Современное состояние и развитие банковской системы Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………….3

1 ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ ………6

1.1 Типы банковской системы и их характеристика …………………………………6

1.2 Организационная структура, характеристика элементов и роль банковской системы РФ в экономике. Правовое регулирование банковской системы ………9

1.3 Цели, задачи и функции Банка России и коммерческих банков и их роль в экономике ……………………………………………………………………………….12

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ ………………………………………………………………………...18

2.1 Исторические аспекты развития банковской системы России …………………..18

2.2 Характеристика количественных показателей современной банковской системы Российской Федерации ………………………………………………………………….20

2.3 Характеристика основных макроэкономических показателей банковского сектора Российской Федерации …………………………………………………….33

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ …………………………………………………….38

3.1 Совершенствование регулятивной базы как основы развития банковской системы ……………………………………………………………………………….38

3.2 Роль Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства банков и обеспечении устойчивости банковской системы ………………………………..41

3.3 Развитие системы банковского регулирования и банковского надзора в РФ как направление совершенствования и развития банковской системы России ……..48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………………………………...53

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………………55

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Тема  курсовой работы «Современное состояние  и развитие банковской системы Российской Федерации» является актуальной на современном  этапе развития денежно – кредитных  отношений в отечественной практике и представляет интерес как для  теоретиков, изучающих особенности  функционирования российской банковской системы, так и для практиков, поскольку рассматривает ее влияние  на состояние национальной экономики.

Актуальность  темы вызвана тем, что в последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес - модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система  России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем  выдаваемых кредитов не соответствует  задачам экономического роста, стоящим  перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40%, ЕС в среднем – 42-45%, Япония – 65%). Большая часть населения  не включена в систему банковского  обслуживания. По данным статистики, в  России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как в  западноевропейских странах – все  взрослое население. Меньше 10% населения  пользуются пластиковыми картами, когда  в развитых странах на каждого  жителя приходится 1-2 карты.

Острым  является вопрос насыщения банковскими  услугами регионов, потому как потребительское  кредитование, ипотека, банковские карты  популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

- вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития

- российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне

- низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом

- недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг

- значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы

- отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Целью написания  курсовой работы является изучение теоретических  аспектов функционирования банковской системы в национальной экономике.

Для достижения поставленной цели автором разработаны  задачи:

- изучить  особенности функционирования банковской системы в рыночных условиях

- провести  анализ основных показателей  российской банковской системы  и ее влияния на макроэкономическое  состояние

- определить  основные пути совершенствования  российской банковской системы.

Предметом написания курсовой работы является изучение особенностей функционирования банковской системы в рыночных условиях.

Объектом  исследования служат характерные черты  развития российской банковской системы  на современном этапе.

Структура курсовой работы представлена следующими элементами:

- введение

- основная часть, состоящая из трех глав

- заключение.

Завершает работу список используемой литературы.

 

1 ОСНОВЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РФ

1.1 Типы банковской  системы и их характеристика

 

Все банковские системы можно разделить на одноуровневые  и двухуровневые. Сегодня в большинстве  стран мира реализованы двухуровневые  системы. Есть центральный банк («главный» банк страны) и прочие банки, которые принято называть коммерческими, деловыми и т.д. Центральный банк занимает особое место в экономике страны и имеет отличные от коммерческих банков цели. Если главная цель любого коммерческого банка - это получение прибыли, то центральный банк преследует совершенно другие интересы.

Он регулирует и контролирует деятельность коммерческих банков, определяет порядок регистрации  и лицензирования банковской деятельности, предоставляет банкам кредитные  ресурсы, то есть действует в интересах  государства. Кроме того, центральный  банк является эмиссионным центром, то есть он осуществляет выпуск денег  и регулирует денежное обращение.

На ранних этапах развития банковского дела центральных  банков не существовало. Все банки  были равны и все выполняли  одинаковые функции, в том числе  – эмиссионную. Со временем проявились недостатки таких взаимоотношений. Например, эмитированные разными  банками деньги не могли пользоваться равным доверием населения. Чаще всего  они принимались в расчетах лишь на ограниченной территории и не всегда могли быть обменены на другие денежные знаки.

Во-вторых, когда банков стало много, появилась  необходимость в институте, который  будет заниматься регулированием их деятельности и определять «правила игры» в банковской сфере. Так  и появились центральные банки. В одних странах они возникли на основе крупных коммерческих банков, в других – были образованы государством. Первый путь появления центральных  банков называется эволюционным, второй – революционным. Революционный  путь характерен для стран, которые  с опозданием вступили на рыночный путь развития.

Схематично  взаимоотношения банков в одноуровневой  и двухуровневой банковских системах изображены на рисунке 1 и рисунке 2.

[4, 15]

[4, 15]

 

Также выделяют рыночную и централизованную банковские системы. Централизованная система  существовала в условиях плановой экономики  и характеризовалась:

– во-первых, государственной собственностью на банки и монополией государства  на банковскую деятельность;

– во-вторых, наличием одного или нескольких государственных  банков со множеством отделений, которые  выполняли одновременно функции  и центрального и коммерческих банков (по этой причине такие системы  часто относят к одноуровневым) [11, 8].

Второй  уровень банковской системы –  коммерческие банки 

Банк  – это, прежде всего, посредник. Он аккумулирует временно свободные денежные средства и предоставляет тем, кто в  них нуждается. За это посредничество банки взимают со своих клиентов плату в виде процентов и комиссий, чем и «зарабатывают себе на жизнь».

То есть видов банков существует огромное множество, но цель у них одна – получение  прибыли.

По территории деятельности банки делят на национальные и международные. Национальные банки  – это центральный банк и коммерческие банки конкретного государства. Сфера действия международных банков гораздо шире. Обычно это крупные  банки или банковские группы, которые  ориентируются не только на получение  прибыли, но и содействуют экономическому развитию стран мира, сотрудничеству их центральных и коммерческих банков и т.д. (например, Всемирный банк, Европейский банк реконструкции  и развития).

Банки могут  быть государственными, с долей государственного капитала либо частными. Частный капитал  может быть отечественным или  иностранным. Возможно также существование  полностью иностранных банков.

Банки могут  создаваться в виде открытого  или закрытого акционерного общества, а также в виде унитарного предприятия.

В зависимости  от того, предприятия какой отрасли  банки преимущественно обслуживают, выделяют агропромышленные банки, строительные, торговые и т.д.

Кроме того, банки бывают универсальными и специализированными. Универсальные банки обычно осуществляют все виды банковских операций, работают со всеми категориями физических и юридических лиц. Специализированные – ориентируются на определенные отрасли, определенные категории клиентов, либо на отдельные виды операций [11, 18].

1.2 Организационная  структура, характеристика элементов  и роль банковской системы  РФ в экономике. Правовое регулирование  банковской системы

 

Банк  России является главным банком страны. Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления свои функции и полномочия. Уставной капитал  и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России —  по обязательствам государства, если они  не приняли на себя такие обязательства  или если иное не предусмотрено федеральным  законом. Центральный банк помогает государству перераспределять денежные потоки между денежно - кредитной и финансовыми системами. Решая комплекс задач денежно - кредитного регулирования, Центральный банк помогает решать проблемы государственной казны. Этот уникальный финансовый инструмент государства привилегирован.

Банк  России в банковской системе имеет  двойственную природу. С одной стороны, Банк России является элементом банковской системы и осуществляет все виды банковских операций, а с другой стороны, Банк России является органом  государственной власти, осуществляющим свою деятельность в интересах государства. Для этого Банк России наделен  соответствующими государственно-властными  полномочиями. Банк России наделен  правом издавать нормативные правовые акты, организовывать денежное обращение, осуществлять денежно-кредитную политику посредством соответствующих методов  и инструментов, а также осуществлять банковский надзор и применять меры государственного принуждения в  отношении коммерческих банков и  др. Между Центральным банком (имеющим  двойственную природу, т.е. природу  государственного учреждения, специфического органа исполнительной власти) и кредитными учреждениями отношения носят управленческий характер.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет  право осуществлять банковские операции, в соответствии с Законом о  банках и банковской деятельности.

Банк  — это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк является финансовым посредником. Банк привлекает свободные денежные средства государства, хозяйствующих субъектов, а также физических лиц и предоставляет  эти средства на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное  пользование другим лицам. Аккумуляция  денежных средств и предоставление их в кредит физическим и юридическим  лицам — главная функция банков. Банк — это коммерческая организация, которая помимо предоставления кредитов размещает вклады, выдает банковские гарантии и поручительства, оказывает  консалтинговые услуги, осуществляет валютные и иные банковские операции в соответствии с лицензией, выданной Банком России [9, 5].