Современные платёжные системы в РФ

· карточные  системы;

· операторы  цифровой наличности;

· платежные  шлюзы;

К первым относятся электронным платежным  системам, работающие с обычными банковскими  картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы  второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью - некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Рассмотрим  более детально эти два типа электронных  платежных систем. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых  карт интернет-магазинами - уже давно  свершившийся факт: кредитки принимает сегодня огромное количество интернет-магазинов во всем мире. Вместе с тем, в России последних не очень много: в стране существует ряд обстоятельств (как субъективных, так и объективных), существенно замедляющий развитие данного сервиса. Тем не менее, оплата с помощью кредиток в интернет-магазинах пользуется огромной популярностью во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) здесь играет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной пластиковой карточки ее владелец обычно тратит куда большие суммы, нежели при расплате наличными. В результате интернет-магазину выставляется так называемый чарджбэк (штраф, возврат), от количества которых сильно зависят репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, и даже сама возможность дальнейшей работы. Рассмотрим схему прохождения электронного платежа. Для начала необходимо определить основных участников. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в интернете называется интернет-эквайрингом. Основные участники электронного платежа: 1) покупатель, 2) Интернет-магазин, 3) банк-эмитент (выдавший карточку), 4) банк-эквайер (проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает весь спектр операций с карточками, реализуемого партнерами), 5) платежный сервер (электронная платежная система, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и многое другое). Стоит отметить, что существуют схемы и без участника №5, но они утопичны и сейчас практически не используются в силу огромных рисков.

     1.3 Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы

     Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Поэтому  центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.

     Обычно  Центральный банк исполняет несколько  функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Рассмотрим данные функции в таблице 2.

     Посредством соблюдения зарегистрированными системами  своих обязательств центральный банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных катаклизмов, связанных с выходом из строя какой-либо важной платежной системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При этом цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений. [12, C.18]

     Текущее состояние нормативного регулирования  со стороны Центрального банка можно охарактеризовать следующими особенностями:

     — регулированием форм расчетов (Положение  Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных  расчетах в Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми оформляются операции; [13]

     — отсутствием единых принципов в  отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами; [3, 4]

     — использованием общепринятых в международной  практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; [5]

     — отсутствием в нормативных актах  Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе; [2]

     — регулированием межбанковских операций в привязке к соответствующему типу счета (корреспондентского счета в Банке России, корреспондентского счета в другой кредитной организации (счета «лоро»—«ностро»), счета МФР) и с точки зрения порядка приема и исполнения расчетных документов. [9]

     Учитывая, что платежная система Банка  России является в настоящее время  единственной из системно-значимых платежных  систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы. [9]

     На  наш взгляд, следует обратить внимание на формулировку содержания наблюдения за платежными системами, принятую Центральным европейским банком: «Это задача центрального банка, изначально направленного на содействие надежному функционированию платежных систем <…> Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта «домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения эффективности и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен в большей мере на саму систему перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты».

     Из  этого определения ясно, что ответственность  за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики.

     К компетенции центральных банков, как правило, относится также  управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный  риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

• применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
• контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;
• разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;
• создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов. [6]

     Отсутствие  должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы[6]

     Исторически именно центральные банки были и  являются эмитентами денег, и только с использованием денег центрального банка платеж считается окончательным. Доверие к национальной валюте всегда считалось главнейшей задачей центрального банка. Именно центральный банк находится в лучшем положении по сравнению с другими участниками рынка для содействия достижению баланса между затратами, эффективностью и надежностью, при этом выступая либо со своими инициативами, либо в роли катализатора сотрудничества традиционных конкурентов, обеспечивая в то же время гарантию правил свободной конкуренции и соблюдения порядка на рынке. [13]

     Центральные банки должны выделять и распределять ресурсы для новаций, имеющих значение для систем и всего финансового сектора. Однако роли центрального банка в инициировании будут зависеть от конкретной инициативы и роли других заинтересованных сторон в этом процессе. [5, C.21] Как правило, значение центрального банка в развитии национальной платежной системы выражается в том, что он осуществляет:

• организацию работы платежной системы как составной части основных функций центрального банка;
• инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения совершенствования;
• планирование, расстановку приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении платежной системы по обеспечению более обширных реформ в системе;
• распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга жизненно важных новаций в платежной системе и для исследований, анализа платежной системы;
• разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы для обеспечения диалога с другими заинтересованными сторонами по поводу постоянного развития национальной платежной системы.

     Для обеспечения своего влияния на развитие системы центральный банк нуждается  в постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении зарождающихся тенденций и проблем национальных платежных систем. Центральный банк должен быть способен оценить последствия предложенных новаций с учетом общей эффективности и безопасности системы и определить, как наилучшим образом он может участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку необходимо обучать свои кадры и ставить перед ними задачи в отношении платежных операций, а также анализа рынков и инфраструктуры платежных услуг.

     Кроме этого, в то время как приоритетное внимание должно всегда уделяться системам, которые работают со своей собственной  валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому центральному банку следует выделить кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким кругом заинтересованных сторон, которые оказывают влияние на развитие платежной системы. К таким консультациям могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и платежным системам при Банке международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также других центральных банков.

     Центральному  банку необходимо периодически анализировать  свои роли в национальной платежной  системе и оценивать, как эти  роли следует изменять для обеспечения безопасного и эффективного развития системы. В зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться сосредоточить усилия и ресурсы на отдельной роли. Например, если главные институты и инфраструктурные компании приступают к разработке, центральному банку может потребоваться сосредоточить ресурсы на своих ролях оператора и катализатора для содействия прогрессу запланированных реформ в платежных системах.

     Центральные банки являются не только источником инициатив в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и эффективность национальной платежной системы. Вместе с тем центральный банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством своих ролей оператора и катализатора.

     В роли катализатора центральный банк может стимулировать и обеспечить расширение доступных платежных услуг банковской системы для конечных пользователей в новых рынках и группах клиентов. Центральный банк может помочь банковскому сектору организовать рабочую группу и консультироваться с этой группой по вопросам политики платежей, которые непосредственно касаются банков. Центральный банк также может консультироваться с руководством банков в отношении реформаторских инициатив законодательной и регулятивной базы для координированного развития банковских и платежных систем страны. Такие институциональные реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним из ключевых факторов усиления доверия клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.