Современные платёжные системы в РФ

Таким образом, на сегодняшний день российский рынок ДБО имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления. Как х российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Хотя основная тенденция западного рынка - совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга - характерна и для российского рынка.  
Среди новых услуг, введенных в течение 2008 - I квартала 2009 года, можно выделить: 
- Альфа-банк: программа «Деньги от А до Я» совместно с платежной системой Яндекс.Деньги; 
- Банк Москвы: договоры комплексного обслуживания, позволяющие комплексно подключать услуги ДБО банка; 
- Банк ВТБ24: программа «Мобильный бонус 10%» совместно с сотовым оператором «Билайн»; программы по оформлению кредитов по телефону «Один звонок» и «24 часа»; программа с МТС по оплате услуг сотовой связи с использованием банковских карт; 
- Промсвязьбанк: запуск новой системы интернет-банкинга PSB-Retail; 
- Росбанк: запуск новой системы мобильного банкинга «Мобильный Клиент-Банк»; 
- Сбербанк России: запуск новой системы интернет-банкинга «Электронная сберкасса», новой системы мобильного банкинга «Мобильный банк по вкладам» и новой версии системы «Электронная сберкасса» («Сберб@нк» или «Сбербанк онл@йн»); 
- ЮниКредит Банк: запуск новой системы интернет-банкинга «Enter.UniCredit».[14] 
Расширение функциональности системы было зафиксировано у Альфа-Банка, банка Авангард, ВТБ24, Райффайзенбанка, Росбанка и Ситибанка. Также можно отметить увеличение числа компаний-партнеров практически во всех исследуемых банках в категориях «мобильная и проводная связь», «спутниковое телевидение, «платежные системы», «интернет-провайдеры», «коммунальные платежи», которое затронуло и регионы. Лучшим интернет-банком России, по версии журнала Global Finance, в 2008 году был признан Альфа-Банк. Также Альфа-Банк удостоен звания «Лучший интернет-банк по обслуживанию частных клиентов» в подкатегории «Управление счетами» в странах Центральной и Восточной Европы. 

2.1 Особенности национальной  и частной платежных  систем России

     Современная платежная система - это новая  концепция эффективной электронной  платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

     Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

     Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

     Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы. Частная платежная система - совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.

     За  последние 12-15 лет в организации  и технологиях безналичных расчетов в нашей стране наблюдались кардинальные изменения. В конце 1980-х годов платежи переводились минимум за неделю, использовались преимущественно бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между предприятиями проводятся за несколько часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

     Однако, несмотря на очевидные технологические  новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом состоянии денежного оборота. Платежные системы пока в основном отвоевали тот сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения – не более чем на 1%. [13]

     В прежней экономической системе  ориентация была на крупные предприятия. Сейчас в нашей стране действует более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше. Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей.

     Раньше  хозяйственные связи были стабильные, все предприятия были государственными, расчеты в основном осуществлялись плановыми ежемесячными платежами. Сейчас, в условиях конкуренции и частной собственности, каждое предприятие стремится иметь несколько контрагентов по каждому направлению своей деятельности. В условиях постоянного передела рынка время существования предприятия уменьшилось, контрагенты стали меняться чаще. Платежи проводятся в основном по предоплате за каждую отдельную партию товара, и количество партий существенно возросло. Изменение в организации хозяйственных связей привело к увеличению количества платежей каждого предприятия и часто на порядок.

     Рост  числа реально работающих предприятий  за последние три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится. [13]

     В 1990-е годы лишь крупнейшие банки  и для крайне ограниченного числа  предприятий создавали индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей компании по всем региональным подразделения. Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу. [13]

     Что касается развития электронных технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

     Развитие  электронных технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут  создать основу для еще больших  новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. [6]

     Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами – дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем. ПО и сопровождение – бесплатно. Доходы банка-участника системы – до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии. 
 

 
 
Глава 3 Проблемы и  перспективы развития платёжных систем в РФ. 
 
Прежде чем говорить о направлениях их развития, необходимо разобраться с терминологией. Определять сетевую платежную систему можно, как минимум, с двух сторон.

Во-первых, с экономической точки зрения под сетевой платежной системой следует понимать упорядоченную, целостную организацию части денежного оборота, основанную на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей (в основном, сети Интернет) и функционирующую в целях ускорения расчетов между хозяйствующими субъектами.

Во-вторых, нужно отметить институциональный  аспект понятия и определить сетевую платежную систему как финансовую организацию, предоставляющую расчетные услуги на базе неспециализированных телекоммуникационных сетей.

Часто можно встретить схожие понятия  такие, как «платежная Интернет-система», «электронная платежная система». Первое из них является более узким по сравнению с рассматриваемым, поскольку  ограничивается определением только тех систем, которые использую интернет-технологии в качестве своей основы. При появлении новых видов телекоммуникационных сетей потребуется заново разбираться с терминологией. Понятие электронной платежной системы, на мой взгляд, гораздо шире, чем его зачастую рассматривают. По сути, определение «электронной» может быть применено к любой современной платежной системе, поскольку все они используют для переноса стоимости электронный сигнал. Если же разграничить понятия электронной и сетевой платежных систем, то корректной представляется точка зрения О. Иванова о применении к последней таких определений как нелицензируемая, альтернативная, небанковская электронная платежная система. Кроме того, встречается также понятие «электронной банковской платежной системы», что также говорит о неправомерности отождествления понятий электронной и сетевой платежной системы.

Поскольку статус сетевых платежных систем в России в настоящее время  не урегулирован законодательно, можно  предложить возможные варианты введения их деятельности в правовое поле. Необходимость этого обусловлена также тем, что частные платёжные системы, основанные на использовании телекоммуникационных сетей, начинают играть все большую роль в денежном обороте страны. Повсеместная компьютеризация (сегодняшние темпы роста числа пользователей интернета в мире составляют 92% в год) и мобилизация (потенциальный рост рынка мобильной коммерции составляет 53% в год) способствует росту количества и стоимости проводимых платежей, проведению широкого круга операций с использованием сетевых денег. Однако Центральный банк как ключевой регулятор денежно-кредитной сферы в настоящее время не имеет полномочий для регулирования сетевых платежных систем. Тогда как одной из его основных задач является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Создавшееся противоречие требует разрешения, причем, однозначно можно сказать, что ЦБ РФ должен принимать участие в дальнейшей судьбе сетевых платежных систем.

Можно выделить ряд предпосылок, в связи  с которыми регулирование этой сферы  необходимо для экономики:

-          во-первых, неконтролируемый выпуск в обращение большого объёма неналичных средств посредством частных платёжных сетевых систем может привести к увеличению денежной массы и потенциальному росту инфляции, что для главного банка страны будет означать недостижимость основной его цели – защиты и укрепления устойчивости рубля;

-          во-вторых, отсутствие нормативных требований к финансовому обеспечению расчётных операций влечёт риск неплатежей, который может отразиться на платёжеспособности экономических субъектов и стабильности национальной платежной системы в целом;

-          в-третьих, сетевые платежные системы в современных условиях являются необходимой инфраструктурой для осуществления экономических операций, позволяют ускорить и упростить процесс расчетов в экономике, поэтому поощрение их стабильного и планомерного развития является необходимым условием устойчивого экономического роста. В связи с этим, в планах органов денежного регулирования прослеживается необходимость установления требований к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры.[12]

Поскольку заинтересованность Центрального банка  в функционировании сетевых платежных систем примем за факт, то из этого следует, что неизбежно все эти организации как юридические лица должны попасть в банковскую систему страны. Это может быть сделано тремя путями: