Роль центрального банка как главного звена банковской системы

       - реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений − важных кредитных источников.

       Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

       Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы  к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран [2,с.304].

       Относительное спокойствие царило в банковской системе вплоть до 1988 г. Именно тогда правительство приняло постановление ликвидации старой модели Госбанка СССР и создании двухуровневой банковской системы (см. Приложение 1). Почти одновременно в стране начался процесс возрождения разных форм собственности, рыночной ориентации экономики [4,с.78].

       Реформа   банковской   системы   в   России   началась   с   принятия 13 июля 1990 г. Верховным Советом России постановления «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики». 2 декабря 1990 г. Верховный Совет России принял Законы РСФСР «О   Центральном   банке   РСФСР   (Банке   России)»   и   «О   банках и банковской деятельности на территории России». Эти два закона создали правовую основу для формирования двухуровневой банковской системы. Необходимо отметить, что появление начальных вариантов данных законов в декабре 1990 г., когда рыночная экономика  делала   первые   шаги,   банковская   система   страны   находилась в стадии зарождения, а денежно-кредитное регулирование осуществлял Государственный банк СССР, означало значительный прогресс. Впервые за  многие годы деятельность  банков  получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по  обязательствам  государства  (так же как и государство  перестало  отвечать  по  обязательствам  банков). Были определены уставные капиталы и различные целевые фонды. В соответствии с Законом Банк России создает страховой фонд за счет обязательных отчислений банков. По законодательству РСФСР запрещалось использовать эмиссию денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета РСФСР. Центральный банк Российской Федерации объявляется органом денежно-кредитного  регулирования  экономики,  объема и  структуры денежной массы в обращении. Он призван, с одной стороны, управлять, корректировать, регулировать все денежные потоки внутри страны и на мировой арене, а с другой стороны, на основе денежных инструментов и потоков регулировать макропропорции в экономике и отчасти во всем обществе, исходя из  его потребностей и места в мировом хозяйстве [15,с.548 – 551]. 

       1.2 История возникновения центральных  банков 

         Потребность в центральных банках возникла в связи с развитием товарно-денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один из первых центральных банков − Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации банковской эмиссии и организации денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в рамках всего народного хозяйства и функционирования системы денежных расчетов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют[17,с.38].

       Первой осветим историю возникновения Банка Англии как одного из старейших в банковских системах западных стран.

       Банк  Англии был создан в 1694 году парламентским  актом. Необходимость в образовании  этого банка (созданного в форме  акционерной компании с участием 1268 акционеров, торговцев и финансистов, первоначальный взнос каждого из которых составлял 1200 ф.ст.) была вызвана острой нехваткой у государства денежных средств на ведение войны с Францией.

         История развития Банка Испании насчитывает уже более двух столетий. Прототипом этого банка являлся Банк де Сан Карлос, основанный в 1782 году и реорганизованный в 1892 году под названием Испанский банк де Сан Фернандо, затем был переименован в Банк Изабеллы II, а в 1856 году приобрел свое нынешнее название − Банк Испании.

         Банк д'Италия был образован в 1893 году в результате слияния трех крупных банков: Банка Националь Репьо д'Италия, Банка Национале Тоскана и Банка Тоскана ди Кредито пер ле индустрие э иль коммерчио д'Италия.

       Категории центрального банка с его отделениями  и филиалами европейского законодательства соответствует в США система банков Федерального резерва. В 1913 году в США был принят Закон о Федеральном резерве. Для этой цели создавалась система Федерального резерва (СФР). Создание СФР началось с создания организационного комитета, наделявшегося широкими полномочиями. Организационный комитет включал трех главных членов: министра финансов, министра сельского хозяйства и контролера денежного обращения.

       В начале своей деятельности организационный  комитет должен был определить с  помощью экспертов и советников и после анализа необходимой информации не менее восьми и не более двенадцати городов Федерального резерва, где размещались бы главные конторы банков Федерального резерва. Такие округа, как указывалось в законе, не должны были обязательно вписываться в границы штатов, но непременно отражать обычный порядок ведения дел.

       Со  временем законом предусматривается  возможность изменения округов  Федерального резерва, а также городов, отделений банков Федерального резерва (БФР), контор. Надо заметить, что с самого начала были созданы двенадцать БФР, определены двенадцать городов и округов Федерального резерва. Границы округов менялись, но незначительно, а города остались те же, также в количестве двенадцати.

         Немецкий Федеральный банк (НФБ) был создан вскоре после второй мировой войны оккупационными властями западных зон в 1948 году. Законом о Немецком Федеральном банке, который был принят Бундесратом 26 июля 1957 г., проведено слияние Берлинского Центрального банка, центральных банков земель с Банком немецких земель.

       В  центре банковской системы Франции находится Банк де Франс, созданный в 1800 году в форме акционерного общества с капиталом 30 млн. франков. Через 145 лет после своего образования он становится центральным государственным банком страны [10,с.56 – 58]. 

       1.3  Функции центральных банков

       Центральные банки выполняют следующие функции:

       − эмиссия наличных денег.  Центральные банки осуществляют монопольную эмиссию банкнот. Перед ними всегда стоит задача определения количественной меры выпуска банкнот, оценки скорости обращения денежной единицы, а также методов регулирования их обращения. Банкноты эмитируются в Центральных банках и, как правило, имеют обеспечение в форме их активов, основными статьями которых обычно являются официальные золотовалютные резервы, государственные и прочие ценные бумаги, а также кредиты банковским институтам, предоставленные под залог ценных бумаг [3,с.88];

       − денежно-кредитное регулирование. Основные направления денежно-кредитного регулирования разрабатываются Центральными банками. Объектом регулирования выступает вся денежная масса, как наличная, так и безналичная.

       При кредитовании коммерческих банков происходит зачисление денежных средств Центрального банка на их счета в РКЦ. Операции банков, связанные с выдачей наличных денег предприятиям и организациям, осуществляются на основе кассовых заявок клиентов. Эти заявки представляются в обслуживающие банки и содержат все необходимые данные о предстоящих операциях с наличными деньгами.

       На  основе кассовых заявок предприятий  составляются прогнозы кассовых оборотов коммерческих банков. Приходную часть этих программ рассчитывают исходя из поступления наличных денег в кассы банков. Поступление денег организуется с помощью инкассации (доставки в банк) денежной наличности торгово-закупочных структур, предприятий общественного питания, транспортных систем и других органов, оказывающих платные услуги населению. Расходная часть прогнозируется на основе предстоящих выплат заработной платы и прочих расходов предприятий, учреждений и организаций.

       Величина  денежных средств, поступающих в  обращение, зависит от соотношения  приходной и расходной частей кассовых программ банка. При росте  предпринимательской деятельности наблюдается постоянное превышение расходной части программы над приходной и выпуск в обращение новых денежных средств [2,с.99];

       – «банк банков», поскольку в двухуровневой банковской системе их главной клиентурой являются коммерческие банки, которые работают с предпринимателями и населением. Центральные банки хранят свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставляют им кредитную поддержку и осуществляют надзор за деятельностью коммерческих банков;

       банк  Правительства – от имени Правительства  они управляют внешним и внутренним государственным долгом, т.е. размещают, погашают и проводят другие операции с государственными ценными бумагами, предоставляют кредиты Правительству и выполняют расчетные операции для него, хранят золотовалютные резервы и проводят политику наращивания [17,с.43];

       внешнеэкономическая – осуществляют любые признанные законом операции в иностранной валюте, регулируют курс валюты, управляют золотовалютными резервами, допускают банков-нерезидентов к деятельности в стране, представляют интересы страны в центральных банках других стран и в международных организациях, с которыми они сотрудничают, деятельность Центральных банков на межбанковской валютной бирже, членами которой они являются [15,с.554].

       Денежно-кредитная  политика представляет собой совокупность мер, направленных на изменение количества денег в обращении, объема банковских кредитов, процентных ставок, на валютный курс, платежный баланс и,  следовательно, на состояние экономики страны. Таким образом, кредитно-денежная политика преследует цели стабилизации экономического роста, низких темпов инфляции, высокого уровня занятости, сбалансированности внешних расчетов. На практике выбор конкретных форм и методов КДП сводится к маневрированию между задачей стимулирования экономического роста (политика «кредитной экспансии»: низкие процентные ставки, стимулирование кредита и денежной эмиссии) и борьбы с инфляцией (политика «кредитной рестрикции»: высокие ставки, сдерживание кредита и денежного обращения). Основным проводником КДП в стране является центральный банк.

               Методы кредитно-денежной политики могут быть общими, т.е. воздействующими в целом на состояние кредитных отношений в стране, и селективными, т.е. направленными на регулирование отдельных видов кредита, кредитования отдельных отраслей или предприятий.

              К общим методам кредитно-денежной политики относятся:

              – учетная политика, или политика регулирования процентных ставок ЦБ связана с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков, их «резерв последней очереди». Учитывая в ЦБ свои векселя или получая кредиты под залог векселей или собственных долговых обязательств (последнее типично для банков Австрии, Германии, Швейцарии, а с 1996 г. вошло в практику Банка России), коммерческие банки увязывали свои ставки по кредитам и вкладам со ставкой по учету или залогу (соответственно учетные или ломбардные ставки). Повышая свою ставку или свои ставки, центральный банк побуждает коммерческие банки к уменьшению заимствований у него, что в конечном итоге может привести к сокращению кредитных операций в стране. И наоборот, снижение ставок удешевляет получение кредитов в ЦБ, содействует расширению кредитных операций коммерческих банков;

              – операции на открытом рынке, или купля-продажа государственных ценных бумаг – операции центрального банка по купле-продаже коммерческих и казначейских облигаций и прочих ценных бумаг по рыночному или заранее объявленному курсу с совершением позднее обратной сделки. Покупая или продавая государственные долговые обязательства, ЦБ воздействует на ликвидность коммерческих банков и других кредитных институтов, уменьшая ее в случае продажи ценных бумаг или, наоборот, увеличивая ликвидные ресурсы банков в случае покупки ценных бумаг у последних. Операции на открытом рынке быстрее реагируют на краткосрочные конъюнктурные колебания, чем учетная политика центрального банка, т.к. курсы по продаваемым (или покупаемым) государственным бумагам скорее воздействуют на кредитные операции коммерческих банков, чем изменение учетной ставки;

              – изменение норм обязательных резервов. Этот метод ДКП является прямым методом воздействия на величину банковских ресурсов, поскольку увеличение нормы обязательных резервов ограничивает возможности кредитования и депозитной эмиссии [16,с.119 – 124].

              – валютная интервенция, т.е. купля-продажа иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс национальной денежной единицы и на суммарный спрос и предложение денег [2,с.113].

              Наряду с общими методами регулирования кредитных отношений центральные банки применяют селективные методы. К ним относятся:

               – прямое ограничение кредитов путем установления лимитов, 
квот по учету векселей (например, во Франции, Германии, где 
традиционно высок удельный вес учетных операций);