Проблемы и основные тенденции рынка электронных денег

     WebMoney. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги. Другой вариант - предоплаченные карты, либо можно обменять наличные на WM в одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через "Геосервис"). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.

     "Яндекс.Деньги". Насколько видно из материалов самого "Яндекса", его приоритетным партнером в области использования банковских карт является "Русский Банк Развития". Карты типа VISA, выданные другими банками, пока не обслуживаются, хотя в дальнейшем администрация обещает решить этот вопрос. Отдельные банки взимают комиссию за перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3 банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ - до 10 дней. Сумма единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000 рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы "Яндекс.Деньги" [35] юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.

     Деньги@mail.ru. Здесь также всегда рады пополнениям вашего счета. Платежная система принимает большинство дебетовых и кредитных карт. Карты "Импэксбанка" и "Райффайзенбанка" обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Сразу после авторизации с помощью системного интерфейса переводить деньги на счет можно и из других платежных систем типа WebMoney или "Яндекс.Деньги".

     RBK Money. К решению всех вопросов холдинг РБК подходит основательно. Поддерживаются все аналогичные способы пополнения виртуального кошелька, какие есть у конкурентов: банковские карты и платежи, скрэтч-карты различного номинала, системы денежный переводов и платежные терминалы.

     Вывод денег

     WebMoney. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работает на территории различных государств. Отсюда несколько различные условия при выводе той или иной валюты. Чтобы воспользоваться штатными инструментами вывода денег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизиты своего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда проще воспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, процент комиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существует возможность получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но, пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можно назвать получение золота при выводе WMG. Золото выдается на территории Объединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся в распоряжении WM Metals FZE.

     "Яндекс.Деньги". Предлагает всего три варианта вывода денег: на карточку РБР (поскольку это их партнеры, подчеркивается особая выгода этого способа); в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он был заранее открыт в обычном банке.

     Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличные со своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ.

     RBK Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статуса кошелька пользователя: "стандартный" и "расширенный". Стандартный (то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода "неиспользованных средств".

     Безопасность

     Обычно  безопасность представителями платежных  систем объясняется на примере шифрованного SSL-соединения с длиной ключа 128 бит (максимально допустимым по российскому законодательству) или круглосуточной физической охраны серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствием прямого контакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь без специального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его больше волнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получит ли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.

     По  этому поводу объясняется, что система  полностью безопасна, а исчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвой мошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:

• загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;
• подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;
• подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;
• вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.

     Но  платежные системы обслуживают  сотни тысяч пользователей, и  сбой в результате человеческого  фактора неизбежен. Что же делает администрация платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них  так и не поступил?

     Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством осуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или с милицией.

     "Яндекс.Деньги" также считает, что вопросами мошенничества должна заниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнить соответствующую форму и пообещают оказать правоохранительным органам всяческое содействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться сам клиент.

     RBK Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив свою программу "100% гарантии RBK Money". Согласно этой программе, при возникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара, приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. WebMoney по сравнению с другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпции невиновности. Карательным инструментом системы является "Арбитраж": при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL (бизнес уровень - эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словам очевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невинно пострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержки не отвечала на их запросы. 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3 

3.1 Перспективы развития  системы электронных  денег в России

      Еще раз стоит отметить, что электронные платежи – один из самых перспективных сегментов IT-рынка. Однако вряд ли кто сегодня может в точности сказать, как именно он станет развиваться в ближайшее время. Многое зависит от того, когда и в каком виде будет принят закон об электронных деньгах, и какие компании останутся в числе основных игроков.

Осенью 2009 года в России была создана Ассоциация "Электронные деньги", объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Основная цель АЭД – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. В числе первостепенных задач были названы: разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработка единой аналитической отчетности для всех его участников. Фактически Ассоциация сама обозначила тот круг проблем, с которым сталкиваются компании на российском рынке.

В это  же время Госдума России начала подготовку законопроекта об электронных деньгах. Согласно этому документу, руководство эмиссией электронных денег может быть передано Центробанку РФ. По мнению Центробанка, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны сотрудничать с кредитными учреждениями, поскольку эмитировать электронные деньги должны банки. Пока что все организации, работающие в сфере электронных денег, предоставляют отчетность в ЦБ на добровольной основе. Однако когда будет принят законопроект и устроит ли он компании, остается открытым.

«Если говорить о потребителях электронных  денег – все будет зависеть от того, что именно войдет в итоговую версию закона, − комментирует генеральный директор платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгения Завалишина. – При плохом раскладе потребителям придется или дороже платить за те же услуги, или вовсе лишиться возможности такие услуги получить. Но если нам всем повезет, и закон в итоге выйдет без надуманных ограничений и требований, то потребителям станет лучше. Будут четко понятны правила игры на рынке, что обычно ведет к повышению качества услуг и, во многих случаях, еще и к снижению их стоимости.

Что изменится  для операторов электронных денег  − пока сложно сказать. В случае принятия решения в пользу признания операторов электронных денег кредитными организациями мы столкнемся с очевидной проблемой: большим и трудно обозримом регулятивным «наследством». Существует более тысячи нормативных документов ЦБ, предназначенных для регулирования деятельности банков. Если операторов электронных денег назовут кредитными организациями, к ним автоматически, без разбора, будут применяться все эти нормы. Это убивает идею существования отдельного «оператора электронных денег». Ведь если ты все равно должен выполнять все требования, предъявляемые к банкам, то зачем себя ограничивать и заниматься только платежами? Тогда надо кредиты давать, это куда прибыльней.

      Хотелось  бы в очередной раз озвучить нашу позицию: мы приветствуем появление регулирования электронных денег. Кажется, будто без регулирования работать проще, но это также наивно, как считать, что если с дорог убрать светофоры и запрещающие знаки, то ездить будет легче и быстрее. Как мы понимаем, совсем наоборот, ездить станет сложно: на каждом перекрестке придется заново договариваться, как разъехаться с другими участниками дорожного движения. Так что мы за наличие светофоров; просто мы говорим, что мотоциклисту и водителю автобуса надо давать водительские права разных категорий, с разными требованиями».

«Думаю, что состояние российского рынка  и его основных игроков в будущем  будет серьезно зависеть от того, насколько быстро и в каком виде будет принят Закон об электронных деньгах, − говорит PR-директор WebMoney Transfer Ксения Великина. − Мы с интересом ожидаем тот вариант закона, который будет регулировать электронные платежи, как отдельный вид деятельности, далеко не всегда идентичный банковской деятельности. И то, что рынок будет регулироваться на законодательном уровне − это очевидный плюс, Что касается минусов, то WebMoney Transfer принятие Закона ничем не грозит, поскольку эмитентом обязательств WebMoney в России и сейчас является небанковская кредитная организация (НКО). Так что в главном закон просто будет отражать то, что у нас работает в настоящее время».

«Законопроект об электронных деньгах в любом  случае необходим, – считает владелец домена ЯДеньги.Ру Михаил Харламов. – Однако я опасаюсь, что законодатели "зажмут гайки" (лицензии, разрешения, ограничения) и позволят действующим участникам рынка электронных денег еще больше монополизировать его. Мое главное желание – прозрачная комиссия на всех операциях, включая внесение денег с терминалов». 

      Опасения  насчет монополизации рынка отнюдь не беспочвенны. Крупных игроков  можно пересчитать по пальцам  одной руки. Так, система WebMoney Transfer насчитывает  более 11 миллионов регистраций. Большая часть пользователей – жители России (70 процентов), а также стран СНГ. Вот уже больше 10-ти лет они используют WebMoney. Среди работающих с системой фрилансеры, web-разработчики, программисты, но в первую очередь – те, кто занимается онлайн-торговлей или предоставлением каких-либо услуг. 

«Мы постоянно  стараемся увеличивать количество услуг, которые можно оплатить с  помощью WebMoney, − комментирует Ксения Великина. – Электронные средства оплаты уже давно имеют применение не только в сети. Сейчас за WM можно покупать ж/д и авиабилеты, билеты на развлекательные мероприятия, бронировать гостиницы, оплачивать ЖКХ, услуги мобильной связи и провайдеров услуг, и многое другое».

      Платежная система Яндекс.Деньги по популярности и числу открытых в ней счетов и оборотам занимает второе место в рунете. Благодаря скидкам и более удобной регистрации в ряде случаев именно Яндекс.Деньгами платить оказывается выгоднее.

      В апреле 2010 года известная социальная сеть "Вконтакте" заявила о создании собственной платежной системы. Для оплаты товаров пользователям достаточно будет авторизоваться в социальной сети, после чего система автоматически заполнит необходимые поля данными из его профиля (ФИО, телефон, адрес и так далее), и выбрать способ доставки. Соответствующая кнопка "Оплатить ВКонтакте" очень скоро появится на сайтах интернет-магазинов Рунета.