Проблемы и основные тенденции рынка электронных денег

     При определении правовой конструкции  электронных денег необходимо учитывать  аспекты действующего гражданского законодательства.

     Таким образом, при постановке задачи регулирования  и правового определения электронных  денег необходимо серьезное всестороннее исследование данного вопроса, чтобы  сделать однозначный вывод в  пользу той или иной юридической  конструкции. Правовое определение электронных денег предваряет следующий этап регулирования — определение эмитентов и набор требований к ним, призванный обеспечить их платежеспособность перед клиентами.

     В текущий момент времени на территории РФ действуют обычные юридические  лица, работающие через сеть сертифицированных партнеров и систему банковских счетов. Одни системы, например Яndex.Деньги, работают строго по агентской схеме, другие привлекают кредитные организации для эмиссии платежных инструментов, которые позволяют осуществлять расчеты между клиентами. К последним можно отнести WebMoney Transfer, использующую для расчета в рублях электронные чеки на предъявителя.

     Отсутствие  правового регулирования в настоящее  время приводит также и к незащищенности пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставленных личных данных. Вопросы социально-экономического характера, такие как защита прав потребителя, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов.

     Другим  немаловажным аспектом регулирования, к которому необходимо подойти со всей ответственностью, является вопрос оценки присущих данным системам потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно. С большой долей уверенности можно утверждать, что риски, присущие системам электронных денег, подпадают под общие категории, свойственные традиционным розничным платежным механизмам, расчеты в которых осуществляются посредством чеков, платежных карт: операционный риск, риск потери репутации, правовой риск и стратегический риск.

     Нарушение безопасности систем электронных денег  чревато вероятностью мошенничества, которое приводит к материальному ущербу потребителя электронных денег или их эмитента, раскрытию конфиденциальной информации.

     Также системы электронных денег представляются привлекательными для реализации всевозможных схем, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем (так называемое «отмывание» денег). Анонимность платежей может привести к тому, что эмитенты столкнутся с возрастающими трудностями в применении традиционных методов обнаружения и предотвращения криминальной деятельности. Проблема идентификации клиентов при совершении платежей посредством электронных денег, особенно если платежи, согласно российскому законодательству и нормативным актам Банка России (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), подлежат особому контролю, представляется особенно актуальной.

     В России деятельность провайдеров интернет-платежей регулируется на основе общих принципов  гражданского права, вследствие чего используется широкий диапазон договорных схем зачастую с неопределенными правовыми последствиями для участников. В целом подходы к юридическому оформлению отношений между электронными платежными системами и пользователями (как плательщиками, так и получателями платежа) принято разделять на две основные группы. Одни системы действуют строго по агентской схеме (например, Яндекс.Деньги), в рамках которой они берут на себя функцию передачи платежа от покупателя товаров и услуг поставщику.

     Другие  привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, посредством которых осуществляются расчеты между клиентами (так, WebMoney Transfer использует в качестве инструмента расчета в рублях электронные чеки на предъявителя). В первом случае правовой основой операций являются положения гл. 52 ГК РФ (провайдер платежных услуг действует от имени и за счет принципала, в качестве которого выступает поставщик товаров и услуг), во втором — гл. 46 ГК РФ (рассматривающей чеки в качестве безналичной формы расчетов). Правовые риски чековой схемы расчетов связаны с признанием в российском законодательстве электронных чеков на предъявителя (в соответствии со ст. 149 ГК РФ бездокументарная форма может быть использована только для фиксации прав, закрепляемых именной или ордерной ценной бумагой) и возможностью трактовки их в качестве денежных суррогатов, расчеты которыми на территории РФ запрещены Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

     В свою очередь, для агентского договора по приему платежей вплоть до недавнего  времени (пока не был принят Закон №103-ФЗ) существовали риски быть признанным ничтожным: он мог рассматриваться как договор комиссии, для заключения которого провайдер должен был обладать статусом кредитной организации. Создание законодательной базы привлечения платежных агентов для расчетов физических лиц за товары и услуги, тем не менее, не означает урегулирования вопросов деятельности электронных платежных систем. Проблема заключается в том, что операция внесения средств на электронный кошелек не обязательно напрямую связана с возникновением денежных обязательств физического лица перед поставщиком (то есть ситуацией, на которую распространяются положения Закона №103-ФЗ).

     Прямое  следствие правовой неурегулированности  сферы эмиссии электронных денег  — незащищенность пользователей, как в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, соблюдения конфиденциальности предоставленных личных данных, так и получения компенсации в случае программных сбоев. Операции провайдеров электронных платежей с учетом используемой в договорах терминологии (например, «электронный счет») и вовсе могут классифицироваться как незаконная банковская деятельность. Действительно, открытие и ведение банковских счетов, проведение расчетов, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета строго отнесены Законом №395-I «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям.

ГЛАВА 2

2.1 Электронные деньги в России: основные итоги 2010 года

      Ключевые  показатели отрасли были представлены на пресс-конференции Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), в которой приняли участие основные игроки рынка электронных платежей — компании i-Free, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI, национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. На пресс-конференции также был представлен аналитический обзор наиболее значимых отраслевых событий: изменений в области законодательного регулирования, сотрудничества операторов электронных денег с коммерческими и государственными структурами.

      В 2010 году рынок электронных денег в России продолжил устойчивый рост. Объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд руб., число активных клиентов за прошлый год увеличилось на 50% и достигло 30 миллионов.

      Важнейшим событием минувшего года стало внесение в Государственную Думу законопроекта  «О национальной платежной системе», который в настоящее время готовится ко второму чтению. Другим значимым шагом в области законодательного регулирования было вступление в силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: впервые в России контроль за кредитной деятельностью на не регулируемых ранее рынках был передан Министерству финансов.

      Заметно выросла активность государства  в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Государство  поддерживает введение универсальной  электронной карты, часть функционала которой планируется реализовать с использованием электронных платежей. Существенно расширяются возможности по платежам в адрес госорганов, в частности был запущен портал госуслуг, открытый для подключения различных способов оплаты.

      Электронные платежи постепенно получают признание в качестве фактора не только локального, но и глобального развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость активизировать работу по внедрению финансовых услуг для населения и обозначили высокотехнологические способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В Канаде были сформированы девять принципов инновационного охвата финансовыми услугами, а на саммите G20 в Сеуле принят соответствующий план действий. Таким образом, политика России в области развития платежных инструментов будет скоординирована с мировой стратегией.

      Минувший  год в России был ознаменован  и технологическим прорывом: началось широкое внедрение сервисов на базе NFC (Near Field Communication). Сразу несколько  банков стали предоставлять услугу бесконтактной оплаты поездок в метрополитене — при помощи специальных платежных карт с NFC-интерфейсом. Компании «МТС» и «МегаФон» также запустили пилотные решения бесконтактной оплаты проезда в метро, а компания «Технологии процессинга» реализовала пилотный проект для «Аэроэкспрессов»: проезд в них можно оплатить при помощи сотового телефона с поддержкой NFC. Кроме того, компания i-Free в рамках своего проекта «Школа Онлайн» начала опытную эксплуатацию платежной системы, полностью базирующейся на NFC-технологиях.

      Помимо NFC-проектов, сотовые компании активно  развивали и мобильную коммерцию. Вслед за «Билайном» и «МегаФоном»  сервисы мобильной коммерции  запустила и компания «МТС», так  что теперь абоненты всех операторов «большой тройки» имеют возможность совершать микроплатежи при помощи мобильного телефона. Аналогичные услуги доступны и абонентам Yota.

      Заметно вырос интерес банков к взаимодействию с операторами электронных денег. Были реализованы проекты по интеграции Альфа-Банка, Сбербанка и других крупных банков с кошельками WebMоney, QIWI и Яндекс.Денег, включающие как пополнение кошельков кредитными картами, так и интеграцию кошельков с интернет-банкингом и сетями банкоматов. Стремительно растет рынок виртуальных карт, продаваемых через системы электронных денег.

      Еще одним важным трендом минувшего  года стала монетизация социальных сетей при помощи электронных  денег. В апреле социальная сеть «ВКонтакте»  объявила о запуске собственной  платежной системы, счета в которой  привязаны к персональным аккаунтам пользователей. А в конце года схожее решение было реализовано и в другой крупнейшей российской соцсети — «Одноклассниках».

      Рост  российского рынка электронных  денег в 2010 году существенно повысил  привлекательноcть платежных систем как активов. Ключевыми событиями стали продажа части акций QIWI Ltd. японскому холдингу Mitsui&Co, а также IPO Mail.ru Group, обладающей долями в платежных системах QIWI и Деньги.Mail.ru.

      Комментируя итоги минувшего года, председатель АЭД Виктор Достов сказал: «Ассоциация электронных денег сыграла важную роль в развитии регулирования, став консолидированным представителем рынка в законотворческих и регулирующих органах. В 2010 году АЭД начала активное взаимодействовие с FATF и РосФинМониторингом в рамках борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Регулярный анализ рынка и активное взаимодействие АЭД со СМИ имели большое значение в формировании позитивного отношения к отрасли и повышению ее прозрачности».

      Основные характеристики крупных российских систем электронных платежей  

      Возможные варианты оплаты товаров  и услуг с помощью  систем электронной  наличности