Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

     В единую банковскую систему России федеральным  банковским законодательством включены Банк России, кредитные организации (банковские и небанковские), а также  филиалы и представительства  иностранных банков (ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Элементы, образующие банковскую систему России, имеют различные (в рамках данной системы) цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, в связи с чем имеют разный правовой статус. Однако они действуют в одной и той же сфере общественных отношений - сфере денег и кредита. Кредитные организации и филиалы иностранных банков привлекают чужие денежные средства; используют их для извлечения собственной прибыли путем размещения упомянутых средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; оказывают собственникам денежных средств кредитные, расчетные и иные банковские услуги. В результате функционирования банковской системы организуется и обеспечивается денежное обращение в стране [4].

     Существуют  и иные подходы к пониманию  структуры банковской системы России, в основе которых лежат не особенности  правового положения включенных федеральным законодательством  в банковскую систему институтов, а более широкий подход, предполагающий включение в банковскую систему субъектов предпринимательской деятельности в денежно-кредитной сфере в целом. Так, высказано мнение, что структура банковской системы должна быть трехзвенной и включать, кроме центрального банка и коммерческих банков, третье звено - специализированные кредитно-финансовые учреждения (ипотечные банки, лизинговые, факторинговые, инвестиционные компании, учреждения потребительского кредита и т.п.) [11, с. 124]. Такой подход может быть уместен при отождествлении денежно-кредитной и банковской системы. Но если принять во внимание, что банковская деятельность и инвестиционная деятельность хоть и осуществляются в денежно-кредитной сфере, но существенно отличаются друг от друга, то объединять их в рамках банковской системы вряд ли правомерно.

     В России исторически сложилась и  законодательно закреплена централизованная банковская система. В экономической  науке и международной банковской практике уже имеется устойчивое понимание централизованной банковской системы как системы, предполагающей полную или частичную монополию единственного банка на осуществление эмиссионной деятельности.

     Центральное место в банковской системе РФ занимает Банк России. Помимо общих  для всех кредитных организаций  банковских операций Банк России выполняет  ряд несвойственных им функций: является главным банком страны, реализующим наряду с другими государственными органами России государственную политику в денежно-кредитной сфере. Именно поэтому Банк России наделен государственно-властными полномочиями в банковской сфере [5, с.85].

   Целями  деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

   Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     Основные  функции Центрального банка:

     • эмиссия и контроль денежного  обращения;

     • организация национальной расчетной  системы;

     • хранение резервов коммерческих банков;

     • кассовое исполнение государственного бюджета;

     • кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);

     • выполнение роли "кредитора последней  инстанции" для коммерческих банков;

     • определение приоритетных целей  и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;

     • нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций [7, с.93].

     Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и небанковских кредитных организаций. Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России [14].

     В банковскую систему РФ помимо Банка России и кредитных организаций включены также филиалы и представительства иностранных банков. При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Филиалом, по законодательству России, признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места  его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства [6, с. 108].

     В рамках банковской системы существуют представительства иностранных банков, деятельность которых не отличается чем-либо от обычной некоммерческой деятельности представительского характера. Представительства иностранных банков не вправе осуществлять ни банковские операции, ни иные виды банковской деятельности. Целью их деятельности является представление и защита интересов иностранных банков в России. Если филиалы иностранных банков вправе заниматься предпринимательской и представительской деятельностью на территории России, в том числе осуществлять банковские операции и иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской [5, с. 182].

     В то же время существуют институты, которые формально не включены в банковскую систему России, хотя фактически осуществляют банковскую деятельность в неразрывной связи с Банком России, кредитными организациями и филиалами иных банков. Речь идет о платежно-расчетной системе, или, как именуют теперь, платежной системе, которая фактически является элементом не столько денежно-кредитной, сколько банковской системы России. Однако содержание, правовые формы, особенности функционирования платежной системы России должным образом не урегулированы в федеральном банковском законодательстве. Между тем без платежной системы обеспечить реализацию функций банковской системы и осуществление банковской деятельности было бы крайне затруднительно, если не сказать невозможно [10].

     Таким образом, рассмотренные выше элементы образуют сложный механизм, позволяющий полноценно функционировать банковской системе в условиях постоянно изменяющейся экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ         СИСТЕМЫ РФ

2.1 Анализ функционирования банковской системы РФ на современном этапе

     Основная  тенденция, которую мы наблюдаем  в период выхода банковского сектора  из кризиса, — опережающее развитие розничного бизнеса, особенно на рынке  депозитов. Одним из важнейших позитивных итогов 2010 года стал существенный рост депозитов физических лиц. Объем депозитов физических лиц в 2010 году вырос намного больше, чем это ожидалось (более чем на 30% в номинальном выражении) и достиг почти 10 трлн. руб. [16, с. 36].

     В начале 2010 года очень быстрый рост депозитов выглядел вполне логичным, так как депозиты впервые за многие годы стали по-настоящему «прибыльными» в реальном выражении. В этот период ставки по вкладам в банках были на высоком уровне (9-13%) на фоне замедляющейся инфляции (к лету инфляция снизилась ниже 6% в годовом исчислении). Во второй половине года макроэкономическая ситуация несколько изменилась, и цены стали бурно расти, но ставки при этом быстро снижались. Если в январе 2010 года максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций составляла 12.97%, то в конце декабря 2010 года – 8.35%. Несмотря на заметное снижение ставок, рост депозитов не приостановился. Во многом процесс объясняется наблюдаемой в 2010 году достаточно высокой склонностью населения к сбережению, которую не снижали даже высокие инфляционные ожидания. Стоит отметить, что по итогам 2010 года вклад потребления населения в ВВП снизился до 50.9% с 52.9% в 2009 году [18, с.6].

     Активы  российского банковского сектора продемонстрировали прирост на 765 млрд руб. Основными факторами роста валюты баланса стало увеличение объема кредитов, предоставленных банками другим кредитным организациям (прирост на 11,1%), а также кредитов нефинансовым организациям (на 12,1%). Примечательно, что с начала года доля неработающих банковских активов (денежные средства, основные средства, использование прибыли и прочие активы) остается стабильной и даже уменьшилась с 8,6% в совокупном объеме активов на 1 января 2010 г. до 8,3% на 1 декабря 2010 г. По-прежнему сохраняется тенденция наращивания инвестиций банков в корпоративные и государственные долговые ценные бумаги. По состоянию на 1 декабря  рост объема вложений банковского сектора в облигации  составил уже 33,7% с начала года. Структура вложений в облигации за 2010 год претерпела изменения: доля вложений в обязательства РФ выросла с 8,4%в начале года до 19,1% на 1 декабря, доля вложений в облигации ЦБ РФ выросла с 22,8% до 23,3%, доля вложений банков в корпоративные облигации уменьшилась с 22,5% на 1 января до 20,7% на 1 декабря. Основные индикаторы российской банковской системы представлены в таблице 1 (приложение 1).

     Еще одним позитивным итогом 2010 года стало  заметное улучшение качества кредитного портфеля банков. Еще год назад  часто были слышны прогнозы о 10%, 15% или даже 20% просроченной задолженности по ссудному портфелю. Однако с лета 2010 года ситуация стала достаточно быстро улучшаться, и сейчас такие мрачные прогнозы уже кажутся совсем мало реалистичными [24, с.25].

     Следующим положительным итогом 2010 года стал рост прибыльности банковского сектора. В абсолютных величинах прибыль банков за 2010 год составила 573 млрд. руб., что на 13% больше предыдущего рекорда по итогам 2007 года и почти в 3 раза больше итогов 2009 года. Но, несмотря на рост суммарной прибыли, рентабельность банковского сектора пока в 1.5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико.

     Также интересным выглядит тот факт, что  в 2010 году потребительское кредитование, на которое многими возлагались  большие надежды, показало не столь впечатляющий рост. В то же время ипотечное кредитование продемонстрировало более внушительный рост, чем этого ожидали многие эксперты. Объем выданных жилищных кредитов вырос более чем в 2 раза, что во многом определялось более привлекательными условиями, которые банки стали предлагать на фоне плавного восстановления платежеспособности населения [17, с.27].

     Говоря  об итогах 2010 года, нельзя не отметить действия Банка России, который в  условиях снижения инфляции 4 раза за год  снижал ставку рефинансирования, доведя ее значение до 7.75%. Это снизило доходность банков по безрисковым операциям и немного снизило стоимость фондирования. В конечном итоге снижение ставки рефинансирования явилось одним из стимулов повышения внимания к кредитованию реального сектора.

     В конце 2010 года и в начале 2011 года Банк России озаботился проблемой избытка  ликвидности в банковской системе  и предпринял первые шаги по ужесточению  денежного регулирования (были подняты ставки по депозитным операциям и увеличены нормы обязательных резервов). Эти действия пока не оказали сильного влияния на рынок кредитования. В 2011 году возможно дальнейшее ужесточение денежного регулирования, что в конечном итоге может снизить темпы роста кредитования.

     Рассматривая  антикризисные меры регулятора нельзя не отметить тот факт, что с 1 июля 2010 года Банк России отменил льготы по резервированию, которые действовали во время кризиса. Логичным результатом увеличения резервов стало ухудшение показателей прибыльности у некоторых банков во втором полугодии 2010 года [21, с.13].

     В плане институциональных характеристик  российской банковской системы радикальных  изменений не произошло, и в 2010 году в основном сохранились тенденции  предыдущего года. Число действующих  кредитных организаций сокращалось, при этом действующие банки продолжили свое планомерное развитие (увеличение числа офисов, оптимизация региональной сети и т.д.), восстанавливаясь после кризиса.

     В 2010 году в банковской системе РФ активизировались процессы консолидации и укрупнения – были завершены  и анонсированы несколько крупных сделок по слияниям и поглощениям. Среди завершенных сделок можно отметить приобретение Промсвязьбанком Ярсоцбанка, слияние дочерних банков с банком «Открытие», приобретение КБ «Восточный» Городского ипотечного банка и Сантандер Консьюмер Банка, приобретение НОМОС банком крупного пакета Ханты-Мансийского банка и другие. В 2011 году активность на рынке слияний и поглощений в банковском секторе, скорее всего, сохранится на высоком уровне [20, с.4].