Современная банковская система Республики Беларусь

          Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В большинстве государств мира сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

          Ипотечные банки - специализированные коммерческие банки, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Ипотечный кредит применяется в основном в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

          Коммерческими банками, фирмами-поставщиками  оборудования, финансовыми компаниями  предоставляются кредиты промышленно-торговым  корпорациям под залог машин  и оборудования. При этом сумма  ипотечного кредита ниже рыночной  стоимости закладываемого оборудования  и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного  кредита уменьшаются в зависимости  от степени износа закладываемого  оборудования.

          Процентные ставки по ипотечному  кредиту определяются спросом  и предложением и дифференцируются  в зависимости от финансового  положения заемщика.

          Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное  и производственное строительство  под высокий процент (10-20%).

          Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д. [12, c.329-340]

          Виды банков можно классифицировать  и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

          По числу филиалов банки можно  разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

          По сфере обслуживания банки  делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

          По масштабам деятельности можно  выделить малые, средние, крупные  банки, банковские консорциумы,  межбанковские объединения.

          Наличие в составе коммерческих  банков кредитных организаций  с небольшим уставным капиталом  не укрепляет позиции банковской  системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой  капитальной базой больше проблем  с ликвидностью, развитием объема  операций. Вместе с тем это  не означает, что малые банки  не должны работать на рынке.  Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно  работать с малыми производственными  структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

          В банковской системе действуют  также банки специального назначения  и небанковские кредитные учреждения.

          Банки специального назначения  выполняют основные операции  по указанию органов исполнительной  власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование  определенных государственных программ. Наряду с данными операциями  уполномоченные банки выполняют  и другие операции, вытекающие  из их статуса как банка.

          Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они  выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают  от Центрального банка лицензию  на осуществление совокупной  банковской деятельности [12, c.341-348].

          Главную роль в банковском  деле играют банковские группы, в составе которых выделяются  головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,  отделения. 

          Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства) [11, c.308].

          Особенностью банковских групп  является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает  как юридическое лицо, регистрируется  в местных органах власти и  считается резидентом страны  требования, имеет самостоятельный  баланс. Он может выполнять все  те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают  филиалы, занимающиеся факторингом,  лизингом, консультациями. Пользуясь  юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют  через них запрещенные сделки  с ценными бумагами компаний  небанковского сектора.

          В отличие от филиала представительство,  агентство и отделение юридическими  лицами не являются и не  имеют самостоятельного баланса.  Представительство занимается лишь  сбором информации, поиском клиентов  и рекламой. Коммерческая деятельность  представительствам запрещена. Агентство  уполномочено осуществлять активные  банковские операции (кредитные  и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит  за счет банка-учредителя, так  как само агентство не имеет  права принимать вклады и, следовательно,  не располагает собственной ресурсной  базой. Отделение, в отличие  от агентства, проводит как  активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать  с перечнем операций банка-учредителя  или ограничиваться какой-то его  частью.

          Существуют несколько форм банковских  объединений:

    - Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

    - Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

    - Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

   - Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций [11, c.307].

          В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества  перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным  методам конкурентной борьбы: с помощью  рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров  и переманивания клиентов посредством  предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и  между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

          Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль  над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют  несколько крупных банков, то  каждый из них стремится продвинуть  на руководящие посты в этой  компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние,  а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

          К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода  предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура  включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение,  а также средства связи, коммуникации  и др.

          В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

          Информация, необходимая банкам, обычно  предоставляется специальными агентствами  - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки,  можно почерпнуть в многочисленных  справочниках (торговых и промышленных  регистрах), журналах, специальных оперативных  изданиях, а также запросить в  центральном банке, где ведется  картотека клиентов.

          Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать  банковскую деятельность. В систему  банковского законодательства обычно  также входят законы, регулирующие  различные аспекты банковской  деятельности, в том числе кредитное  дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство  банков и др. Банковская система  не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также  осуществляется торговля банковским  продуктом. В условиях экономического  кризиса и инфляции аккумулировать  крупные ресурсы для значительных  инвестиций не представляется  возможным [15, c.402-405].