Сберегательный банк России на рынке сбережений населения

     Выше  уже говорилось, что основной объём  привлечённых средств Сбербанка  России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

     Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения  средств юридических лиц на текущий  момент также не исчерпан. Возможность  комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.

     Учитывая  вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут  выгодны целевые вклады, выплата  которых будет приурочена к периоду  отпусков, дням рождений или другим праздникам.

     Их  сроки короче традиционных, а процент  выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако Сбербанк России в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

     Депозитная  политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут  учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В настоящее время вопросы привлечения  ресурсов и их последующего размещения являются одним из важнейших в  банковской деятельности. От них зависит  эффективность работы банка и  результаты его деятельности.

     Являясь составной частью пассивов банка, привлеченные средства играют определяющую роль по отношению к активам, т.к. пассивные операции определяют объем и масштабы доходности операций и позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Осознание этого вопроса создало конкуренцию на рынке депозитных услуг.

     Крупнейшую  долю на рынке вкладов России занимает Сбербанк. История старейшего банка страны насчитывает уже 169 лет. За такой большой период времени Сбербанк успешно пережил не одну смену политических режимов и не один финансовый кризис. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49% от всех вкладов РФ.

     Сегодня Сберегательный Банк РФ, осуществляя  привлечение сбережений вкладов  населения и средств юридических  лиц, способен предложить около 20 разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

     Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

     Для устойчивого развития банковской системы  необходимо защитить банки от риска  досрочного изъятия вкладов и  создать эффективную систему  гарантирования вкладов.

     Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путём расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

     Все показатели говорят о том, что  Сбербанк России ведёт грамотную  депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в Сбербанк России, также составляют лишь малую часть от общей суммы средств юридических лиц. Таким образом, Сбербанк России может и должен совершенствовать свою депозитную политику.

     В целом же можно отметить, что в  нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растёт также доля банков, увеличивающих  свои ресурсы за счёт привлечения  средств физических лиц. В целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере. 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II, глава 44, 45). По состоянию на 1 мая 2008 г.

2.О порядке  совершения в Сбербанке России  операций по вкладам физических лиц: инструкция Сбербанка России от 22 декабря 2006 г. № 1-Зр. Перечень вкладов Сбербанка России для физических лиц.

3. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций.

4.О порядке  начисления процентов по операциям,  связанным с привлечением и  размещением денежных средств  банками, и отражения указанных  операций по счетам бухгалтерского  учета: положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N39-П.

5. Основные направления деятельности Сбербанка России. // Итоги реализации концепции развития Сбербанка России.

6.Банковское дело: учеб./ Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. - 2003. – 20-25с.

7.Витковская Е. В. Деньги и кредит: учеб. - М.: Нобос, 2007. – 34 с.

8. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность: учеб. - СПб.: ПИТЕР. -2003. – 87с.

9. Галанина Е.Н., Козлова Е.П. Банк и клиент - юридические лица. - М.: Финансы и статистика. - 2004. - 128с.

10.Деньги, кредит, банки: учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт - Издат, 2006. – 62-65с.

11.Годовой отчет  Сбербанка России за 2008 г. http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2008YR2008htm

12.Годовой отчет  Сбербанка России за 2009 г. 

http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2009YR2009htm

13.http://www.rg.ru/2010/07/14/opros-site.html

14.http://www.sbrf.ru/irkutsk/ru/about/history/

15.http://www.rusberbank.ru/history.htm

16. http://www.sbrf.ru.ru/person/contributions/deposits/