Сберегательный банк России на рынке сбережений населения

     Одним из направлений предотвращения потерь от обесценении денежных сбережений является их использование для приобретения имущества и товарно-материальных ценностей. Тем не менее такому применению денежных сбережений присущи определенные недостатки и прежде всего ограниченная возможность быстрого использования для различных расходов средств, вложенных в имущество.

     Нельзя  также игнорировать трудности обоснованной оценки имущества при его приобретении, а также возможности его реализации. К мерам предотвращения потерь при хранении денежных накоплений относится их вложение в остатки свободно конвертируемых валют. При кажущейся надежности вложений сбережений в инвалюту нельзя упускать из виду возможность потерь при изменениях курса, а также бездоходность вложений в наличную инвалюту. К тому же нельзя не учитывать, что вложения денежных сбережений в наличную инвалюту представляют собой беспроцентное предоставление средств взаймы стране - эмитенту валюты.

     Таким образом, предпочтительнее использовать денежные накопления не в качестве остатка наличных денег, а как  различные вложения с учетом особенностей каждого вида вложений. При таких  условиях деньги нередко перестают выполнять функцию средства накопления. [6]

       Средство накопления и сбережения  – деньги в этой функции  позволяют сохранить стоимость  в ее всеобщей форме, в которой  она всегда готова вступить  в обращение в качестве покупаемого  платежного средства.

       Деньги в функции «средство накопления» в отличие от денег в функции «средство обращения», выступают не в мимолетной эквивалентной форме, а в качестве представителя стоимости как таковой, длительно олицетворяя ее. Поэтому устойчивость денег является важным условием норм выполнения деньгами функции накопления, иначе накопление теряет смысл.

     Дальнейшее  совершенствование денег на основе функции денег как средство накопления и сбережения требует ликвидации убыточности не только предприятий, но и отдельных видов продукции на рентабельно работающих предприятиях и фирмах. [7]

     Cбережения в безналичной форме - это вклады в банк или в другое финансовое учреждение (депозиты).

     Депозит – (от лат. Depozitum - вещь, переданная на хранение) - денежные средства или ценные бумаги, отданные их владельцем на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные, административные и иные учреждения.

     Банковский  депозит (депозитный вклад) - денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.

     Депозитные  операции - понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объёмом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересует не только выплаченные банком проценты, но и надёжность сохранения доверенных банку средств.

     Депозитные  операции представляют собой форму  осуществления кредитных операций банков и иных кредитных учреждений и подразделяются на активные и пассивные. Активные депозитные операции - это  размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные организации.

     Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению  денежных средств во вклады. [8]

     Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

     - получение прибыли и создание  условий для получения прибыли  в будущем;

     - гибкая политика при управлении  депозитными операциями для поддержания  оперативной ликвидности банка;

     - согласованность между депозитной  политикой и доходностью активов;

     - развитие банковских услуг с  целью привлечения клиентов. Привлекаемые  банками средства разнообразны  по составу.[9]

     Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

     Исходя  из категории вкладчиков, различают:

     - депозиты юридических лиц (предприятий,  организаций, других банков);

     - депозиты физических лиц (населения).

     По  экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы:

     - с учетом категорий вкладчиков;

     - по формам изъятия;

     - по порядку использования хранимых  средств.

     По  форме изъятия средств депозиты принято подразделять на 3 группы:

     - срочные депозиты;

     - депозиты до востребования;

     - сберегательные вклады населения.

     Депозиты  юридических лиц могут привлекаться на условиях до востребования и на условиях срочности. Депозиты юридических  лиц, привлечённые на условиях до востребования, оформляются договорами банковского счёта.

     Классификацию депозитов можно представить  схематично: 

     

     Рис. 1. Классификация  депозитов коммерческого  банка 

     Приём любого депозита означает возникновение определенного денежного обязательства банка перед клиентом. Банки последнее время стали использовать такую форму депозитов, при которой применяется режим счетов до востребования с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.

     Депозит может быть использован в двух значениях:

     1. Депозит представляет собой денежные средства или бумаги, вносимые должником в финансово-кредитные, судебные или административные учреждения для хранения с последующей передачей (при определенных условиях) тем или иным хозяйствующим субъектам или гражданам -депозитором (взносы в оплату таможенных пошлин, взносы на депозитные счета судов в обеспечении иска и для передачи взыскателям, взносы в нотариальные конторы, при невозможности вручить деньги или ценные бумаги непосредственно получателю).

     2. Депозит представляет собой вклад денежных средств или ценных бумаг в банки. Депозит — это вклад на жёстко-определенный срок, при котором сразу же оговариваются условия возврата вклада или ценных бумаг.

     Депозиты  являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги.[10]

       На сегодняшний день большинство россиян предпочитают хранение текущих сбережений в наличных рублях. Остальные доверяют банковским вкладам. По итогам 2009 года объем средств населения на счетах банков увеличился на 26,7 процента. А с первого мая 2010 года превысил отметку в 8 триллионов рублей. В исследовании говорится, что подобная динамика рынка была обеспечена тремя факторами. Во-первых, стремлением граждан больше сберегать. Во-вторых, ростом процентных ставок по вкладам. И, в-третьих, перераспределением средств населения из более рискованных инструментов (ПИФов) в более консервативные (банковские вклады). В 2009 году прирост сбережений составил 16,8 процента против 2,2 процента в 2008 году.[13]

     Крупнейшую  долю на рынке вкладов России занимает Сбербанк. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ

2.1.История  и современное  состояние

      

     Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император  Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и  Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

     Первая  сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

     Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году — уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России — военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

     После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в  России стало набирать обороты. За 30 лет — с 1865-го по 1895 годы — число  касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек — с 70 000 штук до 2 миллионов.

     1 июня 1895 года был принят новый  устав сберегательных касс, который  гарантировал тайну вкладов —  теперь кассы могли сообщать  о состоянии счета только самому  вкладчику, его наследникам, а  также чиновникам «по требованию подлежащей правительственной или судебной власти». Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.

     Новый устав упростил правила учреждения сберегательных касс, что привело  к резкому увеличению их числа. Появились фабрично-заводские кассы, кассы при станциях казенных и частных железных дорог, кассы на судах военного флота, при казенных и винных складах.

     Бурные  потрясения, которые Россия переживала в начале XX века: Первая мировая война, революция, Гражданская война, — не смогли замедлить развитие сберегательного дела. Правда, оно претерпело сильные изменения. Так, несмотря на то что вклады в сберегательных кассах и проценты по ним в декрете об аннулировании ценных бумаг были объявлены неприкосновенными, в том же декрете предусматривалось право Советов «аннулировать полностью сбережения, приобретенные нетрудовым путем». А строго соблюдавшаяся раньше тайна вкладов стала не более чем фикцией: своим распоряжением в декабре 1918 года нарком финансов велел сберкассам «предоставлять исполкомам совдепов по их требованию книги счетов для обозрения и списки вкладчиков».

     С переходом к НЭПу началось реформирование сберегательного дела. 26 декабря 1922 года было принято постановление  об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: они выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.

     Во  время Великой Отечественной  войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

     В 50-80-е годы развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов — в 100 раз.