе банковской услуги, выступает  ее элементом.

     В настоящее время наряду с банковской услугой широко используется понятие "банковский продукт", который  трактуется как "комплекс взаимосвязанных  банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности", как материально  оформленная часть банковской услуги, часто смешивается с понятием банковской услуги. Среди зарубежных экономистов также нет однозначного ответа на вопрос, что считать банковским продуктом. В соответствии с одним  из подходов, банковские пассивы, например депозиты, рассматриваются в качестве "сырья". Ссуды и другие активы, приносящие проценты, рассматриваются  как соответствующие показатели банковского продукта. В соответствии с другим подходом депозиты так же могут иметь форму продукта.

     Базовым понятием выступает "банковская услуга". Банковская услуга находится в основе банковского продукта. Банковский продукт  можно определить как форму проявления банковской услуги, обладающую конкретными  характеристиками: цена, срок, сумма, качества и т.д. На основе услуги могут быть разработаны различные банковские продукты. Так, депозитные услуги могут  включать различные виды вкладов: вкладов  до востребования, срочные, в тенге  и иностранной валюте. Состав банковских услуг практически не меняется с  течением времени. Банковские продукты подвержены инновациям, зависят от конъюнктуры рынка и клиентских предпочтений.

     В теории маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта, которая включает:

     основной  продукт: свойства и достоинства;

     осязаемый продукт: физические характеристики, дизайн, упаковка, наименование марки и т.д.;

     дополненный продукт: обслуживание, персонал, гарантии, доставка.

     Таким образом, продукт представляет собой  совокупность свойств и достоинств, несущих определенную выгоду, пользу для потребителя. Банковские продукты в большинстве своем являются нематериальными, не имеют физических характеристик, в этой связи приобретает  значение основной и дополненный  продукт.

     Динамичное  развитие банковских услуг для населения  привело к появлению и активному  использованию термина "розничные" банковские услуги.

     Несмотря  на интерес к теме розничного банковского  бизнеса и большое количество статей по данной тематике, определению  ключевых понятий не уделяют должного внимания.

     Под розничным банком понимают:

     банк, занимающийся массовым обслуживанием  физических лиц;

     банк, осуществляющий массовое поточное обслуживание физических и юридических лиц;

     розничное банковское обслуживание включает обслуживание частных лиц, предпринимателей и  предприятий.

     В качестве основного критерия, определяющего  розничные операции, рассматривается  массовость обслуживания. Данный критерий является не совсем точным, так как  для крупного и мелкого банка  количество клиентов, означающих массовость, будет существенно различаться. Но, развивая розничные услуги, банк нацелен на привлечение большого числа клиентов, развитие клиентской базы.

     Для уточнения понятия "розничные" банковские услуги проанализируем толкование "розница" в энциклопедической  литературе. Наиболее часто встречается  словосочетание "розничная торговля", которое трактуется как "способ реализации продукции конечным потребителям для  их личного некоммерческого использования" или как "торговля товарами и оказания услуг покупателям для личного, семейного, домашнего пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью"

     С учетом этого, определяем розничные  банковские услуги как услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных  с предпринимательской деятельностью. В розничные услуги мы не включаем услуги предпринимателям, предприятиям, а также персональные услуги частным  лицам.