Работа коммерческих банков с пластиковыми карточками

Распространенный способ расстаться с конфиденциальной информацией на пластиковой карте – отдать ее официанту в ресторане для проведения оплаты. Подобный способ носит название двойной прокатки. С карты в этом случае необходимая сумма списывается два раза. Чек в первом случае подписывает владелец карты, а во втором – мошенник. Существует даже список стран, где этот вид мошенничества наиболее распространен. В него, наряду с Кубой, Мексикой или Афганистаном, входит и Украина. Кроме того, если на карте есть cvv-код (например, на VISA Classic, Gold или MasterCard), то недобросовестному официанту ничего не стоит записать номер карты, имя на ней и cvv, особенно, если отдать карту для оплаты вместе со счетом (как обычно и происходит).  
 Определенную опасность представляет и деятельность владельца пластиковой карты, связанная с Интернетом. Этот способ получил название «фишинг» - ловля рыбы. Смысл его заключается в том, что мошенники обманными путями получают все данные о карте, в том числе и ее пин-код. К пользователям приходят электронные письма, которые призывают их посетить сайт якобы банка – эмитента и обновить свои данные. Естественно, что сайт принадлежит мошенникам. Другой способ расстаться с деньгами на карте – выполнение различных покупок через Интернет, в ходе оплаты которых данные по карте могут быть перехвачены. Остерегаться следует и банков, которые при выпуске пластиковой карты не выдают ее на руки владельцу, а отправляют по почте. В этом случае карты нередко не доходят до своих владельцев.  
 Наиболее простой способ мошенничества с пластиковыми картами банков – попытки предъявить к оплате потерянную владельцем или украденную у него карту. Что же можно сделать, чтобы защититься от мошенников? Очевидно, что никогда нельзя оставлять свою карту без присмотра и тем более сообщать пин-код кому бы то ни было, даже родственникам. Не стоит отдавать карту продавцу или официанту, который скрывается с ней с ваших глаз. Никогда не стоит записывать пин-код карты в месте, где к нему могут поступить доступ другие люди. Не реже чем раз в месяц рекомендуется проверять движение средств на своем счету. Если карта украдена и потеряна, об этом немедленно следует сообщить банку – карта будет заблокирована. Необходимо помнить, что требовать от владельца карты сообщить пин-код не вправе никто, даже работники банка, выдавшего карту. Никогда нельзя подписывать чек по операциям на карте, на котором не указана списанная с нее сумма. Если чек выписан с ошибкой, необходимо обязательно его аннулировать и потребовать выписать новый. Если возникает необходимость оплаты покупки в Интернете, лучше не пользоваться для этого картой, где имеется крупная сумма денег. Если списание денег с карточного счета вызывает малейшие подозрения, необходимо тут же обратиться в банк: в течение определенного времени от операции, проведенной по карте, можно отказаться.¹²

Заключение

 

Проведя исследования, автор пришел к следующим выводам.

На рынке существует два вида банковских пластиковых карт: дебетовые  и кредитные карты, различающиеся  между собой по типу используемых при оплате ими средств. Кроме этого, карты различаются по платёжным системам, относясь либо к международным (VISA, MasterСard), либо к национальным и региональным (UnionCard, Сберкарт, Золотая Корона и т.д.).

Дебетовые карты позволяют расходовать средства клиента банка, при этом расходуемые средства перед использованием карты необходимо депонировать на карточный счёт. В некоторых банках допускается овердрафт по карте. Овердрафт позволяет клиенту расходовать не только свои средства, но и средства банка в пределах открытой ему кредитной линии. По своей сути овердрафт представляет собой краткосрочный кредит. Кредитная карта позволяет использовать средства банка в пределах кредитной линии, определённой банком.

В последнее время активно растет интерес клиентов к такому банковскому продукту, как пластиковые карты. Если всего три-четыре года назад большая часть держателей карт получала первый «пластик» в рамках зарплатных проектов, то сейчас появляется все больше желающих приобрести кредитную карту самостоятельно.

Этому есть несколько причин: во-первых, увеличивается популярность безналичного расчета в магазинах и на интернет-сайтах, во-вторых, многие уже оценили удобство совершения коммунальных платежей при  помощи «пластика». Очень часто кредитная карта становится «палочкой-выручалочкой» для клиентов в период отпуска, ремонта или в случае незапланированных трат – в этих случаях овердрафт оказывается гораздо удобнее и выгоднее потребительского кредита, к тому же многие банки предлагают кредитование с грейс-периодом, в течение которого клиент может пользоваться кредитным лимитом без начисления процентов.

Сегодня кредитная карта является не только признаком статуса ее владельца, но и предметом комфорта. Поэтому  в ближайшее время тенденция  популяризации кредитных карт сохранится, и число держателей «пластика» в России будет увеличиваться стремительными темпами.

Банки успешно практикуют выдачу пластиковых  карт в дополнение к другим кредитным  продуктам или при открытии вклада, что также позволяет существенно расширить круг клиентов, активно пользующихся «пластиком», и укрепить свое положение на рынке. Конкуренция между финансовыми учреждениями, выпускающими карты, достаточно высока. Поэтому, банки стремятся улучшать качество сервисов, предлагать клиентам более комфортные условия обслуживания и новые технологии работы. Но, так как одним из наиболее актуальных аспектов работы считается безопасность и надежность банковских сервисов, любое нововведение требует тщательного анализа его защищенности.

Среди тенденций и новинок рынка можно назвать практику создания партнерских и кобрендинговых программ. Это позволяет банкам сделать свои сервисы максимально удобными для клиентов, избегая внушительных финансовых затрат и, соответственно, повышения тарифов. Например, многие банки начали создавать партнерские программы по использованию банкоматов, благодаря чему клиенты могут пользоваться более широкой сетью банкоматов на льготных условиях. Среди популярных маркетинговых инструментов можно также отметить появление все большего числа различных бонусных, дисконтных программ и проведение специальных акций платежными системами.

Сегмент пластиковых карт, в отличие  от других кредитных продуктов, не подразумевает  каких-либо резких колебаний спроса. Развитие рынка происходит линейно: спрос на кредитные карты постоянно растет, банки предлагают новые, более привлекательные условия, при этом резких колебаний обычно не происходит. Поэтому в ближайшее время, на взгляд автора, никаких принципиальных изменений в «пластиковом сегменте» не произойдет. Эволюция предложений и специальные акции, проводимые банками, позволяют клиентам выбрать оптимальные для себя условия, что также позволит повысить популярность данного банковского продукта.

Список использованных источников и литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006.
2. Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005.
3. Зверев О.А. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в Аспекте Интернационализации платежных систем // Финансы и кредит.- 2006.
4. Заславская О. О. перспективах смарт-технологий в России, о современных тенденциях на рынке банковских карт и о новшествах, предлагаемых банками // Финансовые известия, 28.04.2007.
5. Изофенко Р. Платежные карты – вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007.
6. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. – Ульяновск. – 2009.
7. Коханова В.С. Обзор рынка банковских платежных карт России // Финансы и кредит. – 2006.
8. Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007.
9. Коровяковский Д.Г. Сравнительная характеристика расчетов смарт-картами и картами с магнитной полосой. Перспективы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007.
10. Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковским) картами в российской федерации и за рубежом // Финансы и кредит. – 2007.
11. Коробова Г.Г. Банковское дело: Уч.. – М.: Экономист, 2008.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2004
13. Селезнева Н.Н. Финансовый анализ. Управление финансами / Н.Н. Селезнева, А.Ф. Ионова. – М.: ЮНИТИ, 2005
14. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2008.
15. История и будущее пластиковых карт // http://www.Bank.nov.ru.
16. Официальный сайт Материалы пресс-службы Visa за 2009 г. www.visa.com.ru.
17. Официальный сайт банкирша. ком.www.bankirsha.com/
18. Мир карточек: Информационно-аналитический журнал. 2009. N1,2. www.m-economy.ru/
19. Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru
20. Официальный сайт PRO деньги/ www.prodengitv.ru
21. Занимаем.ру  http://www.zanimaem.ru/articles/19/441

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1  История и будущее пластиковых карт // http://www.Bank.nov.ru.

2  Официальный сайт Материалы пресс-службы Visa за 2009 г. www.visa.com.ru.

3  Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями).

4  Официальный сайт банкирша. ком.www.bankirsha.com/

5  Мир карточек: Информационно-аналитический журнал. 2009. N1,2. www.m-economy.ru/

6  Официальный сайт Банкирша. ком. www.bankirsha.com/

7 Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru

8  Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2009, № 3, с. 82-83.

9  Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2008.

10 Официальный сайт PRO деньги/ www.prodengitv.ru

11  Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru

12 http://www.zanimaem.ru/articles/19/441