Разработка стратегии предприятия на примере частного коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк»

      Для рассмотрения вопросов, касающихся повседневной деятельности банка, и принятия решений  по ним в банке создан ряд  комитетов правления:

• Кредитный комитет – определяет условия кредитования и перечень стандартных кредитных продуктов, предоставляемых банком, устанавливает лимиты риска на заемщика (в соответствии с его классификацией), одобряет кредиты, принимает решения по вопросам размещения кредитных ресурсов, а также рассматривает схемы по реструктуризации проблемных кредитов.

• Оперативный кредитный комитет и Кредитный комитет МСБ – выполняют те же функции, что и Кредитный комитет, но имеют ограничение в принятии решения о выдаче кредита на сумму, превышающую установленный лимит.

• Комитет по управлению активами и пассивами (КУАП)  – осуществляет контроль над управлением ликвидностью и формированием необходимого уровня ликвидности и установленных по ней нормативов банка, утверждает процедуры, определяющие политику банка в отношении финансовых рисков и обеспечивающих поддержание обоснованного и контролируемого уровня рыночных рисков, ликвидности и достаточности капитала.

• Комитет по проблемным активам – деятельность комитета направлена на предупреждение и предотвращение имущественных потерь банка, минимизацию причинения банку убытков и рисков при осуществлении банком свой деятельности.

• Малый комитет по работе с проблемными активам  и Комитет по проблемным активам розничного бизнеса – выполняют те же функции, что и Комитет по проблемным активам, но имеют ограничения в принятии решения на сумму, превышающую установленный лимит.

• Тарифный комитет – обеспечивает проведение единой тарифной политики банка.

• Бюджетный комитет – обеспечивает оперативное управление бюджетным процессом в банке, а также формирование плановых бюджетов структурных подразделений банка.

• Технологический комитет – обеспечивает совершенствование и развитие банковских технологий.

• Комитет по розничным рискам – обеспечивает принятие решений по текущему и перспективному управлению розничными рисками банка.

• Комитет по финансированию бюджетной сферы - обеспечивает принятие решений по финансированию (кредитование, выпуск ценных бумаг) субъектов РФ и муниципальных образований.

• Комитет по продуктам и инновациям – обеспечивает контроль за созданием и внедрением новых банковских продуктов, изменения и ликвидации существующих продуктов, введения инноваций в порядок работы с продуктами.

      Для организации более эффективной  работы филиальной сети созданы  межрегиональные  подразделения на основе филиалов в наиболее значимых для банка регионах. К их компетенции отнесены процесс бюджетирования консолидированного бюджета структурных подразделений, контроль и оценка деятельности работы филиалов, представление на утверждение руководства банка кандидатур управляющих филиалами и других топ-менеджеров. Полная организационная структура банка приведена в Приложении 5. 

      2.6. Основные результаты деятельности

      2.6.1. Позитивные тенденции

      За 2009 год количество клиентов банка  юридических лиц увеличилось с 70 000 до 81 000. Среди розничных клиентов более 370 000 вкладчиков и заемщиков и почти 740 000 активных банковских карт.

      На 1 января 2010 г. Промсвязьбанк  вошел в десятку крупнейших кредитных организаций РФ по величине активов, в топ-500 мировых банков.  

      Таблица  2 - Крупнейшие банки России в 2009 г.

(подготовлено  Агентством «РБК.Рейтинг»)

 

      Банку присвоены высокие рейтинги трех крупнейших мировых рейтинговых  агентств (Приложение 2).

      Промсвязьбанк входит в число 50 кредитных организаций, поручительствами которых могут  быть обеспечены кредиты Банка России.

      В 4-м квартале 2009 года, на фоне общего увеличения ликвидности в экономике РФ и ограниченности круга надёжных банков для её размещения, в Промсвязьбанке был зафиксирован значительный приток клиентских средств, который и стал причиной общего увеличения активов за год. 

      2.6.2. Негативные тенденции

• Объем необслуживаемых кредитов вырос более чем в 4 раза по сравнению с началом 2009 года и составил, по предварительным данным, порядка 12,5% от общей суммы выданных кредитов. Это привело к необходимости досоздания резервов под обесценение(размер резервов вырос за 2009 год более чем в 2 раза и составил 39 млрд руб.). Во 2-ом полугодии 2009 г. рост необслуживаемых кредитов замедлился.
• Сокращение чистой процентной маржи в 4-м квартале 2009 года, продолжившееся в 1-м квартале 2010 года, обусловленное ограниченностью круга качественных заёмщиков и снижением ставок кредитования на фоне сохраняющихся высоких расходов по поддержанию значительного запаса ликвидности в условиях кризиса.

 

       3. Стратегическое  планирование

      3.1. Характеристика внешней среды

      3.1.1. Банковская система РФ в условиях мирового финансового кризиса

      Мировой финансовый кризис внес свои коррективы и обозначил новые тенденции  в развитии банковского сектора  РФ. Мировой финансовый кризис начал  зарождаться еще задолго до 2008 года. Начало кризиса ликвидности связывают с августом 2007 года. Точкой отсчета настоящего экономического кризиса в России считается  16 сентября 2008 года, получившее название «черного вторника», последовавшего за событиями предыдущего дня в США. Из-за падения биржевых индексов торги на фондовом рынке прекращаются. И хотя в последующие дни наблюдается рост индексов, биржа находится в ситуации полной неопределенности.

      Первой  российской жертвой кризиса становится инвестиционный банк «КИТ Финанс», имеющий  неисполненных обязательств по сделкам репо по разным оценкам на сумму 6-10 миллиардов рублей. За ним следуют Связь-банк, Собинбанк, Глобэкс. От полного банкротства их спасает только продажа. Покупателями становятся РЖД и АЛРОСА, ВЭБ, т.е. структуры, приближенные к государству.

      Правительству приходится распаковать золотовалютные резервы страны, и только за сентябрь-октябрь  они уменьшаются на 100 миллиардов долларов.

      Акции банков и компаний падают в цене, начинаются массовые сокращения в связи  с необходимостью сокращать издержки. Список российских банков и организаций, нуждающихся в государственной помощи, растет практически с каждым днем. Но Правительство обращает внимание только на системообразующие и ключевые для страны компании.

      По  мнению самих представителей банковского  сектора РФ [10] состояние, в котором российские банки перешли в 2010 год, можно назвать неустойчивым равновесием. С одной стороны, позади кризис ликвидности, вследствие снижающейся инфляции сокращаются ставки ЦБ и денежного рынка, а также ставки по корпоративным кредитам. С другой стороны, несмотря на все усилия со стороны ЦБ и правительства, данная политика пока оказалась не столь эффективной, как хотелось бы. Основные причины стагнации кредитования— высокий уровень кредитных рисков и накопленная проблемная задолженность. Главной угрозой для банковской системы в 2010 году является угроза неплатежей по кредитам — как со стороны граждан, так и со стороны юридических лиц.

      Рынок ждет от государства программ целевой  поддержки не отдельных организаций, а целых направлений банковской деятельности. Одно из таких направлений — ипотека — уже обозначено. Другими могут стать кредитование малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, строительства. Государство уже выделяет средства на поддержку этих отраслей, но их пока недостаточно.

     Среди факторов, повлиявших на банковский сектор России в результате мирового кризиса, можно выделить следующие:

     • Закрытие рынков капитала привело к  значительному повышению стоимости  ресурсов для частных банков.

     • Отток капитала вызвал убытки по операциям с ценными бумагами, снижение капитализации крупнейших банков и стоимости ценных бумаг, которыми были обеспечены кредиты предприятиям. Это привело к резкому падению доверия к участникам финансовых рынков.

     • Существенная девальвация рубля  в IV квартале 2008 г. затруднила заемщикам обслуживание кредитов, выданных в иностранной валюте.

     • Рост безработицы, сокращение реальных доходов населения, снижение объемов  кредитования привели к существенному  сокращению внутреннего спроса.

     • Падение спроса, в первую очередь, на промышленную продукцию, а также закрытие рынков кредитования для компаний, которые полагались на возможность постоянного рефинансирования своих долгов. Эти факторы привели к дефолтам по корпоративным облигациям и выплатам по кредитам, росту долговой нагрузки и снижению кредитоспособности.

     • Зависимость банков от государственного финансирования и увеличение конкуренции  с госбанками.

      Охарактеризуем  основные тенденции, наблюдаемые в банковской системе страны.

      Укрупнение  банковских структур. Общее количество банков снизилось с 1253 в 2008 году до 1047 в апреле 2010. Наряду с уменьшением общего количества кредитных учреждений наблюдается укрупнение капитала. В частности, увеличилось количество банков с капиталом от 300 млн рублей с 334 в июле 2008 г. до 349 в апреле 2010 г. Удельный вес крупных банков в капитале всей банковской системы вырос с 29.7% в июле 2008 г. до 33,3%  [7] в апреле 2010 года. Данная тенденция является позитивной для банковской системы, т. к. повышается конкурентоспособность системы и появляются ресурсы для последующего кредитования населения и предприятий.

      Более крупные банки обладают большими финансовыми ресурсами и устойчивостью, что может способствовать увеличению совокупного кредитного портфеля банковской системы.

      Следует отметить, что тенденция к укрупнению коснулась и ОАО «Промсвязьбанк», на основе которого в 2008 году была создана банковская группа Промсвязьбанка, в которую входят также Волгопромбанк, Ярсоцбанк и банк "Нижний Новгород".

      Увеличение  доли иностранного капитала. Произошло увеличение количества банков с участием иностранного капитала: в июле 2007 г. таких банков было 215, в то время как в апреле 2010 г. их стало уже 224 [7]. При этом, удельный вес банков с иностранным капиталом в капитале банковской системы тоже вырос. C приходом иностранного капитала может быть облегчен доступ к более дешевым денежным средствам, и может повыситься качество работы банковской системы в целом.

      ОАО «Промсвязьбанк» последовал этой тенденции  еще в ноябре 2006 года приняв в  состав акционеров дочернюю компанию Commerzbank AG - Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. А в начале 2010 года в состав акционеров Промсвязьбанка вошел Европейский банк реконструкции и развития.

      Снижение процентных ставок в 2009-2010 гг. В период кризиса, в конце 2008 года и в начале 2009 года наблюдалось увеличение процентных ставок в банковской системе. Однако с апреля 2009 года процентные ставки стали уменьшаться.