Совершенствования банковской системы Республики Беларусь

      В соответствии с Банковским кодексом для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц в стране могут разрабатываться  и применяться различные формы гарантирования. С принятием новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь исключена норма, которая определяла, что сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном фонде которых государству принадлежит более пятидесяти процентов голосующих акций, гарантируются государством в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь.

      При этом Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 года № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» (далее – Декрет № 4) установлено, что государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк»)[40].

      Возврат этих средств гарантируется с  учетом начисленных по ним процентов  в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

      В республике успешно функционирует  Ассоциация белорусских банков. Она  является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей банки и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы. Ассоциация участвует в разработке и реализации денежно-кредитной политики, принимает непосредственное участие в подготовке проектов нормативных правовых актов, разрабатывает и направляет в компетентные государственные органы предложения по регулированию банковской деятельности, организует и проводит симпозиумы, конференции, семинары, выставки и другие мероприятия по вопросам денежно-кредитной политики и банковского дела.

      В целях снижения кредитных рисков было принято решение о создании в республике кредитного бюро. Рабочей  группой, созданной при Национальном банке, разработана концепция Закона Республики Беларусь «О кредитном бюро». До принятия названного Закона в соответствии с Инструкцией о порядке получения, формирования, обработки, хранения и представления Национальным банком Республики Беларусь сведений о кредитных договорах, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 ноября 2006 г. № 196, на базе Специализированного управления Национального банка создана система получения и представления сведений о выданных кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 000 долларов США. 
 

        2.2. Операции, проводимые банками Республики Беларусь 

      Банковская  услуга - это деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Услуга обычно ассоциируется с конечным результатом. Это результат полезной деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребностей субъектов хозяйствования, населения. Услуга - это действие, направленное на потребителя, т.е. на банковского клиента. Особенность услуг банка заключается в том, что клиент не только принимает услугу банка, но и участвует в процессе ее оказания. Потребности клиента в банковских услугах удовлетворяются путем совокупности отдельных операций, в которых участвуют клиент и банк.[13,с.340]

      Клиенты банков желают получать не только традиционное (базовое) банковское обслуживание, но и комплексное содействие их бизнесу. Услуги банка должны быть привязаны к конкретному клиенту. Цель - привязать клиентов конкурентными преимуществами по сравнению с другими производителями таких услуг. Комплексная банковская услуга - это предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно. В основе обслуживания клиентуры учитываются следующие моменты:

      - предоставление услуг всем клиентам (юридическим и физическим лицам);

      - легкая и быстрая переориентация  и расширение предоставляемых  услуг;

      - безопасность, доступность, конфиденциальность  банковских услуг;

      - возможность перевода клиента  на нетрадиционные методы обслуживания.

      Банковская  услуга - это форма возможного удовлетворения клиента в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, покупке и хранении ценных бумаг, покупке (продаже) валюты, технической, технологической помощи и др. Таким образом, банковские услуги формируются на рынке банковских ресурсов (покупка ресурсов у клиентов); на рынке банковских активов (услуги по размещению ресурсов); на рынке специфических услуг (траст, консультирование, хранение, содействие платежному обороту, обороту ценных бумаг и др.).

      В условиях, когда банки предоставляют  в основном одинаковые, традиционные услуги, качество этих услуг становится важным инструментом конкурентной борьбы банков за клиентов, а также предоставление услуг на новой технологической основе. Качество банковской услуги - это совокупность ее свойств, элементов, обеспечивающих удовлетворение уже сформировавшихся (установленных) и ожидаемых (потенциальных) потребностей клиентов. При этом требования к качеству банковской услуги выражаются в виде установленных или предполагаемых потребностей пользователя услуг в виде количественных и качественных характеристик.

      Банковские  операции - это комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции. Это конкретная реализация услуг банков, предусматривающая, как правило, перемещение средств.

      Банковские  операции - это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций, порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка - исполнителей и клиента.

      Банки могут осуществлять операции за свой счет, но проводят главным образом за счет привлеченных ресурсов и исполняют их от имени банка. Это могут быть операции, собственные для банка, например приобретение имущества, образование фондов банка, оплата труда, выплата дивидендов, участие в качестве учредителей других юридических лиц и др. Но основные операции банки проводят для клиентов (юридических и физических лиц)[13,с.342].

      По  Банковскому кодексу Республики Беларусь (2000 г. с дополнениями и изменениями в 2006 г.) к банковским операциям относятся:

      - привлечение денежных средств  физических и (или) юридических  лиц во вклады (депозиты);

      - размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

      - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

      - открытие и ведение счетов  в драгоценных металлах;

      - осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

      - валютно-обменные операции;

      - операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты (вклады) и др.);

      - выдача банковских гарантий;

      - доверительное управление денежными  средствами по договору;

      - инкассация (перевозка) денежной  наличности, валютных и других ценностей (драгоценных металлов и камней), а также платежных инструкций, перевозка их между банками, банками и клиентами и т.д.;

      - выпуск в обращение банковских  пластиковых карточек, операции с ними;

      - выдача ценных бумаг, подтверждающих  привлечение денежных средств  во вклады (депозиты) и размещение  их на счетах;

      - факторинг (финансирование под уступку денежного требования);

      - услуги по хранению денежных  средств, ценных бумаг, драгоценных  металлов и камней и др.

      Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются законодательством и правилами центрального банка. Для осуществления банковских операций необходимо специальное разрешение (лицензия). Банковские операции осуществляются в национальной валюте (белорусский рубль) и в иностранной валюте.

      Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд. Не вправе они вести и страховую деятельность в качестве страховщиков.

      В условиях рыночной экономики все  операции банка можно классифицировать следующим образом: пассивные, активные, посреднические и другие.

      Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств на пассивных или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Можно выделить следующие основные группы пассивных операций банков:

      - первичное размещение ценных бумаг собственной эмиссии;

      - формирование или увеличение фондов банка за счет отчислений от прибыли;

      - депозитные (вкладные) операции;

      - кредиты и займы, полученные от других юридических лиц.

      Пассивные операции — это операции, посредством  которых банки формируют ресурсы  для проведения кредитных и других активных операций. Эти операции направлены на привлечение денежных средств банками. Наибольшая часть пассивных операций связана с аккумуляцией временно свободных средств клиентов (хозяйственных предприятий и организаций, других банков, предпринимателей, населения и т.д.). С помощью пассивных операций формируются собственные, привлеченные и эмитированные средства. Собственные средства формируются за счет операций по выпуску и размещению акций, отчислением из прибылей и др.; привлеченные - за счет привлечения средств клиентов с оказанием услуг, без оказания услуг, а также путем привлечения средств из других источников.

      Активные  операции - это операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

      Активы  банков можно разделить на группы:

      - касса и приравненные к ней средства (для обеспечения выплат наличными банки должны иметь запас наличных денег в кассе);

      - инвестиции в ценные бумаги;

      - кредиты;

      - основные средства и нематериальные активы.

      Среди активных операций выделяются два главных  вида - кредитные операции и банковские инвестиции. Выдача кредитов — самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий достаточно высокий риск. Кредитные операции связаны также с выдачей гарантий, поручительств банками. Банковские инвестиции - это, например, вложения средств банков в ценные бумаги, в уставные фонды других банков, предприятий. К активным относятся также такие депозитные операции, как размещение временно свободных средств одних банков в других банках и кредитных организациях; депозиты в центральном банке.

      Активами  банка, приравненными к кассовым, являются средства, вложенные в валютные ценности, драгоценные металлы, размещенные в виде остатков на корреспондентских счетах в других банках. К основным средствам и нематериальным активам относятся затраты банка на приобретение зданий, сооружений и других основных фондов.

      Посреднические  операции - это операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности. К ним можно отнести расчетные операции; посредничество при купле-продаже ценных бумаг и иных объектов финансового оборота; валютно-обменные, трастовые (доверительные) операции, трансфертные (переводные) и др. Это операции, проводимые по поручению клиентов и, как правило, на комиссионных началах.

      Другие  операции банков - операции, сопутствующие  деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Их развитие характерно обычно для универсальных банков. При этом существует тесная связь этих операций банка с основными: кредитно-расчетными, депозитными, инвестиционными. Комплекс дополнительных, финансовых, информационных и посреднических услуг, оказываемых банком, расширяет круг клиентуры и делает более привлекательными условия кредитно-расчетного их обслуживания. К другим операциям, оказываемым банками, можно отнести: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции; благотворительную деятельность и др.[13,с.344]