Сберегательный банк России на рынке сбережений населения

     А в 1987 году в рамках перестроечных  реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

     Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

     В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

     На  сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%),  а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.[15]

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов). 

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 18 территориальных  банков и более 19 100 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

     Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке  и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

     Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС  с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил  дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал  увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

     Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в  иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.[14] 
 
 
 
 
 
 
 

2.2.Финансовые  показатели

      В 2009 году группа Сбербанка России (далее — группа) заработала 29,9 млрд руб. прибыли до налогообложения по МСФО. Это ниже аналогичного показателя за 2008 год на 100 млрд руб. 

     Рис. 3 – Объемы прибыли до налогообложения, млрд. руб. 

     Значительный  рост в 2009 году чистого процентного  дохода на 24,8% и рост чистого комиссионного дохода на 14,8% сопровождались:

     1) существенным ростом созданного  резерва на обесценение кредитного  портфеля: более чем в 2 раза до — 580 млрд руб.;

     2) значительными убытками по операциям  с торговым портфелем ценных бумаг и портфелем ценных бумаг, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков: 16,9 и 15,2 млрд руб. соответственно.

     Рост  доходов за вычетом расходов по операциям  с иностранной валютой (торговые операции с иностранной валютой, переоценка иностранной валюты и операции с валютными производными инструментами) с 5,2 до 25,2 млрд руб. внес положительный вклад в динамику операционных доходов группы.

     Административные  и операционные расходы увеличились  на 3,2% — до 229,3 млрд руб. Чистая прибыль в 2009 году сократилась на 75,2% по сравнению с 2008 годом и составила 24,4 млрд руб.

     Совокупный  доход группы в 2009 году составил 124,6 млрд руб. и вырос по сравнению с 2007 годом на 16,2%. Компоненты совокупного дохода группы, учитывающиеся на счетах капитала, в 2009 году включали:

     • доходы от переоценки основных средств  в размере 74,8 млрд руб.;

     • расходы по портфелю инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии  для продажи, в размере 42,4 млрд руб.

     Чистые  процентные доходы

     В 2009 году Сбербанк заработал 502,7 млрд руб. чистых процентных доходов. Основным источником роста чистого процентного дохода в 2009 году стало изменение объемов операций.

     В 2009 году процентные доходы Сбербанка выросли на 44,6% — до 620,0 млрд руб., в основном за счет роста среднего объема и средней доходности по кредитам клиентам.

     Процентные  доходы по кредитам клиентам увеличились  на 51,9% — до 582,2 млрд руб. Рост процентных доходов связан в первую очередь  со значительным ростом кредитного портфеля в основном за счет кредитования корпоративных клиентов.

     Процентные  доходы Сбербанка по ценным бумагам  за 2009 год составили 32,2 млрд руб., что на 4,0 млрд руб. меньше результата 2008 года. Отрицательная динамика процентных доходов в абсолютном выражении вызвана в первую очередь реализацией в конце 2008 года портфеля еврооблигаций РФ, удерживаемых до погашения, доходность по которым значительно превышала текущую среднерыночную. Снижение доли процентных доходов по ценным бумагам в совокупных процентных доходах с 8,5 до 5,2% обусловлено также снижением доли портфеля ценных бумаг в активах группы с 10,2 до 7,3%.

     Процентные  доходы по средствам, размещенным в  банках Процентные доходы по средствам, размещенным в банках (включая межбанковские кредиты, счета ностро и кредиты овернайт), составили 5,5 млрд руб., или 0,9% от совокупного процентного дохода, что на 39,3% меньше процентных доходов за 2008 год.

     В 2009 году процентные расходы группы составили 241,8 млрд руб., что выше аналогичного показателя прошлого года на 37,5% .

     Рост расходов связан в основном с увеличением основных статей обязательств группы: средств корпоративных клиентов на 40,9% и средств физических лиц на 16,0%.

     Процентные  расходы по средствам физических лиц и корпоративных клиентов возросли на 33,6% — до 215,0 млрд. руб. Рост расходов вызван в основном увеличением средних остатков на счетах. При этом, несмотря на некоторый рост ставок привлечения средств корпоративных клиентов, средняя стоимость привлечения осталась на уровне 2008 года. Процентные расходы по привлеченным средствам банков Процентные расходы по привлеченным средствам банков выросли за счет значительного увеличения средних остатков и роста средней стоимости заемных средств на межбанковском рынке с 3,0 до 4,2%.

     Операционные  расходы группы выросли на 13,3% — до 221,7 млрд руб. группа значительно усилила контроль над издержками: в 2009 году показатель отношения расходов к чистому операционному доходу до резервов снизился с 55,4 до 49,3%, в основном за счет замедления роста расходов на персонал, который составил 12,3% при росте среднесписочной численности сотрудников Банка на 3,5% — до 259 999 человек.

     Среднемесячные  расходы на персонал на одного сотрудника в 2009 составили 43 тыс. руб. против 39 тыс. руб. в 2008 году. Активы группы по МСФО увеличились в 2009 году на 36,7% и составили 6736,5 млрд руб. Основной источник роста активов — кредитный портфель.

     Средства  физических лиц и корпоративных  клиентов увеличились за год на 23,7% и составили 4795,2 млрд руб. В результате более высоких темпов роста средств корпоративных клиентов их доля в совокупных средствах клиентов увеличилась до 35,1%, что диверсифицировало ресурсную базу Банка. Значительный прирост средств корпоративных клиентов обеспечил дополнительное фондирование кредитного портфеля, темпы роста которого превышали темпы роста вкладов физических лиц.

     Структура средств физических лиц и корпоративных  клиентов по видам продуктов изменилась несущественно. Срочные депозиты традиционно  составляют более 70% привлеченных средств  клиентов. Доля текущих счетов возросла до 23,9%.[11,12] 

     2.3. Виды и сфера  обслуживания   

     Основной  объём привлеченных банковских средств составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка.

     По  вкладу совершаются приходные и  расходные операции наличными деньгами и безналичным путём. Расходные операции совершаются в пределах остатка, числящегося на счёте на момент выплаты. При востребовании всей суммы вклада с причисленными процентами, счёт по вкладу закрывается. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по истечении каждого квартала и при закрытии счёта.

     По  любому из вкладов вкладчик вправе оформить доверенность на получение  сумм с вклада на срок до 3-х лет  и завещательное распоряжение непосредственно  в структурном подразделении Сбербанка России, где открыт счет по вкладу. Доверенность и завещание по вкладу могут быть также составлены в нотариальном порядке.

     Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются:

     - до достижения несовершеннолетним 14 лет - любой из его родителей (усыновителей) или опекун;

     - по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но  с согласия любого из его  родителей (усыновителей) или попечителя.

     Несовершеннолетние  в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаются вкладами, внесенными ими самими, а также вкладами, на которые перечисляются заработная плата или иные денежные доходы, полученные ими от предприятий, учреждений и организаций, где они работают, или от учебных заведений, где они учатся.

     Все виды вкладов в рублях можно открыть на условиях, которые оговариваются в договоре соответствующего вклада.[2]

     Вклады  населения в Сберегательном Банке  разнообразны. В настоящее время  учреждения Банка Сбербанка РФ совершают  операции по нескольким видам вкладов: депозит Сбербанка, пополняемый депозит, особый, пенсионный депозит, пенсионный пополняемый депозит, универсальный, зарплатный, пенсионный плюс. Рассмотрим более подробно условия по этим вкладам.