Проблемы и пути совершенствования банковского кредитования

">Повышенное внимание к кредитному менеджменту в условиях кризиса выявило значительные общие и индивидуальные проблемы коммерческих банков по управлению кредитным процессом.

Основными задачами управления кредитным портфелем коммерческого банка являются: ……………………………………………………………….

…………………………………………………………………………..

Это сокращенная версия дипломной работы.

Полную версию можно недорого приобрести обратившись к ее автору (Александр Владимирович) на e-mail: lazar@sura.ru

Или отправив запрос с веб-сайта автора:

www.referlazar.narod.ru

 

 

 

 

  

        3.2. Рекомендации по совершенствованию системы          

                              кредитования в ОСБ № 8028

 

Экономическая  эффективность деятельности любого банка, во многом определяется  составом и структурой его кредитного портфеля. Общими проблемами российской банковской системы в механизме формирования портфеля банковских ссуд являются низкая продуктивность управленческих решений, увеличение числа кредитов при недостаточном капитале и выдача необеспеченных кредитов.

  Необходимо отметить, что в числе особенностей кредитных портфелей российских банков выделяются следующие – выдача в основном краткосрочных кредитов (до 6 мес.); малое число межбанковских кредитов (в основном кредиты ЦБ и ломбардное кредитование между банками); постепенное изменение структуры кредитов (в сторону увеличения рублевых кредитов); увеличение количества просроченных ссуд.

  Однако, в отличие от большинства российских банков состояние кредитного портфеля Сбербанка РФ и его ОСБ № 8028 в целом вполне удовлетворительное, что стало возможным за счет грамотного управления кредитным портфелем, в основу которого положены:

      проработанная инструментальная база кредитования;

      тщательная оценка рисков;

      диверсификация кредитного портфеля;

      жесткое соблюдение ограничений кредитования (1 заемщик не более 25% собственных средств и др.)

Следует упомянуть, что руководством Сбербанка  разработаны критерии рискового ограничения кредитования секторов  народного  хозяйства и регионов.

   Оценка рисков – выбор критериев, их классификация и группировка осуществляется с помощью экспертных систем, основанных на информационных системах обработки информации.

Большое внимание уделяется контролю обеспеченности кредитов – залоговые коэффициенты, также рассчитываются с учетом ряда факторов и в среднем принимаются равными 0,7, но могут варьироваться в зависимости от вида обеспечения (ценные бумаги, недвижимость, оборудование, продукты).

В качестве дополнительного обеспечения могут выступать и нематериальные факторы (поручительства, страховки, долги клиента и др.)

Обеспеченность кредита рассчитывается на основе анализа вышеизложенных факторов, путем суммирования их весовых коэффициентов.

Полученный рейтинг клиента может корректироваться с помощью вспомогательных   (увеличивающих или уменьшающих коэффициентов) рассчитываемых в зависимости от ряда косвенных факторов (оценки оборота  клиента, его поведения при получении прошлых кредитов, его текущего финансового состояния (активы, пассивы, текущие счета и т.п. – анализ баланса, его юридического статуса).

В  целом, по  ОСБ № 8028 Сбербанка общий  объем кредитных вложений постоянно растет и к началу 2009 года составил 134600 тысяч рублей.

Структура кредитных вложений по отраслям экономики изменилась в сторону увеличения в такие отрасли как :

      пищевая промышленность;

      легкая промышленность;

      энергетика;

      сельское хозяйство.

Задолженность по финансированию жилищного строительства сокращена в 2 раза, что позволило выполнить в течение года задание СБ РФ.

В 2007-2008 г.г. реализация квартир производилась как частным лицам, так и бюджетным организациям.

Надежным партнером банка по-прежнему остается население. 2008 год характеризуется увеличением остатка задолженности на 61% по кредитам, предоставленным физическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица.

Выдача кредитов населения за год увеличилась, что объясняется увеличением, хотя и незначительным, уровня доходов населения и сроков кредитования.

  Несмотря на тщательный подход к рассмотрению каждой заявки, продолжительность ее прохождения от даты поступления до даты получения денег заемщиком составляет 7-8 дней.

    Результаты расчетов кредитных рисков по отделению Сбербанка РФ представленные в табл. 3.1. показывают, что руководство отделения проводило крайне осторожную политику, избегая необоснованных рисков, что привело к  оптимальному соотношению реальных показателей отделения с максимально допустимыми.

Целью деятельности отделения в области кредитования в 2008 году является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Кредитный портфель в целом вырос на 86,3%.. 

 

        Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств,

            предоставленных банком своим участникам (акционерам).

Таблица 3.1

Максимальный размер риска на одного заемщика – акционера (пайщика) банка (Н9)	Мах  20%	2,97 %
Соотношение совокупной величины кредитов, выданных акционерам банка, и капитала банка (Н9.1)	Мах  50%	2,97%
Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам (Н10)	Мах 2%	0,01%
Соотношение совокупной величины кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам, и капитала банка (Н10.1)	Мах 3%	0,53%
Норматив использования собственных средств банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12)	Мах 25%	5,72%
Норматив риска собственных вексельных обязательств (Н13)	Мах 100%	9,96%
Норматив использования собственных оборотных средств банка для приобретения долей (акций) одного юридического лица (Н12.1)	Мах 10%	5,72%

 

Доля доходов по кредитам в общей сумме доходов составила 43,4%. Доходность портфеля составила в среднем 21,8% годовых (с учетом сальдо резерва).

В 1,8 раза увеличился кредитный портфель юридических лиц. Доля кредитов юридическим лицам в работающих активах достигла 53%. Объем кредитов физическим лицам вырос в 3,3 раза.

В качестве проблем формирования ……………………………………

…………………………………………………………………………..

 

 

Это сокращенная версия дипломной работы.

Полную версию можно недорого приобрести обратившись к ее автору (Александр Владимирович) на e-mail: lazar@sura.ru

Или отправив запрос с веб-сайта автора:

www.referlazar.narod.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                        Заключение

 

 

На основании проведенного исследования подведем итоги и сформулируем основные выводы. Система кредитования базируется на трех “китах”: субъектах кредита, обеспечении кредита и объектах кредитования. Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет “лицо” кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при сторогом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся : качество заемщика, целевое испоьзование, срочность возврата, дифференцированность , обеспечение и платность.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть — более 60%.

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договоры банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения, а между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением.

В целом за последние годы современная система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса, Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.