Когда рассматривается банковская
система, то, прежде всего, имеется
в виду, что она в качестве
составного элемента включает
банки. Вместе с тем это не
следует понимать так, что сущность
банковской системы есть сложение
сущностей ее элементов. Сущность
банковской системы - это не
арифметическое действие, а проникновение
в новую более широкую сущность,
охватывающую сущность не только
отдельных элементов, но и их
взаимосвязь. Из этого следует,
что сущность банковской системы
влияет на состав и сущность
ее отдельных элементов.
3. Банковскую систему можно представить
как целое, как многообразие
частей, подчиненных единому целому.
Это означает, что ее отдельные
части (различные банки) связаны
таким образом, что могут при
необходимости заменить одна
другую. В случае если ликвидируется
один банк, вся система не становится
недееспособной - появляется другой
банк, который может выполнять
банковские операции и услуги.
В банковскую систему при этом
могут влиться новые части,
восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить,
что даже в том случае, если
в банковской системе исчезает
первый ярус - центральный банк, то
вся система не разрушается,
какое-то время другие банки
способны в пределах выпущенной
массы платежных средств совершать
расчеты, выдавать кредиты, проводить
другие банковские и небанковские
операции. В истории некоторых
стран были примеры, когда эмиссионные
операции поручались не только
центральному банку, но и деловым,
коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится
в статическом состоянии, напротив,
она постоянно в динамике. Здесь
выделяются два момента. Во-первых,
банковская система как целое
все время находится в движении,
она дополняется новыми компонентами,
а также совершенствуется. Во-вторых,
внутри банковской системы постоянно
возникают новые связи. Взаимодействие
образуется как между центральным
банком и коммерческими банками,
так и между последними. Банки участвуют
на рынке межбанковских кредитов, предлагают
для продажи «длинные» и «короткие» деньги,
покупают денежные ресурсы друг у друга.
Банки могут оказывать друг другу иные
услуги, к примеру, участвовать в совместных
проектах по финансированию предприятий,
образовывать объединения и союзы.
5. Банковская система - «самоорганизующаяся»,
поскольку изменение экономической
конъюнктуры, политической ситуации
неизбежно приводит к «автоматическому»
изменению политики банка. В
период экономических кризисов
и политической нестабильности
банковская система сокращает
долгосрочные инвестиции в производство,
уменьшает сроки кредитования, увеличивает
доходы преимущественно не за
счет основной, а побочной деятельности.
Напротив, в условиях экономической
и политической стабильности
и, следовательно, сокращения
риска, банки активизируют свою
деятельность, как по обслуживанию
основной производственной деятельности
предприятий, так и долгосрочному
кредитованию хозяйства, получают
доходы преимущественно за счет
своих традиционных процентных
поступлений. Банки, не принявшие
меры, учитывающие меняющиеся события,
неизбежно оказываются в трудном
экономическом положении, теряют
клиентов, несут убытки, в конечном
счете, перестают существовать.
6. Банковская система является
системой «закрытого» типа. В
полном смысле ее нельзя назвать
закрытой, поскольку она взаимодействует
с внешней средой, с другими
системами. Кроме того, система
пополняется новыми элементами,
соответствующими ее свойствам.
Тем не менее, она «закрыта»,
так как, несмотря на обмен
информацией между банками и
издание центральными банками
специальных статистических сборников,
информационных справочников, бюллетеней,
существует банковская «тайна».
По закону банки не имеют
права давать информацию об
остатках денежных средств на
счетах, об их движении.
7. Банковская система выступает
как управляемая система - Центральный
банк, проводя независимую денежно-кредитную
политику, в различных формах
подотчетен лишь парламенту либо
исполнительной власти. Деловые
банки, будучи юридическими лицами,
функционируют на базе общего
и специального банковского законодательства,
их деятельность регулируется
экономическими нормативами, устанавливаемыми
центральным банком, который осуществляет
контроль за деятельностью кредитных
институтов (в ряде стран функции надзора
за деятельностью коммерческих банков
возложены на другие специальные государственные
органы) [13, c.357-360].
Все эти признаки свойственны
и белорусской банковской
системе, которая в современных
условиях, будучи системой переходного
периода, тем не менее, является развивающейся
системой.
Банк выполняет следующие основные
функции:
- аккумулирует (привлекает) временно
свободные денежные средства;
- участвует в денежном обороте;
- посредничает в осуществлении
платежей;
- посредничество в кредите;
- создание кредитных средств
обращения;
- посредничество на фондовом
рынке (в операциях с ценными
бумагами) [13, c.371-372].
1.2
Структура банковской
системы
В развитии банковских систем
разных стран известно несколько
их структур:
- двухуровневая
банковская система рыночного типа;
- централизованная
монобанковская система;
- децентрализованная
банковская система – Федеральная резервная
система США.
Двухуровневая система представляет
собой разделение всех банков
на верхний и нижний уровни.
На верхнем, первом уровне находится
центральный банк, выступающий
в роли организатора и контролера
денежного обращения в стране,
на втором самостоятельные, но
подконтрольные центральному банку
коммерческие банки.
В большинстве стран с рыночной
экономикой двухуровневой банковской
системой функции центральных
банков совпадают, но есть и
отличия. Так, например, во главе
банковской системы Франции, которая
характеризуется жестким банковским
надзором и кредитным контролем,
а также преобладанием государственных
кредитных институтов, стоит Министерство
финансов Франции. Центральный
банк Франции – наряду с
двумя другими институтами (Национальный
кредитный совет и Комиссия
по банковскому контролю), которые
осуществляют контроль над деятельностью
коммерческих банков, находится
под руководством Министерства
финансов. Банк Франции обладает
монополией на эмиссию банкнот,
но его задачи как банка
государства ограничены, так как
многие банковские операции выполняет
само Казначейство Франции [7,
c.414].
Помимо двухуровневой структуры
банковской системы, существует
децентрализованная Федеральная
Резервная Система (ФРС США). Ее
возглавляют 12 федеральных резервных
банков в различных регионах
страны, задачей которых является
контроль над деятельностью банков-членов
ФРС и определение кардинальных
направлений монетарной политики
США. Членами ФРС являются 40% всех
коммерческих банков. Остальные
коммерческие банки работают
на свой страх и риск [7, c.414-415].
История развития банковского
дела знает и такой
тип банковской системы, как
централизованная монобанковская.
По этому типу была построена банковская
система СССР и многих других социалистических
стран. Банковская система СССР складывалась
из трех государственных банков (Госбанк,
Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных
касс [7, c.414].
Схема структуры двухуровневой
банковской системы, которая характерна
и для Беларуси, представлена
в приложении 1.
По форме собственности выделяют
государственные, акционерные, кооперативные,
частные и смешанные банки.
Государственная форма собственности
чаще всего относится к центральным
банкам. Подобная ситуация сложилась
у центральных банков таких
стран, как Германия, Франция,
Великобритания, Бельгия. Доля государства
в капитале центрального банка
Японии составляет 50%, остальная
часть принадлежит банкам, в Швейцарии
государству принадлежит 47% капитала
центрального банка (оставшиеся
53% принадлежат кантонам); в Австрии
- 50% капитала Австрийского национального
банка владеет государство, другой
половиной - частные лица. Коммерческие
банки в рыночном хозяйстве
чаще всего являются частными
(по международной терминологии
понятие частного банка относится
не только и даже не столько
к банкам, принадлежащим отдельным
лицам, сколько к акционерным
и кооперативным банкам). В централизованной
системе хозяйства коммерческие
банки, как правило, бывают
государственными [1, c.7-9].
По законодательству большинства
стран на национальных банковских
рынках допускается функционирование
иностранных банков. В ряде стран
(во Франции и др.) деятельность
иностранных банков не ограничивается.
В России, Канаде и других странах
для иностранных банков вводится
определенный коридор, в количественных
рамках которого они могут
развертывать свои операции.
По правовой форме организации банки можно
разделить на общества открытого и закрытого
типов ограниченной ответственности.
По функциональному назначению
банки можно подразделить на эмиссионные,
депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные
банки, их классической операцией
выступает выпуск наличных денег
в обращение. Они не заняты
обслуживанием индивидуальных клиентов.
Депозитные банки специализируются
на аккумуляции сбережений населения.
Депозитная операция (прием вкладов)
служит для данных банков основной
операцией. Коммерческие банки
заняты всеми операциями, дозволенными
банковским законодательством. Коммерческие
банки составляют основное ядро
второго яруса банковской системы
рыночного хозяйства [13, c.379-381].
По характеру выполняемых операций
банки делятся на универсальные
и специализированные. Универсальные
банки могут выполнять весь набор банковских
услуг, обслуживать клиентов независимо
от направленности их деятельности, как
физических, так и юридических лиц. В числе
специализированных банков находятся
банки, специализирующиеся на внешнеэкономических
операциях, ипотечные банки и др. В отличие
от универсальных банков специализированные
банки специализируются на определенных
видах операций.
Идея универсальной банковской
деятельности развивалась параллельно
с развитием специализации банковского
хозяйства. Такова закономерность
развития мирового банковского
сообщества. Принято считать, что
специализация позволяет банкам повышать
качество обслуживания клиентов, снижать
себестоимость банковского продукта.
Идея специализации более характерна
для банков США.
Мировой опыт свидетельствует
о том, что банки могут развиваться
как по линии универсальности,
так и по линии специализации.
В том и в другом случаях
банки могут получить хорошую
прибыль, и лишь клиенты могут
ответить на вопрос о том,
какая линия развития окажется
более предпочтительной.
Инвестиционные банки (в Великобритании
- эмиссионные дома, во Франции - деловые
банки) занимаются финансированием и долгосрочным
кредитованием различных отраслей, главным
образом промышленности, торговли и транспорта.
Они специализируются на эмиссионно-учредительных
операциях. Через инвестиционные банки
удовлетворяется большая часть потребностей
промышленных и других предприятий в основном
капитале. По поручению предприятий и
государства, нуждающихся в долгосрочных
вложениях и прибегающих к выпуску акций
и облигаций, инвестиционные банки берут
на себя определение размера, условий,
срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг,
а также обязанности по их размещению
и организации вторичного обращения. В
отличие от коммерческих банков инвестиционные
мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов
путем выпуска собственных акций и облигаций,
а также получения кредитов от коммерческих
банков. Учреждения этого типа гарантируют
покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая
и продавая их за свой счет или организуя
для этого банковские синдикаты, предоставляют
покупателям акций и облигаций ссуды.
Но хотя доля инвестиционных банков в
активах кредитной системы сравнительно
мала, они благодаря их учредительским
связям и информированности играют в экономике
важную роль.