Совершенствования банковской системы Республики Беларусь

      Во  втором разделе работы дана оценка процессу функционирования банковской системы Республики Беларусь на современном этапе. Здесь же рассмотрены операции, которые осуществляют банки Республики Беларусь. Охарактеризованы активные, пассивные, активные, посреднические и другие операции банков.

 

      

3. ПУТИ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 
 

      2007 год в Республике Беларусь  характеризовался укреплением доверия  к банковскому сектору со стороны  кредиторов и вкладчиков, что  нашло свое выражение в росте  финансового потенциала банков. Объем пассивов банковского сектора за данный период увеличился с 20 519,8 млрд. рублей до 29 049,6 млрд. рублей, или на 41,6 процента.

      Широкая денежная масса за 2007 год увеличилась  на 39,3 процента, в том числе в  белорусских рублях – на 44,5 процента, при увеличении данных агрегатов за 2006 год на 42,2 и 59,5 процента соответственно. В результате доля рублевой денежной массы в общем объеме широкой денежной массы за 2007 год увеличилась на 2,5 процентного пункта и на 01.01.2008 составила 70,9 процента (против увеличения на 7,4 процентного пункта и 68,4 процента за 2006 год соответственно)[40].

      Наряду  с этим такое изменение денежного  предложения в 2007 году сопровождалось дальнейшим снижением скорости обращения  денег в экономике. Скорость обращения  широкой денежной массы в 2007 году снизилась на 15 процентов (в 2006 году – на 9,7 процента), скорость обращения рублевой денежной массы – на 21,6 процента (в 2006 году – на 17,1 процента).

      В структуре широкой денежной массы  в 2007 году по-прежнему наиболее интенсивно увеличивались срочные депозиты в белорусских рублях, их доля увеличилась с 27,3 до 31,5 процента. В целом, несмотря на снижение доли срочных депозитов в иностранной валюте на 3,9 процентного пункта, удельный вес срочных денежных агрегатов вырос до 47,5 процента, рисунок 3.1.

                  2002    2003 2004  2005  2006      2007

       

Рисунок 3.1. Срочные депозиты в структуре широкой денежной массы в белорусских рублях и в иностранной валюте

      Примечание. Источник: [40].

      Значительное  влияние на описанные изменения  структуры широкой денежной массы оказало различие в уровнях процентных ставок на рынке депозитов в белорусских рублях и в иностранной валюте, а также сохранение положительного уровня процентных ставок по рублевым депозитам.

      В среднем за 2007 год процентная ставка по новым срочным депозитам в белорусских рублях составила 9,3 процента годовых против 11,9 процента годовых за 2006 год, снизившись на 2,6 процентного пункта. При этом в реальном выражении за 2007 год ее величина составила 3,3 процента годовых против 4,2 процента годовых в 2006 году, снизившись на 0,9 процентного пункта, рисунок 3.2.

      

• -2006 -2007

Рисунок 3.2. Средние процентные ставки в реальном выражении (в 2007году в сравнении с 2006 годом)

        Примечание. Источник: [40].

            Процентная ставка по новым срочным депозитам в иностранной валюте в среднем за 2007 год сложилась на уровне 6,6 процента годовых (в 2006 году – 6,4 процента годовых), в реальном выражении – 0 процентов годовых (в 2006 году – минус 2,3 процента годовых).

      Основным  источником расширения ресурсной базы стали средства субъектов хозяйствования и физических лиц, прирост которых обеспечил 48,7 процента общего прироста пассивов банковского сектора. На 01.01.2008 средства физических лиц составили 7 816,8 млрд.рублей, или 26,9 процента пассивов банковского сектора, рисунок 3.3.

       

      

Рисунок 3.3. Структура пассивов банков в 2007 году ( в сравнении с 2006 годом)

      Примечание. Источник: [40].

      Наиболее  быстро возрастал объем вкладов (депозитов) физических лиц в национальной валюте. Если общая сумма вкладов физических лиц увеличилась на 41,7 процента, то в национальной валюте их прирост составил 45,8 процента, в иностранной валюте – только 33,4 процента.

      В структуре вкладов (депозитов) населения  преобладают рублевые вклады, доля которых на 01.01.2008 достигла 68,3 процента. Доминирующее место на рынке частных вкладов занимает АСБ ”Беларусбанк“, в котором сконцентрировано 61,4 процента всего объема вкладов (депозитов) населения по банковскому сектору. В целом на государственные банки приходится 87,8 процента всего объема вкладов физических лиц в белорусских банках.

      Структура вкладов по валютам неоднородна. Соотношение рублевых и валютных депозитов в государственных  банках – 73,1 и 26,9 процента соответственно. У остальных банков в совокупности – 29,4 против 70,6 процента соответственно, т.е. доля валютных вкладов в негосударственных банках преобладает. Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы являлись средства субъектов хозяйствования (небанковские финансовые, коммерческие и некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели). Их объем за 2007 год увеличился на 38 процентов и на 01.01.2008 составил 6 740,5 млрд. рублей. Доля средств субъектов хозяйствования в совокупных пассивах банковского сектора составила 23,2 процента[40]. В структуре привлеченных ресурсов за рассматриваемый период увеличился объем привлеченных средств от нерезидентов (с 1 798,4 млрд. рублей до 2 947,3 млрд. рублей, или на 63,9 процента).

      По  данным Национального банка [40] основным фактором роста активов банковского сектора в 2007 году является увеличение объемов кредитных операций банков (рисунок 3.4.) . В структуре активов банковского сектора основной объем составляют средства, размещенные у резидентов. За 2007 год объем данных средств вырос на 8 953,3 млрд. рублей, или на 49,3 процента, и на 01.01.2008 составил 27 124,9 млрд. рублей. Их удельный вес в совокупных активах банков составляет 93,4 процента.

      В их числе требования к органам  государственного управления выросли  на 1 109,9 млрд. рублей, или на 55,1 процента, и на 01.01.2008 составили 3 124,3 млрд. рублей. Доля требований к органам государственного управления в совокупных активах банков составляет 10,8 процента. Объем требований банков к экономике (субъектам хозяйствования и физическим лицам) увеличился на 7 564,1 млрд. рублей, или на 57,2 процента, и на 01.01.2008 составил 20 783,0 млрд. рублей. Удельный вес требований к экономике увеличился с 64,4 до 71,5 процента. Объем задолженности клиентов и банков по кредитам и иным активным операциям на 01.01.2008 составил 22 271,5 млрд. рублей, ее удельный вес в совокупных активах действующих банков увеличился за 2007 год с 70,7 до 76,7 процентов. За 2007 год объем требований к Национальному банку вырос на 244,8 млрд. рублей, или на 11,6 процента, и на 01.01.2008 составил 2 346,1 млрд. рублей. Объем требований к банкам вырос незначительно, на 34,5 млрд. рублей, или на 4,1 процента, и на 01.01.2008 составил 871,6 млрд. рублей. Доля требований к Национальному банку и банкам в совокупных активах банков на 01.01.2008 составляет 8,1 и 3 процента соответственно. Объем средств, размещенных у нерезидентов Республики Беларусь, снизился за 2007 год на 556,9 млрд. рублей и на 01.01.2008 составил 918,3 млрд. рублей, их доля в совокупных активах банков на 01.01.2008 составляет 3,2 процента [40].

      

      

Рисунок 3.4. Структура активов банков в 2007 году (в сравнении с 2006 годом)

      Примечание. Источник: [40] 

      Схожие  с изменениями процентных ставок по депозитам происходили и с  номинальными процентными ставками на кредитном рынке. Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях в 2007 году составила 13,4 процента годовых, снизившись относительно 2006 года на 3 процентных пункта, при этом в реальном выражении она уменьшилась с 8,6 до 7,4 процента годовых. Средняя ставка по вновь выдаваемым кредитам в иностранной валюте сформировалась на уровне 10,9 процента годовых (год ранее – 10,8 процента годовых), что в реальном выражении составило 4,3 процента годовых (год ранее – 2 процента годовых).

      Характерной особенностью 2007 года стало повышение спроса на кредиты со стороны нефинансовых организаций и населения. Наиболее интенсивно увеличились объемы финансирования в белорусских рублях – на 63,9 процента, тогда как прирост требований в иностранной валюте составил 47,1 процента (рисунок 3.5.).

        2002    2003     2004             2005         2006         2007

-Во всех  валютах; -В белорусских рублях; -В  иностранной валюте

          Рисунок 3.5. Рост требований банков к экономике

      Примечание. Источник: [40] 

      Необходимо отметить ряд трудностей, которые испытывает банковская система. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

      Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

      Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

      Банковская тайна всегда рассматривается в качестве одной из гарантий защиты перемещению денег из теневого в легальный оборот. Свидетельством верности данного тезиса может служить увеличение размера валютных вкладов граждан после принятия Декрета Президента от 20.04.98г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь» (далее - Декрет № 4), которым в качестве одного из стимулов привлечения средств населения был установлен более жесткий режим банковской тайны. Смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств.

      Согласно ст.122 БК сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, аудиторским организациям (аудиторам), осуществляющим их аудит, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Беларуси: судам (судьям) по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам; прокурору; с санкции прокурора — органам дознания и предварительного следствия по находящимся в их производстве уголовным делам; органам Комитета государственного контроля; налоговым и таможенным органам; Национальному банку.

      Режим банковской тайны по счетам физических лиц является более жестким. Во-первых, перечень органов, имеющих право получать информацию по счетам и вкладам в три раза меньше, чем в отношении юридических лиц (органы дознания и следственные органы, суды, нотариальные конторы, консульские учреждения). Во-вторых, даже эти инстанции вправе получать информацию не всегда, а лишь в некоторых случаях, указанных в ст. 122 БК.

      Еще более строгим является режим  банковской тайны по счетам и вкладам  физических лиц в иностранной  валюте. С принятием Декрета № 4 налоговые органы вообще утратили возможность получения подобной информации. Другие органы, обладавшие правом получать информацию по валютным счетам физических лиц, при принятии Декрета также его лишились. Такой же жесткий подход в защите банковской тайны физических лиц сохранен в ст. 122 БК.

      Ведение кредитно-денежного бизнеса невозможно без надежной защиты банковской информации. По экспертным данным, потери от противоправных действий лиц, занимающихся хищением информации, составляют в среднем 30% всего ущерба, который наноситься банкам. Многие преступления начинаются с утечки информации. Даже личная безопасность банкиров тесно связана со степенью надежности защиты банковской информации. Поэтому каждой кредитной организации необходимо иметь и периодически обновлять рабочую программу обеспечения технической, экономической и информационной безопасности.

      Внедрение в банковскую практику достижений высоких  технологий дало толчок к развитию нового вида преступных действий: «взлом»  и проникновение в компьютерные и телекоммуникационные сети банков. Особая опасность таких преступлений:

      - крупный ущерб;

      - носят организованный характер;