Сберегательный банк России на рынке сбережений населения

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Байкальский государственный университет экономики  и права

Кафедра «Банковское дело и ценные бумаги» 

Специальность 060400 «Финансы и кредит» 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

Сберегательный банк России на рынке сбережений населения 
 
 
 
 
 

Выполнил: Высоких Алексей Сергеевич

Группа: Ф-08-2 

             Проверила: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Иркутск, 2010 г.

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                             3 

1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СБЕРЕЖЕНИЙ                             6 

2.АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ                              14

2.1.История и современное состояние                                                14

2.2.Финансовые показатели                                                                 19

2.3. Виды и сфера обслуживания                                                         22 

3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ        32 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                      39 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                              41 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Специфика банковского учреждения как коммерческой организации состоит в том, что  подавляющая часть его ресурсов формируется не за счёт собственных, а за счёт привлеченных средств. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлечённые банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путём выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других учреждений посредством межбанковского кредита.

     Для коммерческих банков вклады - это основной вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Другими словами депозитные операции выгодны и вкладчикам и банкам.

     Обострение  конкуренции между коммерческими  банками за депозиты физических и  юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

     В условиях конкурентной среды коммерческие банки должны разрабатывать политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций. Кроме того, самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика является рекламная известность банка, затем разветвлённая система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать всё больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

     Сбербанк  России - старейший банк страны и  единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет его деятельности стали задачи сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Сберегательный Банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им существующих счетов.

     Актуальность  выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной  базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции, стабилизации российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

     Объектом  исследования в данной работе является освещение сущности депозитных операций и их роли в формировании банковских ресурсов. Предмет данной работы заключается в изучении организации проведения депозитных операций физических лиц на примере сбербанка и выявлении основных направлений их совершенствования. Основной объем в структуре пассивов Банка на сегодняшний день составляют вклады населения. Однако потенциал Сбербанка России не полностью используется, что позволяет говорить о возможности совершенствования его деятельности по привлечению сбережений населения и средств корпоративных клиентов.

     Цель  курсовой работы заключается в изучении деятельности по привлечению вкладов физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ.

     Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - изучить теоретические аспекты  сбережений населения 

     - составления исторической справки развития сберегательного дела;

     - провести анализ депозитных операций  по привлечению денежных средств  физических лиц;

     - определить перспективы развития  деятельности Сберегательного Банка  РФ

     - ознакомиться с проблемами и  перспективами развития операций по привлечению средств в депозиты.

     В работе использованы нормативно-законодательные  документы, монографии, учебные пособия  авторов имеющих отношение к  изученной теме, а также материалы  с официального сервера Сбербанка  РФ в сети Интернет - htpp:www.sbrf.ru. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ СБЕРЕЖЕНИЙ 

     Деньги, непосредственно не участвующие  в обороте, в том числе в  функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления.

     В состав денежных накоплений входят остатки наличных денег, хранящихся у отдельных граждан, а также остатки денег на счетах в банках. Образование денежных накоплений отдельных граждан обусловлено: превышением их доходов над расходами, необходимостью создания резерва для предстоящих крупных и сезонных расходов.

     Наличие денежных накоплений позволяет населению  использовать их в предстоящие периоды  для оплаты приобретаемых товаров  и погашения различных обязательств. Деньги в функции средства накопления состоят, кроме того, из остатков, накапливаемых предприятиями и организациями на их счетах в банках.

     Уровень сбережений зависит в основном от размера доходов, уровня цен, процентных ставок в сберегательных банках.

     Все сбережения характеризуются:

     1) общностью целей использования  (приобретение товаров длительного пользования);

     2) источником формирования (денежные  доходы семей);

     3) длительностью оборота накопленных  средств;

     4) разными способами формирования, условиями хранения и использования.

     Выполнение  деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления их взаймы предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения. Таковы народнохозяйственные результаты использования денег при выполнении ими функции средства накопления.

     Сопоставляя различные виды денежных накоплений, следует выделить накопление наличных денег у населения. Практически  в отношении таких остатков отсутствуют какие-либо ограничения в их использовании для оплаты товаров и обязательств. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей.

     Несколько меньшие мобильность и ликвидность  присущи по различным причинам остаткам средств юридических и физических лиц на счетах в банках. В отношении  использования таких средств  могут возникнуть при определенных условиях некоторые ограничения. Так, при недостаточности средств на расчетном счете предприятия для удовлетворения всех претензий имеющиеся средства могут использоваться в соответствии с установленной очередностью удовлетворения претензий, а не только по распоряжению предприятия-владельца счета. Тем не менее, нельзя упускать из виду, что остатки на счетах в банках в определенной мере представляют собой не только накопление денег, но и вложения средств, приносящие доход.

     В связи с этим следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложения для получения дохода.

     Вместе  с тем деньги в функции средства накопления в виде наиболее мобильной  и ликвидной их части, какими являются наличные деньги, с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценения. Различные условия использования денег в функции средства накопления предполагают необходимость определенных усилий по целесообразному размещению накопленных денег. 

     При решении проблемы целесообразного  размещения денежные сбережений принимается  во внимание следующий комплекс требований:

     • возможность беспрепятственного использования  размещенных денежных средств;

     • надежность вложений;

     • минимизация риска;

     • возможность получения дохода от вложений средств. Накопление наличных денег у населения обладает таким немаловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для различных затрат. Это служит немалым побудительным мотивом увеличения таких накоплений.

     В отношении использования наличных денег, находящихся у предприятий, существуют определенные ограничения. Они состоят прежде всего в  установлении предельной величины остатка  наличных денег в кассе. Кроме  того, предприятия могут расходовать наличные деньги в соответствии с их целевым назначением. Однако остатки наличных денег не приносят дохода. Вместе с тем в условиях инфляции существует значительный риск потерь в связи с обесценением денег. Все это усиливает заинтересованность в уменьшении остатка денежных средств, в первую очередь у населения.

     Стремление  к возможно более быстрому расходованию денежных сбережений и снижению остатков наличных денег проявились в применении термина “горячие деньги”, от которых стремятся избавиться. Немалыми преимуществами по сравнению с остатками наличных денег обладают вложения средств в кредитные учреждения, тем более что вклады и депозиты приносят доход.

     Таким вложениям присущи и негативные черты. В частности, полная гарантия сохранности вкладов и депозитов отсутствует в связи с возможными потерями в случаях несостоятельности кредитных учреждений. К тому же доходы по вкладам и депозитам не всегда компенсируют обесценение денежной единицы. В результате снижается заинтересованность в помещении денежных сбережений в кредитные учреждения. Отмеченное относится во многом и к вложениям в ценные бумаги.