Роль центрального банка как главного звена банковской системы

       Таким образом, будет происходить постепенный  переход к формированию денежного  предложения преимущественно за счет увеличения валового кредита банкам при снижении роли прироста чистых международных активов [23,с.5].

       В деятельности банка выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

       Банковские  операции делятся на пассивные и активные. Пассивные операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные, посредством которых банк размещает эти ресурсы.

       При помощи пассивных операций банк аккумулирует необходимые для своего функционирования денежные средства – собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банком за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.

       Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагает банк (не превышают 10%).

       Активные  операции направлены на использование  образованного денежного фонда  с целью получения прибыли. Они  подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

       признаку  срочности – на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

       характеру обеспечения – на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

       В зависимости от способа погашения  выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в  рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на протяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам [10, с.126]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3 Направления развития банковской  системы России

       3.1 Проблемы, стоящие перед Центральным  банком РФ

       По  своей природе российский кризис 1997 – 1998 гг. явился валютным кризисом, в основе которого лежала возраставшая несбалансированность валютных активов  и обязательств российских денежных властей. Ни тяжелая бюджетная ситуация, ни обострение долговой проблемы, ни  спад инвестиций не объясняют характер, течение и последствия прошедшего кризиса.

       Важнейшей причиной российского валютного  кризиса стала экспансионистская  денежно-кредитная и безответственная валютная политика, проводившаяся Центральным  банком в период действия так называемого валютного «коридора» и существенно усугубленная его руководством весной –летом 1998 г. Экспансионистская денежная политика маскировалась относительно низкими темпами прироста рублевых денежных агрегатов, которые удавалось обеспечивать исключительно валютными заимствованиями.

       Политика  валютного «коридора», проводившаяся  в июле 1995 – августе 1998 гг. и поощрявшая фактически неограниченные заимствования  за рубежом, спровоцировала наступление  не только валютного, но и банковского  кризиса, проявившегося в увеличении дисбаланса валютных активов и пассивов российских коммерческих банков. Субсидирование денежными властями коммерческих банков с помощью удержания искусственно завышенного валютного курса за счет валютных интервенций, осуществлявшихся на заемные средства, не могло, естественно, разрешить банковский кризис, но значительно увеличило масштабы самого валютного кризиса [8,с.46].

       В результате августовского кризиса 1998 г. банковская система оказалась  под ударом следующих дестабилизирующих  факторов:

       – массированного оттока средств со счетов клиентов и вкладчиков в наличный оборот,  интенсивная миграция клиентуры между банками. Следствием стало быстрое падение ликвидности 
банков и объема мобилизуемых ими средств (сокращение средств 
на счетах клиентов коммерческих банков за август–сентябрь 
составило 36% в реальном выражении);

       – автоматического закрытия кредитных линий зарубежных 
кредитных институтов на отечественные банки в условиях отсутствия у последних необходимого для покрытия своих обязательств 
объема иностранных активов (в полной мере этот фактор «заработал» в ноябре, после отмены моратория на внешние платежи);

       – масштабных  убытков   банков,   вызванных девальвацией 
рубля.   Формально к моменту кризиса банки в среднем имели 
длинную  валютную позицию,   которая обеспечивалась за счет 
того, что масштабная чистая задолженность банков перед внешним миром покрывалась адекватной чистой задолженностью по 
валютным обязательствам внутренних плательщиков перед банками.   Однако,  несмотря на это,  банкам не удалось переложить 
валютные риски на внутренних заемщиков, поскольку в момент 
скачка курса последние в основной массе также оказались неплатежеспособными по своим валютным обязательствам, в результате 
курсовой риск перешел в риск неплатежа, объем потерь банков 
составил более 20 млрд руб.;

       – замораживания около 15% активов коммерческих банков (без Сбербанка) в результате дефолта по ГКО-ОФЗ, что было равносильно утрате ими около половины капитала;

       – резкого падения ликвидности банковской системы в результате мер ЦБ по откачке "избыточных" рублевых средств с корреспондентских счетов банков с целью снижения давления на валютный курс (объем средств на корреспондентских счетах банков на 
момент кризиса снизился более, чем в 3 раза по сравнению с 
уровнем начала года).

       В результате кризиса дальнейшее функционирование банковской системы в рамках старой модели стало невозможным по следующим причинам:

       – исчезла возможность сколько-либо значительного притока 
внешнего капитала, накопленная задолженность перед нерезидентами превратилась в долгосрочный фактор дестабилизации финансовых институтов;

       – падение реальных доходов населения привело к подрыву 
базы для развития финансовых рынков – накопления организованных сбережений населения;

       – был нанесен тяжелый удар по основным организационным 
структурам,   обеспечивавшим вовлечение кредитных ресурсов в 
финансирование реального сектора, – финансово-производственным холдингам и бывшим спецбанкам;

       – окончательно был  подорван внутренний межбанковский 
рынок, позволявший поддерживать ликвидность банковских институтов за счет мобильного перераспределения свободных денежных средств [9,с.108 – 109]. 

       3.2 Пути стабилизации российской  банковской системы

       Перед российской экономикой стоят сложные  задачи формирования условий для  поддержания устойчивого роста, осуществления прогрессивных структурных преобразований, необходимых для уменьшения зависимости от конъюнктуры сырьевых рынков и эффективной интеграции в мировое хозяйство. В этих условиях значение банковской системы трудно переоценить. Именно банки могут и должны обеспечить бесперебойное осуществление платежей и кредитование экономики, расширять инвестиции, способствуя экономическому росту.

       Очевидно, что для выполнения своих функций  банки должны обладать высокой финансовой устойчивостью, иметь адекватную ликвидность, занимать стабильные позиции на рынке. Необходимо, чтобы в случае перебоев, которые могут возникнуть на рынке, включались стабилизирующие механизмы, позволяющие локализовать кризис и уменьшить его последствия.

       Перед Центральным банком РФ национальным  законодательством ставятся следующие задачи:

       – формирование валютного курса рубля;

       – защита и обеспечение устойчивости рубля;

       – воздействие на уровень инфляции методами и инструментами денежно-кредитной  политики;

       – валютное регулирование и валютный контроль;

       – прочие (организация наличного денежного  обращения, эмиссии, установление правил расчетов и банковских операций и  т.д.).

       Пути  стабилизации развития банковской системы:

       – гибкая политика обменных курсов, допускающая  отказ от принятого режима установления и регулирования обменных курсов, если он не соответствует сложившимся условиям;

       – отказ от валютной политики, стимулирующей  иностранные сверхинвестиции, и  от привлечения портфельных инвестиций и краткосрочных вложений;

       – обеспечение адекватного регулирования и надзора за деятельностью банков и других финансовых учреждений;

       – совершенствование системы раскрытия  финансовой информации, в том числе  введение международных стандартов учета и отчетности, предоставление достоверной информации об объеме официальных резервов с указанием краткосрочных обязательств государства;

       – соблюдение принципа соответствия темпов либерализации операций с иностранным  капиталом тому прогрессу, который  достигнут в области внутреннего  регулирования финансовой сферы.

       Несмотря  на структурные проблемы роста ожидаются позитивные перспективы банковского сектора. Ожидается, что в ближайшие три года прирост активов отечественных банков составит 30 – 35% в год против 5 – 7% в среднем по миру. Высоким темпам роста банковской системы будут способствовать процессы консолидации банковского капитала и укрупнения кредитных организаций, благодаря которым на отечественном рынке финансовых услуг доминирующие позиции займут национальные финансово-банковские группы с участием инвестиционных и страховых компаний.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

       1. Независимо от формы организации,  времени и условий создания  центральные банки преследуют  одинаковые цели – защиту и  обеспечение устойчивости национальной  денежной единицы, и выполняют  однотипные функции, которые включают монополию денежной эмиссии, роль банка правительства и банка банков, проводника официальной денежно-кредитной политики и органа надзора и контроля за банками и финансовыми рынками [11,с.19]. В соответствии с этими целями Центральные банки проводят постоянный поиск оптимальных методов и инструментов управления, сочетая как прямые административные, так и косвенные методы регулирования деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. Защищая и обеспечивая устойчивость национальной валюты, ЦБ регулирует совокупную денежную массу, от динамики которой зависит изменение различных компонентов совокупного платежеспособного спроса. Развивая и укрепляя банковскую систему страны, ЦБ эффективно воздействуют на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь коммерческих банков. Через эту систему они обеспечивают эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов [17,с.38]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Федеральный  закон «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России) от 12.04.1995 г. ( в ред. от 26.04.1995 г.).

2. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 471 с.

3. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. –  592 с.