Современное состояние и развитие банковской системы Российской Федерации

Но при этом, необходимо отметить, что, диверсифицируя свои риски  между различными странами, крупные международные банки добавляют устойчивости локальным банковским системам [16, 287].

2.3 Характеристика  основных макроэкономических показателей  банковского сектора Российской  Федерации

 

Объективно  оценивая тенденции развития банковского  сектора, можно утверждать, что темпы  роста ее показателей в последние  годы характеризовались ярко выраженной опережающей динамикой. Только в  2006 г. при увеличении ВВП на 7,3% активы банковского сектора российской экономики выросли в реальном выражении на 28,1%, а объем предоставленных организациям (кроме кредитных) кредитов – на 38,2%. Следствием этого явилось сокращение отставания по ключевым показателям банковской деятельности от их среднемировых значений. С учетом кредитов населению и межбанковских кредитов (МБК) данный показатель приблизился к 20%. Впечатляющими темпами увеличивалось отношение совокупных активов банковского сектора к ВВП.

 В  2008 году банковская система после кризиса недоверия 2007 года вступила в фазу оживления, увеличив совокупный капитал более чем в два и активы почти в полтора раза. Причем, активы российских коммерческих банков растут опережающими темпами. Так, соотношение объема активов к ВВП по итогам 2007 г. достигло 45 % . Рост активов во многом был обусловлен увеличением объемов кредитования реального сектора экономики и населения: доля кредитов предприятиям и населению выросла за последние 7 лет с 13,8 до 25,3%.

 Общие  сведения о макроэкономических  показателях деятельности банковского  сектора России за период 2003 - 2010 годы представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Макроэкономические  показатели деятельности банковского  сектора

Российской  Федерации [19, 10]

Показатель	2003 год	2004 год	2005 год	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год
Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб.	1 586.4	2 362.5	3 159.7	4 145.3	5 600.7	7 136.9	9 750.3	14 045.6
в % к ВВП	32.9	32.3	35.3	38.3	42.3	42.1	45.1	52.8
Собственные средства (капитал) банковского  сектора, млрд. руб.	168.2	286.4	453.9	581.3	814.9	946.6	1 241.8	1 692.7
в % к ВВП	3.5	3.9	5.1	5.4	6.2	5.6	5.7	6.4
в % к активам банковского сектора	10.6	12.1	14.4	14	14.6	13.3	12.7	12.1
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)	506.8	847.4	1 323.6	1 796.2	2 684.7	3 887.6	5 454	8 031.4
в % к ВВП	10.5	11.6	14.8	16.6	20.3	22.8	25.2	30.2
в % к активам банковского сектора	31.9	35.9	41.9	43.3	47.9	54.5	55.9	57.2
в том числе:
кредиты физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)	27.6	44.7	94.7	142.2	299.7	618.9	1 179.3	2 065.2
в % к ВВП	0.6	0.6	1.1	1.3	2.3	3.6	5.5	7.8
в % к активам банковского сектора	1.7	1.9	3	3.4	5.4	8.7	12.1	14.7
в % к денежным доходам населения	1	1.1	1.8	2.1	3.4	5.6	8.7	12.3
Кредиты банков в инвестициях предприятий  и организаций всех форм собственности  в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства), млрд. руб.	24.2	29.5	48.7	65.1	94	156.5	175.5
в % к инвестициям предприятий и  организаций всех форм собственности  в основной капитал (без субъектов  малого предпринимательства	4.3	2.9	3.5	4.8	5.3	7.3	6.5
Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб.	325.7	473.2	562	779.9	1 002.2	1 086.9	1 539.4	1 961.4
в % к ВВП	6.8	6.5	6.3	7.2	7.6	6.4	7.1	7.4
в % к активам банковского сектора	20.5	20	17.8	18.8	17.9	15.2	15.8	14
Вклады физических лиц, млрд. руб.	297.1	445.7	678	1 029.7	1 517.8	1 977.2	2 754.8	3 793.5
в % к ВВП	6.2	6.1	7.6	9.5	11.5	11.6	12.7	14.2
в % к пассивам банковского сектора	18.7	18.9	21.5	24.8	27.1	27.7	28.3	27
в % к денежным доходам населения	10.2	11.2	12.7	15.1	17.1	18	20.4	22.5
Средства, привлеченные от предприятий  и организаций, млрд. руб.	468.4	722.1	902.6	1 091.4	1 384.8	1 986.1	2 953.1	4 570.9
в % к ВВП	9.7	9.9	10.1	10.1	10.5	11.6	13.7	17.2
в % к пассивам банковского сектора	29.5	30.6	28.6	26.3	24.7	27.8	30.3	32.5
Справочные данные
Показатель, млрд. руб.	2003 год	2004 год	2005 год	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год
Валовой внутренний продукт	4 823.2	7 305.6	8 943.6	10 830.5	13 243.2	17 048.1	21 614.7	26 621.3
Инвестиции предприятий и организаций  всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)	565.6	1 012.5	1 375.1	1 360.3	1 774.9	2 130.2	2 688.4
Денежные доходы населения	2 908	3 983.9	5 325.8	6 831	8 901.6	10 976.3	13 522.5	16 839.2

 

Однако, несмотря на существенный количественный рост многих показателей, в банковской системе все больше ощущаются  ограничения в виде недостаточной  капитализации, роста рисков деятельности. По данным ЦБ РФ, доля собственного капитала российской банковской системы в  ВВП в период с 2006 г. по 2008 г. снизилась с 6,2 до 5,7 %. В 2009 г. темпы роста собственного капитала российского банковского сектора превысили темпы роста ВВП: рост собственного капитала за 2009 г. составил – 35 %, при этом темпы роста активов банковской системы были еще выше – 44%, а это, естественно, требует от банков повышения эффективности управления рисками.

Хочется подчеркнуть, что в банковских системах многих экономически развитых стран  активы превышают ВВП в 4 раза, а  отношение собственного капитала к  ВВП находится на уровне 15–20%.

И в зарубежных, и в российских банках кредитование является основным элементом (процессом) активных операций КБ. В России к  июню 2006 г. суммарная ссудная задолженность достигала 58,9% совокупных активов банковского сектора, составив в абсолютном выражении 3,6 трлн руб., на 1 января 2010 г. ссудная задолженность составила 67.2% банковских совокупных активов, а ее объем достиг 9,4 трлн руб. Таким образом, по доле кредитного портфеля в структуре активов российский банковский сектор практически сравнялся с показателями, характеризующими банковский сектор развитых стран, заметно уступая лишь по абсолютным размерам предоставляемых кредитов [5, 308].

Несмотря  на расширение кредитной деятельности, вклад российской банковской системы  в поддержание экономического роста  национальной экономики остается незначительным. По-прежнему основная часть кредитов реальному сектору носит краткосрочный  характер и направлена в большей  степени на пополнение оборотных  средств организаций. Финансирование инвестиционных программ организации  вынуждены проводить главным  образом из собственных средств. Банковские кредиты работают не столько  на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на финансовое оздоровление организаций: снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности  и увеличение финансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых  отраслях экономики по-прежнему достигает 5% ВВП.

Незначительное  участие отечественных банков в  долгосрочном финансировании реального  сектора способствует переключению крупных российских корпораций на западных кредиторов. По данным Банка международных  расчетов, кредиты иностранных банков российским компаниям и организациям превышают 12 млрд долл., тогда как  кредитный портфель российских банков – около 48 млрд долл., из которых на кредиты сроком более года приходится около 14 млрд долл.

За период 2006 – 2009 гг. удельный вес активов и собственных средств (капитала) кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитала свыше 50% вырос по активам с 8.1 до 12.1%, по капиталу – с 7.1 до 12.7%; по кредитным организациям со 100% иностранным участием объем активов возрос с 5.6 до 9%, по капиталу – с 5.4 до 10.1%. Основные их конкурентные преимущества – высокое доверие российских клиентов и доступ к дешевому международному средне- и долгосрочному капиталу. Основные сферы их позиционирования:

– обслуживание иностранных компаний, работающих в  России;

– финансирование капитальных вложений и оборота  экспортно-ориентированной промышленности;

– розничный  бизнес.

Таким образом, масштабы кредитования национальной экономики  российскими КБ все еще остаются скромными и не удовлетворяют  потребности реального сектора  экономики и населения. Наращивание  совокупного кредитного портфеля сдерживается сложившимся уровнем рисков и  недостаточным размером устойчивых пассивов.

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

3.1 Совершенствование  регулятивной базы как основы  развития банковской системы

 

На данный момент существует большое количество проблем, связанных  с недостаточно проработанной нормативно – правовой базой функционирования банковской системы. Однако особое внимание необходимо уделить следующему вопросу: в России отсутствует специальный закон, регулирующий правоотношения в области банковского кредитования потребителей.

Закон РФ «О защите прав потребителей»  содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих  или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской  деятельностью (преамбула Закона).

В связи с тем что  по банковскому договору кредитования (кредитному договору) предметом договора могут быть только денежные средства, которые выступают в нем в  качестве средства платежа, такой договор  с участием потребителя нельзя признать договором о приобретении потребителем товара. Нельзя такой договор признать и договором о выполнении работ  по заданию потребителя.

Вопрос об отнесении кредитного договора к договору об оказании услуг  в юридической литературе является спорным.

Действующее законодательство придерживается очень широкого понимания  услуг. В соответствии со ст. 779 ГК РФ под оказанием услуг понимается осуществление деятельности или  действий.

По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (п. 1 ст. 819 ГК РФ), т.е. осуществить действия, а поэтому в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором  об оказании услуг.

Следовательно, требования Закона распространяются также и  на отношения по кредитному договору между банком и потребителем.

Однако большинство норм этого Закона не учитывают специфику  правоотношений банковского кредитования потребителей и к этим правоотношениям  неприменимы [10, 213].

Так, этот Закон только в  общем регулирует вопрос предоставления потребителю информации при заключении договора — она подлежит предоставлению потребителю по его требованию в  наглядной и доступной форме  способами, принятыми в сфере  банковского кредитования потребителей (ст. 8 Закона). Соответственно, Законом  перечень подлежащей предоставлению потребителю  информации и способы ее предоставления не регулируются.

Как следует из толкования п. 1 ст. 10 Закона применительно к  банковскому кредитованию потребителей, банки обязаны своевременно предоставлять  необходимую и достоверную информацию о кредитах потребителям, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Перечень и способы доведения  информации до потребителя могут  устанавливаться Правительством Российской Федерации. До настоящего времени перечень и способы доведения информации до потребителей по кредитным договорам  Правительством РФ не устанавливались.

В нашей стране пока приняты  только Рекомендации по стандартам раскрытия  информации при предоставлении потребительских  кредитов, утв. совместным письмом Федеральной  антимонопольной службы N ИА/7235 и  Центрального банка РФ N 77-Т от 26 мая 2005 года. Как следует из их названия и письма ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762, эти Рекомендации не являются обязательными, а их несоблюдение не влечет за собой привлечения банков к ответственности.

В США основная часть требований к порядку предоставления и содержанию предоставляемой потребителю информации при кредитовании сосредоточена  в Законе. В законодательстве Великобритании и Франции содержатся только общие  требования, а обязанность установления специальных требований возложена  на органы исполнительной власти.

Регулирование в зарубежных странах этих вопросов на уровне закона объясняется их важностью для  развития рынка потребительского кредитования, которое может быть достигнуто только путем создания таких условий  предоставления кредитов, при которых  потребитель был бы информирован об их цене и тем самым смог выбрать  наиболее выгодное предложение.

Поэтому в США был принят Закон «О защите потребительского кредита», в Великобритании — Закон «О потребительском  кредите», во Франции соответствующие  нормы содержатся в Потребительском  кодексе Франции.

Понятие цены кредита при  регулировании вопроса предоставления потребителю информации является основным.

В США под ценой кредита  понимается сумма всех платежей, за исключением платежей по возврату кредита, уплачиваемых прямо или косвенно банку потребителем во исполнение обязательств, возникающих в связи с предоставлением  кредита потребителю.

В цену кредита включаются также платежи потребителя третьим  лицам в связи с получением кредита, если их уплата является условием предоставления кредита потребителю.

В ПКФ используется понятие  полной цены кредита, а также годовой  процентной ставки, информацию о которой  банки всегда предоставляют потребителям при согласовании цены кредита.

При этом при расчете годовой  процентной ставки в обязательном порядке  учитываются все виды платежей за исключением платежей по возврату кредита, которые заемщик обязан понести  в связи с получением кредита. Таким образом, по содержанию понятие  годовой процентной ставки во Франции  аналогично понятию цены кредита  в США, но является его процентным выражением и включает в себя также  платежи третьим лицам.

В связи с тем что  в настоящее время в России отсутствует специальное правовое регулирование отношений в области  потребительского кредитования, учитывая зарубежный опыт и потребности рынка, следует признать необходимость  принятия закона о потребительском  кредитовании.

В этом законе необходимо закрепить: понятие цены кредита, годовой процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к  договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания  потребителем его обязательств; право  потребителя на досрочный возврат  кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя  в течение определенного срока  с момента заключения договора, расторгнуть  его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка  в этом случае возместить потребителю  все расходы, понесенные им в связи  с заключением кредитного договора [11, 22].

Эти положения будут способствовать оздоровлению положения на рынке  потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия  потребителей к системе банковского  кредитования.

3.2 Роль Агентства  по страхованию вкладов в предупреждении  банкротства банков и обеспечении  устойчивости банковской системы