Современные платёжные системы в РФ

Во-первых, введением требования об основании  сетевых платежных систем только кредитной организацией либо придания им статуса структурного подразделения кредитной организации. Практическая реализация данного направления достаточно проблематична, поскольку не все сетевые платежные системы поддерживают тесные связи с банками. Скорее исключением является система «Яндекс.Деньги» в создании которой принимал участие Санкт-Петербургский АКБ  «Таврический», в свое время получивший лицензию на эмиссию предоплаченного финансового продукта. Однако по большому счету привязать частные сетевые платежные системы к кредитным организациям на данный момент практически невозможно.

В связи  с этим второе направление развития представляется более предпочтительным. Поскольку осуществление расчетов является одной из классических банковских функций, то целесообразно придать сетевым платежным системам статус небанковских кредитных организаций. Большинство зарубежных стран в лице органов, регулирующих денежно-кредитный оборот, берут под надзор сетевые платежные системы, включая эмитентов электронных и, в том числе, сетевых денег в банковскую систему наравне с другими видами кредитных организаций. Это позволяет не только устанавливать ограничения их деятельности, но и способствовать дальнейшему развитию инновационных платежных технологий путем обеспечения доступа данных организаций к поддержке со стороны центральных банков. При этом наиболее подходящей формой организации для сетевой платежной системы в российских условиях является расчетная небанковская кредитная организация. Данный вид кредитных организаций вправе проводить «осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов», что по сущности и составляет основу деятельности сетевых платежных систем. С одной стороны, придание системе статуса небанковской кредитной организации потребует получение лицензии, выполнения ряда обязательных нормативов и регулирующих требований, что усложнит процедуру регистрации и функционирования сетевых платежных систем. С другой стороны, организация получит право осуществлять иные банковские операции и сделки, адаптируя их к сетевой среде. А это, в свою очередь, станет предпосылкой для роста доходов и развития сетевых платежных систем.[3]

Третий  путь развития предполагает придание сетевым платежным системам статуса особой финансовой организации. Такая практика используется Европейском Союзе, где эмитенты сетевых денег обязаны зарегистрироваться и получить лицензию Института электронных денег (electronic money institution, ELMI). Однако по сравнению с предыдущим этот путь потребует значительной корректировки нормативной базы, тогда как по функционированию расчетных небанковских кредитных организаций законодательство уже сложилось.

Отдельно  стоит вспомнить готовящийся  к принятию закон о национальной платежной системе. Исходя из его  содержания, можно сделать вывод  о не включении сетевых платежных  систем в том виде, в котором  они сейчас существуют, в национальную платежную систему. Тогда как придание им статуса небанковской кредитной организации автоматически ставит их в положение сегмента национальной платежной системы России.

Развитие  по одному из трех рассмотренных направлений  позволит Центральному банку взять под контроль стремительно развивающийся сегмент денежного оборота и упрочить свои позиции как органа денежно-кредитного регулирования. В числе преимуществ для экономических субъектов – контрагентов по сетевым  сделкам – можно отметить снижение риска неплатежеспособности при проведении экономической операции. Для самой платежной системы повышение уровня управляемости и включение в парабанковскую систему позволит получить официальный статус кредитной организации с возможностью осуществлять некоторые другие банковские операции и сделки. В целом для экономической системы развитие альтернативных банковским платежных систем повышает уровень конкуренции в данном сегменте, что положительно сказывается на качестве и стоимости предоставляемых услуг. Поэтому стабильное развитие сетевых платежных систем должно стать одной из приоритетных задач экономической политики, что будет способствовать формированию платежной инфраструктуры, адекватной современным рыночным условиям. 
 

Заключение

В результате написания курсовой работы нами были рассмотрены последовательно основные теоретические вопросы организации электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Во-первых, мы рассмотрели основные понятия и значения, связанные с электронными платежными системами, выявили, чем отличаются электронные деньги от электронных платежных систем. Таким образом, электронной платежной системы - это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги - это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Также изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать. Рассмотрение роли электронной цифровой подписи в развитии электронных платежных систем, помогло нам разобраться в том, что операции, осуществляемые в системе совершенно безопасны, и защищены, что повышает доверие к электронной торговле. Далее изучены электронные платежные системы, осуществляемые в России.

И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи -- это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в опросе о электронных платежах. Затрудняет развитие данной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения и недостаток платежных терминалов в некоторых регионах страны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.

Список  литературы

1.Национальная  платежная система: время не  ждет... По материалам конференции «Банковские карты: эффективный бизнес» // Банковское дело. – 2008. – №10. – С. 64.

2.Шевченко  И.В., Нанба Д.Э. Проблемы совершенствования  механизмов осуществления электронных  финансовых операций в условиях  интеграции в мировую экономику  // Финансы и кредит. – 2009. –  №12. – С.11.

3.Логинов  Е.Л. Проблемы контроля финансовых  операций в Интернете // Финансы  и кредит. – 2008. – №25. – С. 55.

4.Колотов  Ю.О., Зиниша О.С. Развитие рынка  мобильной коммерции в России // Финансы и кредит. – 2009. – №20. – С. 43.

5.Ст 3: О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) // Собрание законодательства РФ. – 2002. №28. – Ст. 2790.

6.Основные  направления единой государственной  денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов: утв. ЦБ РФ // Вестник Банка России. – 2009. – №69.

7.О банковских  операциях и других сделках  расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением: Инструкция ЦБ РФ от 26.04.2006 N 129-И (ред. от 02.09.2009) // Вестник Банка России. – 2006. – №32.

8.Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред.  Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 ст  
9. Банковские операции: Учебник. Автор: Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. — 368 с. — (Профессиональное образование).

10.  Современные банковские системы: Учебное пособие  Автор: Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л.  Издательство: Гелиос АРВ  Год: 2008  Страниц: 320

11.Современные  платежные системы: Учебное пособие  руководство по изучению дисциплины, практикум, тесты, учебная программа. Автор: Криворучко C.B., Глисина B.P. Год издания: 2008 Издательство: МИСИ Страниц: 129

12. Мозанов, Ю.Е.  Анализ и планирование развития  платежной системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. – 2009. - №28. – С. 21-24.

13.Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»)

Интернет-ресурс

14.www.bankir.ru

15.www.consult.ru

16.www.finmon.ru

17.www.rbc.ru

Приложение 
Таблица 1. Роль центрального банка в развитии платежной системы.

Таблица 2. Факторы развития рынка платежных услуг и технологий платежных систем России.