Проблемы и основные тенденции рынка электронных денег

      В отличие от других систем, "Вконтакте" не будет брать комиссию с пользователей. Более того, через пару месяцев планируется реализовать и новый способ ввода средств в социальную сеть с нулевой комиссией. В настоящее время комиссионный процент за ввод денежных средств в сервис, например, через платежные терминалы, составляет от 2 до 9 процентов.

«Наша главная задача сейчас – стать  катализатором интернет-торговли в  России. Мы ведем переговоры о сотрудничестве с крупнейшими банками страны, - комментирует создатель "Вконтакте" Павел Дуров. - Те, кому приходилось оплачивать покупки в интернете, знают, как это бывает неудобно. Мы тоже это заметили и придумали специальный сервис, который позволит вам быстро, безопасно и максимально выгодно заказывать товары в Сети».

      Каждая  покупка с внутреннего счета  "Вконтакте" будет подтверждаться специальным SMS-кодом на мобильный телефон непосредственного владельца счета. Поэтому даже если аккаунт в социальной сети будет взломан, воспользоваться чужими деньгами на счету злоумышленник не сможет.

"Вконтакте"  насчитывает около 70 миллионов  зарегистрированных пользователей.  Причем большинство из них  – молодые люди, то есть те, за кем будущее интернета. Самый  популярный вопрос сегодня: сможет  ли эта социальная сеть обогнать  признанных лидеров – WebMoney Transfer и Яндекс.Деньги?

«Создание собственной платежной системы  − нетривиальный бизнес, требующий  как серьезных затрат на построение инфраструктуры и обеспечение ее надежности и безопасности, так и  соответствующей экспертизы в проектировании простого и удобного пользователям финансового сервиса, − считает Евгения Завалишина. – Озвученных планов социальной сети "Вконтакте" пока недостаточно, чтобы сказать, будет ли успешен этот проект».

«Платежная  система "Вконтакте" не сможет повлиять на крупных игроков рынка платежных систем, поскольку она узкофункциональная по своей сути, − говорит Михаил Харламов. – Если не произойдет банальный "захват бизнеса" или "передачи бизнеса" в интересах "Вконтакте", не думаю о больших перспективах. Фаворитом в настоящее время считаю WebMoney. Не умирают надежды на развитие RBKMoney. Яндекс.Деньги уже менее востребованы. Если на российский рынок "прорвется" PayPal, слабые конкуренты выйдут из игры».

       На PayPal, судя по многочисленным отзывам пользователей, россияне действительно возлагают определенные надежды. Эта система зарекомендовала себя как одна из самых надежных и удобных. Если потратить некоторое время на привязку своей кредитной карты к счету в PayPal, можно оплачивать товары и услуги в два клика на зарубежных сайтах, не опасаясь за сохранность средств на банковском счету.

      Согласно  опросу Фонда «Общественное мнение», 7 процентов российской интернет-аудитории (2,24 миллиона человек) каждый месяц  пользуются электронными деньгами. 54 процента пользователей покупают музыку и видео, 29 процентов − ПО. Среди пользователей электронных платежей преобладают мужчины – 64 процента. Средний возраст владельцев электронных кошельков - от 18 до 34 лет (72 процента), большая часть пользователей − с высшим образованием (54 процента). Потенциальные потребители этой услуги несколько отличаются от описанного портрета: они моложе, чуть менее обеспечены, и проживают не в столице, а в крупных и маленьких российских городах. Следовательно, чтобы завоевать их симпатии, компаниям необходимо идти в регионы. И здесь шансы "Вконтакте" выглядят более выигрышными, в первую очередь, за счет огромного охвата аудитории.

      Рынок электронных платежей – тот самый  случай, когда судьбу рынка фактически будут решать не сами игроки, а пользователи. И голосовать они станут своим кошельком. В данном случае – виртуальным. Чем более простой, удобной, многофункциональной и надежной окажется платежная система, тем больше у нее шансов сохранить свои лидерские позиции.   

3.2 Предложения по совершенствованию электронных денег в России

      На  основании представленного выше материала в целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер.

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.

Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронных денег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателем договоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованию погасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.

В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег требуется установить следующие требования: 1) первоначальный капитал и размер собственных средств (размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 млн. евро; величина собственных средств не должна быть ниже 20% от обязательств по выпущенным электронным деньгам). 2) экономические нормативы и резервные требования (банки-эмитенты электронных денег должны соблюдать экономические нормативы и выполнять резервные требования, установленные

Банком  России в соответствии с действующим  законодательством. При этом необходимо предоставить Банку России право  увеличить размер средств, вносимых в фонд обязательных резервов банками-эмитентами электронных денег.

В-четвертых, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций – эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения.

В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки – участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.

В-шестых, разработать единые стандарты электронных денег и правила конвертации электронных денег из одного вида в другой.

  В-седьмых, в целях повышения гарантии возврата потребителям денежных средств установить резервные требования на уровне 100% от суммы эмиссии электронных денег. Реализация предложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     За  последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов.

     Главной проблемой системы в России является отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами.

     Законопроект  разрабатывается уже несколько лет, и нет уверенности, что очередная попытка его принятия будет удачной. Но даже если он и будет принят в ближайшее время, это может привести к торможению развития рынка. Законопроект предполагает довольно жесткие ограничения на осуществление платежей электронными деньгами и сложности вхождения на рынок. В результате сильные компании только укрепят свои позиции, а негативное воздействие ощутят пользователи, которые поплатятся удобством и дешевизной использования электронных денег. Это конечно нарушает главную концепцию системы – «быстро, удобно, дешево, анонимно».

     С другой стороны рынок легализуется, и значит, сможет расширить круг своих пользователей. Уже сегодня  планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

     Так же контроль этого рынка позволит предотвращать «отмывание» денег  преступными организациями.

     Компании, представляющие современный рынок  электронных денег, тоже не стоят  на месте, занимаются постоянными разработками для улучшения своей деятельности и поддержания конкурентоспособности. Главной идеей в последнее время стало решение проблемы конвертации валюты между различными компаниями. Так же продолжается борьба с мошенничеством, которое все равно существует, не смотря на высокую степень защиты этих денег.

     Развивается система интернет-магазинов, и других возможностей по использованию электронных  денег.

     Вряд  ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством  платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

     Давая прогноз развития электронных денег  в России, необходимо подчеркнуть  следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать некоторые меры. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.

     Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в  качестве средства обмена, которое  предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс РФ
2. Еженедельный экономический журнал «Коммерсантъ» (электронная версия) http://www.kommersant.ru
3. ОАО «Республиканская Финансовая Корпорация» http://www.rfcor.ru
4. Яндекс.Деньги.: http://money.yandex.ru
5. Новости о деньгах  http://moneynews.ru
6. Е-Мoney news (Новости и Консалинг) http://www.e-moneynews.ru
7. Путеводитель в мире личных финансов http://www.prostobank.ua
8. Центр исследований платежных систем и расчетов http://www.paysyscenter.ru
9. Википедия http://ru.wikipedia.org
10. Банкир.ру  http://bankir.ru
11. Банковское обозрение: http://bo.bdc.ru
12. WebMoney  http://www.webmoney.ru
13. Деньги@mail.ru  https://money.mail.ru
14. RBK Money: http://www.rbkmoney.ru
15. Издание о бизнесе и технологиях http://www.equipnet.ru
16. Новости Интернета и технологий http://www.ruformator.ru
17. Интерфакс http://www.interfax.ru
18. Online-журнал Интернет-бизнеса http://internet-platezhi.businessinweb.com
19. Центр исследований платежных систем и расчетов http://www.paysyscenter.ru