Банковская  карта – это именно денежный документ, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на приобретение товаров и услуг без использования наличных денег или на получение наличных денег. При всем многообразии в мире банковский карточек их можно классифицировать по способу записи информации: с магнитной полосой и микропроцессором. Существуют также кредитовые и дебетовые банковские карточки. 
 

     3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 
БАНКА РОССИИ

     

3.1. Основные элементы  и механизм функционирования  платёжной системы  Банка России

 

     Платежная система Банка России - часть национальной платежной системы (платежной системы Российской Федерации). Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

     В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.

     Платежная система Банка России – это  ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России.

     Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через платежную систему Российской Федерации.

     Вышеизложенные  факторы определяют платежную систему  Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

     По  состоянию на 01.01.2010 участниками  платежной системы Банка России являлись 690 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций.

     Таблица 3.1

     Развитие  банковской инфраструктуры, представляющей 
платежные услуги²⁵

 

     Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 20541. По сравнению с 01.01.2009 их количество сократилось на 30,0%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.

     В 2009 году наблюдался рост платежей, проведенных со счетов клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями: количество и объем платежей вВыросли на 9,7 и 11.5% соответственно . Их доля в общем объеме платежей, проведенных через банковскую систему России, увеличилось с 6,6% в 2008 году до 11,7% в 2009 году, а в общем количеств платежей практически не изменилась и составила 4,4% (в 2008 году – 4,1%). Ежедневно Банк России обрабатывал 668,3 тыс. платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, на сумму 234,1 млн. рублей. Средний размер платежа составлял 350,3 тыс. рублей (в 2008 году – 344 тыс. рублей).

     Почти 96% от общего количества и 88.3% от общего объема платежей, проведенных через  банковскую систему России, приходилось  на собственные платежи кредитных организаций и платежи их клиентов, не являющихся кредитными организациями. Количество платежей, обрабатываемых кредитными организациями в день, практически не изменилось и в 2009 году составило 14,6 млн. трансакций (в 2008 году -14,2 млн. трансакций), а объем платежей сократился в 1,7 раза – до 1,8 трлн. рублей, что обусловлено главным образом уменьшением средней суммы платежа с 209,7 до 121,4 тыс. рублей.

     

     Рис. 3.1. Структура платежей, проведенных  через банковскую систему России в 2009 году²⁶

     В 2009 году через платежную систему  Банка России было проведено 3,8 млрд. платежей на сумму 499,7 трлн. рублей (в 2008 году – 3,7 млрд. платежей на сумму 792,1 трлн. рублей). Ежедневно в среднем осуществлялось 15,3 млн. трансакций на сумму 2,0 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 131,4 тыс. рублей (в 2008 году – 215 тыс. рублей). 
 
 
 

     Таблица 3.2

     Структура платежей, проведенных через банковскую систему России в 2009 году, по видам  платежных инструментов²⁷

 

     Чеки  в течение 2009 года по-прежнему оставались наименее востребованными и занимали незначительную долю в структуре безналичных платежей инструментов: менее одной тысячной процента как по количеству, так и по объему. По сравнению с 2008 годом наблюдалось существенное сокращение платежей с использованием чеков в 3,2 раза по количеству и 2,7 раза по объему.

     Приведенные выше показатели свидетельствуют о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

     Банком  России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2008 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,62 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.

     Платежная система Банка России включает следующие  системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

     система банковских электронных срочных  платежей (далее – система БЭСП);

     более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее –  системы ВЭР);

     система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);

     системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие.

     Совокупность  систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России. В региональных компонентах расчеты осуществляются в соответствии с установленными регламентами по местному времени (в 11-ти часовых поясах).

     При расчете данного показателя учтены платежи кредитных организаций (филиалов), проведенные через платежную систему Банка России, корреспондентские счета кредитных организаций (в том числе НКО), открытые в других кредитных организациях, а также через внутрибанковские платежные системы. Не включаются платежи, проведенные в пределах одного подразделения кредитной организации.

     

     Рис. 3.1. Действующая модель платежной  системы Банка России²⁸ 

     Система БЭСП обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабах страны.

     Системы ВЭР обеспечивают осуществление  расчетов с использованием электронной  технологии в региональных компонентах.

     Система МЭР обеспечивает осуществление  расчетов с использованием электронной  технологии между региональными компонентами.

     Система расчетов между учреждениями Банка  России с применением авизо обеспечивает осуществление расчетов с использованием бумажной технологии на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.

     Платежи в перечисленных системах расчетов Банка России проводятся без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению, на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Банк  России без взимания платы осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов.

     Для осуществления расчетов клиентам Банка  России – всем кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству, его территориальным органам и другим организациям, не являющимся кредитными, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в учреждениях Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации.

     Платежи осуществляются в пределах остатка  денежных средств на корреспондентском  счете (субсчете) кредитной организации (филиала), имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России в случаях, установленных нормативными актами Банка России и заключенными между Банком России и кредитными организациями договорами.

     Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России.

     

 

     Рис. 3.2. Структура платежей, поступивших  в Банк России в 2009 году, по видам  технологий

     В 2009 году их доля достигла 95,0% от общего количества и 96,8% от общего объема платежей, проведенных через платежную  систему Банка России.

     С каждым годом все большее количество платежей направляется в кредитные организации и Банк России с использованием электронных технологий. Так, в 2009 году их доля в общем количестве платежей клиентов Банка России и кредитных организаций возросла с 65,2%  в 2008 году до 70,3% в 2009 году, а объем с 80,6 до 82,8%. В сравнении с 2008 годом количество платежных поручений, переданных в 2009 году в электронном виде, увеличилось на 2,5 % и достигло 0,8 млрд. платежей, а объем уменьшился на 8,6% - 266,4 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 338,7 тыс. рублей (в 2008 году – 380,1 тыс. рублей), превысив в 2,0 раза средний размер платежа, направленного на бумажном носителе.

     В 2009 году сохранилась тенденция сокращения платежей, направленных клиентами в Банк России и кредитные организации на бумажных носителях. ПО сравнению с 2008 годом их количество и объем уменьшились на 19,2 и 21,0% и составили 331,6 млн. платежей на сумму 55,3 трлн. рублей. Их доля в общем количестве платежей платежными поручениями сократилась с 34,8 до 29,7%, а в общем объеме – с 19,4 до 17,2%.