Работа коммерческих банков с пластиковыми карточками

Таким образом, условия  получения, специальные предложения  по карточке зависят не только от класса «пластикового кошелька», платежной  системы, но и от банка, его условий.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro.² Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат.  Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

3. Принципы работы пластиковых  карт

К какой бы международной платежной системе не относились банковские пластиковые карты, и какой бы дизайн не использовали банки при их выпуске, основополагающие принципы работы всех карт, выпускаемых Банками России, подчинены законам России. А основные принципы функционирования пластиковых карт в России регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 года № 23-П - «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».³ В этом положении даны все определения, связанные с выпуском в обращение банковских пластиковых карт.

Итак, деятельность коммерческого  банка, связанная с выпуском банковских карт, открытием счетов и расчетно-кассовым обслуживанием клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт называется эмиссией банковских карт. А сам коммерческий банк, осуществляющий эмиссию (выпуск) банковских карт – эмитент. И любая, выпущенная в обращение банком пластиковая карта, принадлежит банку, ее выпустившему.

Зато держателем банковской карты является клиент банка (физическое лицо или уполномоченный представитель  юридического лица), заключивший договор  с кредитной организацией-эмитентом  на открытие банковского счета или  банковского вклада, на выдачу кредита или прочие услуги, который предусматривает осуществление операций с использованием банковской карты.

Сама карта (банковская), это средство для составления  расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские карты, выдаваемые банком-эмитентом физическим лицам, бывают следующих типов:

1. Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;
2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.⁴

На любой банковской карте должны присутствовать наименование и логотип банка- эмитента, однозначно его идентифицирующие и наименование платежной системы, с помощью  которой обслуживается карта. При  внимательном изучении  карт, можно различить на них четкие изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платежной системы (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON). Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Кроме того, по одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные карты, кредитные карты) одной или различных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом. С целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно с учетом своих интересов каждый банк разрабатывает различные привлекательные для клиентов варианты использования банковских карт.

Рассмотрим принцип работы карточного счета и банковской карточки.

1.Текущие банковские  счета с прикрепленной расчетной  (дебетовой) картой, относятся к  разряду счетов, работающих по  принципу вкладов до востребования.  За хранение средств на текущих  карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают. Так, например, Сбербанком России проценты на текущий счет с прикрепленной дебетовой картой Maestro «Социальная», предназначенной для выплаты пенсий, начисляются в размере 4% годовых. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету.

Для обслуживания текущих  счетов (до востребования) используются дебетовые пластиковые карты  разных международных платежных  систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON…) Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете. Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебетовые карты, например, членам его семьи.

Счета дебетовых карт, в зависимости от их назначения, пополняются деньгами за счет:

1. Перечисления заработной платы организацией клиента.
2. Перечисления пенсий и пособий социальными службами.
3. Перечисления стипендий учебными заведениями.
4. Внесением наличных денежных средств самим держателем карты.
5. Получения денежных средств со счета другой банковской карты, путем перечисления средств через банкоматы, имеющие такую функцию.
6. Перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения (по договору) и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада.
7. Зачисление средств физических лиц, поступающих по системам денежных переводов.

Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в  применении, и по ней можно:

1. получать деньги через банкомат, как своего банка, так и других банков;
2. получать деньги через кассу расчетного центра банка;
3. производить безналичные расчеты за услуги предприятиям сервисной сети;
4. осуществлять покупки товаров в магазинах, имеющих установленные терминалы вашего банка;
5. осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком…);
6. производить перевод денежных средств с одной банковской карты на другую;
7. оплачивать услуги спутникового телевидения и др.

В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом. Расчетные карты выдаются физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Для оформления отдельных  видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН – пенсионное удостоверение или студенческий билет. Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет (вклад) средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.

Так, например, на карточный счет перечислена заработная плата в сумме 50000 руб., вот эту сумму и можно получать в банке или снимать через банкоматы и терминалы по дебетовой карточке. Но если суточный лимит выдачи наличности по банковской карте установлен в размере 20000 руб., то получение всей суммы средств наличными в банкомате может растянуться не менее чем на 3 дня.

Длительное хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат, за обслуживание карты и др.

2. Срочный вклад, параллельно  с которым клиенту открывается  текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной (дебетовой) карточкой.

Этот вид «карточной»  услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. А принцип работы карточного счета, описан автором в первом варианте.

В соответствии с условиями  договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут  зачисляться:

1. проценты;
2. проценты и сумма самого вклада по окончании срока вложения.

По таким срочным  вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту.

В чем плюсы такой  услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно  не торопиться сразу в банк за вкладом  и не проявлять излишнюю поспешность  при выборе нового вложения средств, так как сбережения хранятся в банке. Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат. В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.

А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время  дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств  через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает  дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент «возможно» заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебетовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.

3. Срочный вклад, параллельно  с которым клиенту открывается  ссудный счет, к которому прикрепляется  кредитная карта. Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, то есть открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит.

Сумма кредита устанавливается  банком в определенном проценте от суммы вклада, как правило, не превышающем  размера в 60-70 % от суммы вклада, а  вклад является как – бы залогом  по кредитованию. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже.

Выгоду от такого применения кредитной карты можно увидеть  на условном примере. Допустим, клиент положил на годовой срок вклад  в размере 300 000,00 руб. под высокий процент в 10% «годовых», а через 6 месяцев, то есть в середине срока вклада ему вдруг срочно потребовалась часть этих сбережений на 2 месяца с последующим их восстановлением. При досрочном расторжении депозитного договора, все начисленные ранее проценты банком аннулируются, а взамен начисляются проценты по ставке до востребования. Упущенный доход за все время хранения вклада может составить 14 850,00 рублей (10% - 0,1% = 15 000,00 – 150,00). Если же договор по депозиту не расторгать, а воспользоваться прикрепленной к срочному вкладу кредитной картой и получить кредит в размере, допустим, 70% от суммы депозита, то есть 210 000,00 рублей, то клиент еще останется с выигрышем. Проценты по депозиту продолжают начисляться, и за год составят 30 000,00 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 15% «годовых», за два месяца составят 5 250,00 руб. В результате чистый доход вкладчика может составить 24750,00 руб.

4. Текущий банковский  счет, к которому прикрепляется  пластиковая карта с разрешенным овердрафтом.

Это наиболее интересная и удобная форма использования  пластиковой карты, прикрепленной  к текущему счету. Пластиковая карта  в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная  и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта).