Развитие страхового дела в Республике Казахстан

                      

                            ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ИНТЕРЕС

 

                                    СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС

 

                    СТРАХОВАНИЕ (СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА)

 

Схема 1.2.3.

                            РИСК

                                                                        СТРАХОВЩИК

СТРАХОВАТЕЛЬ

Из вышеприведенного следует, что  в солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участником объединения в результате наступления  чрезвычайного события, и заключается смысл страхового дела.[3,26]

Указанные признаки понятия страхового дела говорят о его экономической природе, что позволяет рассматривать страховое дело как экономическую категорию. Экономическая сущность страхового дела проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления.

Таблица 1.2.1.

ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
Страховые отношения		Смешанные со страховыми общественно – экономические отношения
Функция страховой  защиты
Компенсационная функция	Контрольная функция		Аккумулятивная  функция
Сберегательная функция, характерная для личного страхования	Превентивно - охранительная функция

Исходя из представленной таблицы функций страхового дела, можно отметить, что, во-первых, в страховом деле налицо объединение норм компенсационного характера с нормами предупредительного характера; во-вторых, все эти функции выполняет страховщик, ведающий и страховыми, и смежными со страховыми общественно-экономическими отношениями. Эти основные функции страхового дела осуществляются всегда, независимо от политико-государственных и экономических условий, т. е. они объективны.[3,49]

Виды страхового дела

Существуют разные подходы к классификации страхового дела. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.[3,74]

Различают две разновидности  страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых  организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли  страхования: имущественное, личное и  ответственности. В основе деления  страхования на отрасли лежат  отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  третьему лицу. Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление  страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.[3,81]

Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

Формы страхования

Наряду с классификацией страхования  по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования.

Выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным. [3,115]

Схема 1.2.4.

 

 

1.3. Особенности организации  страхового дела за рубежом.

Страховое дело по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, [4,c.24] в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. И, тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии, о чем можно судить по основным показателям страховой деятельности.[4,36]

Современный этап развития цивилизации характеризуется тенденцией усиления связей и взаимодействием  между странами, в основе чего лежит  необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса  и др. Это обусловлено и нарастающей  взаимозависимостью государств в экономической  сфере.

Схема 1.2.4.

В настоящее время международные  экономические отношения утвердились  и реализуются в следующих  основных формах

 

валютно-кредитные отношения  и т. п.

международная торговля товарами и услугами

обмен в области науки  и техники

движение капиталов и  зарубежных инвестиций

 

 

 

 

Сферы страхования внешнеэкономических  интересов аналогичны страховым  операциям на внутреннем страховом  рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяют несколько основных сфер международного страхового дела:[5,c.27]

1) транспортное страхование  имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морского страхования  — страхования судов, грузов  и фрахта, а также ответственности  судовладельцев перед третьими  лицами.

При страховании судов  основанием заключения договора выступают  следующие условия: «страхование с  ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.;

2) страхование фрахта  — страхование платы за перевозку  груза. В зависимости от условий  оплаты фрахта в качестве страхователя  могут выступать владелец груза,  перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.

3) автотранспортное страхование  представлено основным видом  – страхованием гражданской ответственности  владельцев авто транспортных 

средств по Зеленой карте.

Зеленая карта — это  соглашение страховщиков ряда стран  о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение). В настоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, поэтому в случае поездки автотранспортом за рубеж полис приобретается у иностранных страховщиков, имеющих лицензии, либо при пересечении границы каждой страны;

4) ответственность воздушных  перевозчиков наряду со страхованием  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств в международном  страховании также страхуется  ответственность воздушных перевозчиков  — за багаж пассажира и за  вред, причиненный третьим лицам;

5) ответственность морских  и речных перевозчиков за нанесение  вреда третьим лицам, экологической  среде при столкновении судов  и загрязнение вод нефтью и  пр.;

6) страховое дело финансово-кредитной сферы включает:

• страховое дело коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие: 
  — неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции), 
  — изменения цены товара после заключения контракта, 
  — неплатежеспособности покупателя или заказчика. Опасность валютных потерь особо велика в результате изменения курса валют (валютные риски). В международной практике валютные риски снижаются с помощью различных методов: страхование, хеджирование, лимитирование, операции (форвард, спот, системы срочных контрактов), товарно-ценовых оговорок и др.;
• страховое дело иностранных инвестиций — достаточно актуальный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тенденциях на рынке;
• страховое дело экспортных кредитов, позволяющее экспортерам избежать затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе от нее иного покупателя, убытков от неплатежа вследствие экономических или политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.[5,c.45]

Помимо перечисленных  видов международного страхования  широко используются:

• медицинское страховое дело и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж;
• страховое дело технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), строительных рисков, риска экспроприации арендуемого оборудования и т.п.

Особо следует отметить высокий  уровень развития перестрахования. На современном рынке перестрахования  тенденции поведения организаций  существенно меняются под влиянием различных факторов. На поведение  перестраховщиков влияет нестабильная общеэкономическая ситуация в мире. Все перестраховщики, и особенно крупные, занимаются не только непосредственно  перестраховочной, но и инвестиционной деятельностью. Если ситуация в промышленности и на финансовых рынках неустойчива  в глобальном масштабе, то проблема получения дохода от инвестиционной деятельности сильно обостряется, и, следовательно  наблюдается рост цен на перестраховочные услуги.[5,28]

Аспект, уже влияющий на поведение  перестраховщиков: изменение климата. Крупнейшие перестраховочные организации  мира имеют собственные исследовательские  институты, спорящие о том, кроется  ли в действительности причина постоянного  роста числа природных катастроф  в глобальном потеплении. Но факт остается фактом: застрахованные убытки от природных  катастроф в 1990-х гг. превышали  уровень 1960-х гг. в 15 раз. Наблюдается  рост убыточности и рост угрозы убыточности  в связи с изменением климата. В перспективе расходы страховщиков и перестраховщиков будут нарастать, а сейчас они оказываются, по существу, «между молотом и наковальней»: доходы не гарантированы из-за нестабильности рынка капитала, зато гарантировано  увеличение расходов.