Пути совершенствования безналичного платежного оборота в коммерческих банках РК

- без депонирования суммы для  клиентов, имеющих кредитную историю  в банке. Это своего рода  краткосрочный кредит. За расчеты  чеками банком взимаются те  же комиссионные проценты, что и за расчеты платежными поручениями. У чеков много преимуществ. Если для пластиковых карточек необходимо специальное оборудование, то сфера применения чековых книжек не ограничена.

Чеки должны заинтересовать предпринимателей малого и среднего бизнеса, где высока интенсивность операций и сделок. Есть еще одно преимущество чеков перед платежными поручениями в том, что схема их заполнения упрощена: для заполнения не требуется подписи руководителей и печать. Чековая книжка более универсальна - ее владельцами могут быть как юридические, так и частные лица.

При расчете чековыми книжками необходимо соблюдать некоторые меры безопасности. При получении чековой книжки каждый владелец сообщает банку кодовое слово, которое является паролем для авторизации. При потере контроля над чеком клиент сообщает об этом банку, который включает номера этих чеков в стоп - лист. Незаконное пользование чеками исключено, так как перед оплатой чек будет проверяться по стоп - листу. Каждый чек имеет копию, предназначенную для отслеживания владельцами движения выписанных чеков и расходов. По положению Нацбанка РК бланки чеков должны иметь не менее 5 степеней защиты. На гарантированных чеках их семь: водяной знак, микрошрифт, рамки полей чеков состоят из микробукв, составляющих слово, на оборотной стороне рисунок, выполненный по особой технологии, гильожная рамка, нумерация на чеке должна соответствовать нумерации на оборотной стороне обложки чековой книжки, - определенная насыщенность цветов.

К приоритетным направлениям деятельности в коммерческих банках относятся развитие и повсеместное внедрение на территории Казахстана электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

При осуществлении электронных расчетов используются полноформатные электронные документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях. А также и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

Значительное расширение сферы электронных платежей, позволит проводить расчеты в более короткие сроки. Электронные платежи обеспечивают ограничение прав доступа к системам обработки, идентификацию подписей и целостность платежных документов. Сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах.

Ценовая политика банков основана на дифференциации тарифов в зависимости  от видов платежей, способов и времени  передачи платежных документов.

В целях стимулирования внедрения  клиентам современных средств связи  и электронных платежей, самые  низкие тарифы установлены по электронным  платежам, самые высокие - по платежам на бумажной основе.

В целях совершенствования системы  основное внимание будет уделено определению эффективности функционирования, вопросам надежности, методологическим аспектам построения платежных систем. А также вопросам уровня достаточности банковских услуг.

Выгоды пользователя S.W.I.F.T.:

- Общий язык и общие операционные процедуры для обмена финансовой информацией;

- Автоматизация обработки операций;

- Надежная сеть, которая всегда доступна;

- Непревзойденная гарантия безопасности и конфиденциальность;

- Удобство прямого доступа к корреспондентам, партнерам, филиалам;

- Четко определенные правила, возлагающие ответственность и обязательства на отправителя, получателя и S.W.I.F.T.;

- Гибкая универсальная платформа, которая может обеспечить совместимость с вашими финансовыми приложениями, ключ к достижению и поддержанию конкурентоспособности;

- Поставляемое под ключ оборудование и программное обеспечение совместно с консультационными услугами.

- Обеспечивается работа Узла коллективного доступа (УКД) в сеть S.W.I.F.T. с использованием протокола передачи данных X.25.

Банк-корреспондент не только формирует, проверяет и отправляет в банк электронные документы, но и в  режиме квазиреального времени получает выписки по своим счетам. В выписке  он видит и дебетовые, и кредитовые документы, причем каждый из них клиент может просмотреть и распечатать в соответствующем S.W.I.F.T.-формате. Средства безопасности, обеспечиваемые системой S.W.I.F.T. представлены в Приложении В.

Новая конкуренция появляется среди  других секторов коммуникаций. Интернет - это более глобальное средство. Предусматривает снятие географических преград. Посредством интернета также можно производить различные финансовые услуги.

Таким образом, попытки создать  новый платежный инструмент на технологической  базе будущего века и таким образом  вырваться вперед на мировой уровень - это хорошо. Однако представляется правильным подход - путь максимальной интеграции в мировую банковскую систему с использованием ее платежных инструментов, перспективных и традиционных, входя в ее ритм развития. Если же мы пойдем «своим путем», то просто выпадем из международной системы. Выйти в ближайшее время на уровень, уже достигнутый западными банками, можно лишь путем интеграции в международные расчетно-платежные системы.

Правительству НБ Республики Казахстан  целесообразно разработать долговременную Программу поддержки коммерческих банков с учетом результатов их деятельности, наличия кадров, материальной базы, месторасположения и других факторов. Решение этих проблем, будет способствовать оздоровлению экономики Казахстана.

Вексельное обращение и кредитование банков. В 2000 году апробирована система вексельного рефинансирования, и Национальным банком осуществлен первый переучет векселей НАК "Казатомпром". Начата практика частичного рефинансирования банков, активно кредитующих золотодобывающие производства. В частности, предоставлены займы банкам, входящим в Консорциум банков - кредиторов предприятий золотодобывающей промышленности.

Представляется, что направлениями  совершенствования безналичных  расчетов на территории Республики Казахстан являются, во-первых, приближение механизма работы платежной системы к международным требованиям и стандартам.

В соответствии с основными международными тенденциями в организации и  развитии платежных систем, в  Казахстане межбанковские платежи разделены на два потока: крупные и срочные платежи для обработки в системе КЦМР и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговой системе. В системе КЦМР расчеты осуществляются в реальном режиме времени, что дает возможность банкам и их клиентам использовать денежные средства, поступившие на их счета с момента зачисления, позволяет ускорить оборачиваемость денежных средств, а также минимизировать риски в платежной системе. В клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить объемы денежных средств банков, необходимых для завершения расчетов, а также способствует сокращению затрат на обработку информации. Согласно постановлению денежные переводы, равные или большие 3 млн.рублей, к обработке клиринговой системе прочих платежей не принимаются, а значит, подлежат обработке в системе КЦМР и могут рассматриваться в качестве крупных денежных переводов, передаваемых в систему КЦМР со статусом «Срочный», либо «Несрочный».

Во-первых, для повышения эффективности  функционирования системы межбанковских  расчетов необходимо переориентировать  основной поток платежей в более  безопасную и надежную систему  КЦМР.

Во-вторых, необходимо сокращать наличный денежный оборот. Важное место в проводимой работе по совершенствованию системы безналичных расчетов занимают выработка и осуществление мер по развитию системы безналичных расчетов физических лиц за товары (работы, услуги). Речь идет о розничных платежах. Стратегическим направлением здесь является расширение использования банковских пластиковых карточек различных модификаций как наиболее перспективного платежного инструмента. Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте. Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации. Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

Для внедрения зарплатной технологии должны быть созданы условия для  беспрепятственного получения гражданами наличных денег через банкоматы (пункты выдачи наличных) в любое  время суток. Поскольку не все  деньги будут сниматься сразу, банки получат дополнительные ресурсы, которые смогут направлять в экономику. Одновременно будет решена и психологическая проблема, связанная с недоверием населения к банку и банковской пластиковой карточке. Реализации этих задач требует создания широкой сети банкоматов.

Для выполнения карточкой функции  безналичных расчетов параллельно  должна проводиться работа по созданию обширной инфраструктуры на предприятиях торговли и сервиса (платежные терминалы, сети телекоммуникаций). Должны быть обеспечены, как минимум, синхронность объемов эмиссии карточек и развития инфраструктуры их использования, а еще лучше - опережающие темпы создания инфраструктуры.

В-третьих, большую роль играет развитие платежной системы. Основными задачами развития платежной системы являются:

- повышение экономической и  эксплуатационной эффективности  системы межбанковских расчетов  при минимизации всевозможных  рисков, приведение ее в соответствие  с Ключевыми принципами, разработанными  для системно значимых платежных  систем Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария);

- совершенствование нормативно-правовой  базы безналичных расчетов;

- внедрение в платежный оборот  современных технологий платежа  с использованием электронных  платежных инструментов;

- достижение поставленных задач  будет обеспечиваться посредством;

- оптимизации денежного обращения  в направлении повышения доли  безналичных расчетов во внутреннем  платежном обороте;

- совершенствования системы международных  расчетов банков для реализации внешнеэкономических задач страны;

- дальнейшего развития инфраструктуры  платежной системы с учетом  международных тенденций;

- унификация базовых характеристик  национальной платежной системы  с зарубежными;

- для повышения экономической  и эксплуатационной эффективности  национальной платежной системы, решения задач ее развития необходимо осуществление следующих основных мероприятий;

- усиление роли Национального  банка в качестве органа надзора  над платежной системой;

- повышение производительности  и пропускной способности технических  компонентов платежной системы. Расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе и постепенный переход на безбумажную технологию при осуществлении безналичных расчетов;

- увеличение продолжительности  рабочего времени системы  КЦМР и клиринговой системы с последующим переводом на круглосуточную работу;

- создание на базе системы  КЦМР модернизированной системы КЦМР, сочетающей систему, построенную на валовой основе, с элементами неттинговой системы расчетов;

- повышение операционной и производственной эффективности внутрибанковских комплексов расчетных центров, и прежде всего ускорение расчетов с использованием различных платежных инструментов в пределах одного банка;

- использование Национальным банком  права перераспределения денежных  потоков между системой валовых расчетов и нетто-расчетов в целях минимизации рисков;

- совершенствование механизмов  контроля Национальным банком  за рисками национальной платежной  системы;

- совершенствование механизма  регулирования Национальным банком  текущей ликвидности банковской системы на основе внедрения современных залоговых операций с ценными бумагами;

- повышение уровня надежности  технических комплексов и безопасности  функционирования платежной системы.

В-четвертых, рост мирового платежного оборота и обусловленный этим рост издержек обращения диктуют необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности в платежах, а также ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере применения на практике заменителей наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг.

В таких условиях исключительно  важным становится скорейшее освоение банками новой сферы деятельности – Интернет-банкинга.

Обычно под Интернет-банкингом (электронным банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному (удаленному) обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка.

Поначалу Интернет-банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, об осуществляемых им операциях и их условиях, а также о получении выписки по счету, что по существу являлось просто справочной системой.