Современные платёжные системы в РФ

   Содержание

Введение 3

Глава 1 Теоретические основы организации платежных систем 6

1.1 Виды платёжных систем и их операции 6

1.2  Формы, методы и порядок платежей 8

1.3 Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы…………………………………………………………………………13

Глава 2 Харатиристика и оценка платёжных систем в РФ 22

   2.1 Особенности национальной и частной платежных систем России…….32 

Глава 3 Проблемы и перспективы развития платёжных систем в РФ 36

Заключение 31

Список литературы 33

Приложения 35

Введения 

В современном  мире появляются новые системы денежных обращений. Тогда как ранее использовались денежные средства в виде камней, ракушек или же просто обменивались предметами обихода,  удовлетворяя человеческую потребность. Эволюция денег росла определёнными темпами, дабы увеличить скорость передачи, эффективность перевода денег, сохранность и безопасность. Деньги стали обращаться  виде: чеков, акций, облигаций, векселей. А вскоре  появились «электронные деньги». Процесс потребления растёт,  поэтому прогресс оплаты за товары и услуги требуют новых форм в системе платежа. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.

В денежных системах, где функции денег как  средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.[11] 

Задачи  и функции платежной  системы. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность,  безопасность и эффективность  функционирования;

- надежность  и прочность, гарантирующие отсутствие  срывов или полного выхода  из строя системы платежей;

- эффективность,  обеспечивающая быстрый, экономный  и точный выход потока операций;

- справедливый  подход, например требование участия  в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной  функцией любой платежной системы  является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.[1] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1 Теоретические основы организации платежных  систем

       1.1 Виды платёжных  систем и их  операции

Обозначим участников  платежей.  Платежи, как  и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Необходимо  выделить следующие операции, осуществляемые электронными платежными системами:

1) операции  по принятию наличных денежных  средств от физических лиц  для перечисления лицу, оказывающему  услуги, которые признаются банковской операцией, предусмотренной п/п 9 ч.1 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;

2) операции  с использованием расчетных и  кредитных банковских карт и  оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;

3) операции  с предоплаченными платежными  картами кредитных организаций и эмитентов, отличных от кредитных организаций.

4) операции  с использованием виртуальных  денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

Поскольку первые два вида операций регулируются банковским законодательством, регулировать их еще и в законе об электронных платежных систем нецелесообразно. Поэтому в этом законе достаточно сделать отсылку к банковскому законодательству. В частности, операции с банковскими картами (расчетными и кредитными), связаны с проведением операций по банковским счетам и, по сути, представляют собой отдельную форму безналичных расчетов. В качестве электронных кошельков могут выступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовыми инструментами. Последние две операции, исходя из закрепленной в российском законодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельности и поэтому требуют специального регулирования. Платежные карты как предоплаченный финансовый продукт могут использоваться и как самостоятельный инструмент, если они не являются носителями виртуальных денежных единиц. Кредитные организации при их эмиссии действуют как обычные юридические лица. Операции с использованием виртуальных денежных единиц являются особой конструкцией посредничества при расчетах. Необходимо законодательно разделить электронные платежные системы, использующие виртуальные денежные единицы, на открытые и закрытые. В закрытых электронных платежных системах виртуальные денежные единицы используются один раз для урегулирования обязательств между эмитентом и потребителем, а в открытых - между любыми участниками электронной платежной системы неограниченное количество раз. Чтобы ввести в отношении открытых электронных платежных системах принципиальный надзор и систему обеспечения финансовой устойчивости, необходимо закрепить систему требований к эмитентам и операторам (агентам) электронной платежной системы и определить контролирующий орган. В международных системах, типа национальной электронной платежной системы для стран СНГ, функции эмиссионных центров либо выполняют Национальные (Центральные) банки с возможностью обмена одних виртуальных денежных единиц на другие либо по соглашению участников создается единый эмиссионный центр. В закрытых электронных платежных системах между эмитентом и потребителем складываются отношения коммерческого кредитования в форме предоплаты (ст.823 Гражданского кодекса РФ).                               

1.2  Формы, методы  и порядок платежей

       Рассмотрим, какие формы платежей  более современны и выявим  их недостатки. Работа с наличными деньгами в местах их использования населением (в магазинах, предприятиях бытового обслуживания и т.п.) является низкопроизводительной, требует затрат большого количества ручного труда. Расходы магазина на кассовое обслуживание составляют до 10% от суммы товарооборота. Можно представить себе, каковы эти затраты в рамках всей страны при товарообороте в десятки триллионов рублей. 
Учитывая все эти недостатки бумажных денег, предлагается заменить двух компонентную налично-счетную денежную систему России на однокомпонентную чисто счетную систему с абсолютным преобладанием безналичных (счетных) денег. В Государственную Думу РФ был представлен проект Федерального закона "О преобразовании двухкомпонентной налично-счетной денежной системы РФ в однокомпонентную чисто счетную денежную систему с ограниченным использованием неденежных налично-платежных средств". 
В пояснительной записке к законопроекту указывается, что, хотя официально главными деньгами остаются бумажные деньги, во всех цивилизованных странах к настоящему времени счетная денежная компонента де-факто является абсолютно превалирующей. А Сингапур, например, официально провозгласил ликвидацию бумажных денег и переход на чисто счетные деньги. Нет никакого сомнения, что XXI век будет веком безналичных виртуальных денег. Преимуществами безналичных денег являются: практическое отсутствие затрат на их производство; ничтожно низкие затраты на их перемещение, обслуживание и обработку. При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерческом банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные средства. При осуществлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счета получателя – другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся их одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

     Корреспондентский счет – это счет, который один банк (банк-респондент) открывает в  другом банке (банке-корреспонденте) для  совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент, носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии. Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и отражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются коммерческими банками друг другу по взаимной договоренности. В Центральном банке РФ корреспондентские счета коммерческих банков открываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один корреспондентский счет в расчетном подразделении Центрального банка РФ. К расчетным подразделениям Банка России относятся годовые расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры. [7, C.136]

     Любые взаимодействия участников платежной  системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договора открывается корреспондентский счет в расчетной сети Банка России и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Договора корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы России.

     Если  банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента. [7, C.137]

     В зависимости от организации межбанковских  расчетов выделяют различные виды платежных систем.

     Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

• операторов системы (центральный банк или частная организация);
• механизм расчета (валовые или чистые расчеты);
• кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

     Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем, представленной в таблице 1.

По иерархии, или степени подчинения, различают  системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов. [7, C.138] И всё же выявляем, что лучшим платежным средством является безналичный расчет, так называемые «электронные деньги» или же пластиковые карточка. Ранее было сказано, что такая система платежа, увеличивает скорость передачи денег или  перевода, оплачивая за товар или услугу. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам: