Проблемы функционирования банковской системы в период кризиса

     Коммерческие  банки в свою очередь выполняют  следующие функции в экономической  системе: посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. 

Глава 2. Банковская система в период экономического кризиса

и перспективы её развития

     2.1. Антикризисные меры, их влияние на банковскую систему 

     Банковская  система России является неотъемлемой частью мировой финансово-кредитной системы. На сегодняшний день она является “развивающейся” системой.

     Бурное  развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была отброшена назад в своем развитии. ¹⁶

     Кризис 1998 г. связан в первую очередь с  истощением резервов экономического развития. В результате последствия кризиса  оказались таковыми: резкий скачок курса доллара, обесценивание денежных средств населения, масштабный банковский кризис, рост безработицы, уменьшение доли импортной продукции. Увеличение уставного капитала с 55 млрд.руб. (на 1.08.98) до 270 млрд.руб. (на 1.01.02), уменьшение количества банков с 1641 (на 1.04.98) до 1319 (на 1.01.02), сохранение высоких рисков банковского кредитования промышленных предприятий, что сдерживает увеличение объема кредитов. ¹⁷ Тем не менее, кризис 1998 года не лишен позитивных сторон, в первую очередь это – поддержка отечественного товаропроизводителя.

     После 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения. Количество кредитных организаций с каждым годом уменьшается. Это указывает на возникновение определенной напряженности во взаимодействии банковской системы и реального сектора задолго до возникновения нового мирового финансового и экономического кризиса.¹⁸

     Рисунок 2 – Динамика изменения  количества банков за 1998-2011 гг. 

     Источник: http://www.bankirsha.com/

     Режим доступа: http://www.bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html 

     Кризис, который начался в 2007 г. как фондовый, с краха ряда финансовых «пузырей», созданных в США, нанес ущерб  банкам России. Структура доходов и расходов банков претерпела кардинальные изменения. Возникли вопросы требований досрочного погашения ранее полученных кредитов, поскольку залоговая стоимость обеспечивающих ценных бумаг резко снижалась в условиях падения фондового рынка. До кризиса кредитная деятельность, пусть даже на основе заимствования внешних ресурсов, приносила все более устойчивую и возрастающую прибыль. Это стало стержнем укрепления банков, повышения их капитализации, что, в свою очередь, позволяло увеличивать выдачу кредитов. Падение мирового спроса на основные продукты экспорта снизило доходы предприятий. Их неплатежеспособность привела к снижению тех доходов банков, которые составляли основу их финансового благополучия.

     Именно  кредитные операции являются главной  функцией банков в экономике. И этот стержень стал разрушаться. Начался ускоренный рост неплатежей по кредитам. С начала 2008 года падение прибыли по ссудам приняло форму неуправляемого пикирования в пропасть убытков. Операции с ценными бумагами стали приносить убытки.¹⁹

     Сами банки независимо от размера активов пытаются с минимальными потерями выйти из кризиса. В борьбе за лучшее будущее они экстренно пересматривают риски, пытаются произвести возможное рефинансирование займов и избавляются от балласта.

     Ужесточение требований к заемщикам иногда может  полностью прекратить деятельность по выдаче кредитов. С одной стороны, это избавит банк от накопления кредитных  рисков, а с другой, полностью  лишит его маржи от параллельных операций “размещение вкладов –  выдача кредитов”.²⁰

     Правительство Российской Федерации использует все имеющиеся инструменты экономической и социальной политики в целях поддержки граждан и недопущения разрушительных процессов в социальной сфере и в экономике страны, обеспечивая одновременно с этим решение стратегических задач социально-экономического развития. Банк России совместно с Правительством с сентября 2008 года начинают осуществлять комплекс мер, направленных на сглаживание негативных последствий глобального финансового кризиса для российских кредитных организаций, в первую очередь – на расширение их возможностей по получению необходимой ликвидности и формированию кредитных ресурсов для экономики страны.

     В конце апреля 2009 г. Банком России было принято решение о снижении ставки рефинансирования с 13 до 12,5%.²¹ Кроме того, ставка рефинансирования была повторно снижена с 14 мая до 12%.²²

     Таблица 1 – Изменение  ставки рефинансирования ЦБ РФ

     Источник: ЦБ РФ.  Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/print.asp?file=credit_statistics/refinancing_rates.htm

http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=dkfs&ch=ITM_16182#CheckedItem 

     Полагалось, что данная мера позволит оживить кредитный рынок страны, так как оказывает воздействие на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по ссудам и депозитам кредитных организаций для юридических и физических лиц. Уменьшение размера процентной ставки происходило с учетом того, что на данном этапе нужно, хотя это и не всегда возможно, сделать кредиты более доступными - в идеале не более 16% для конечного потребителя, при том, что в некоторых банках ставки по кредитам для бизнеса и населения достигают 20-30%.

     Сколько средств государственной помощи получает банк, в таком же объеме он должен обеспечить кредитование реального сектора и граждан.²³ Однако показатель выдачи потребительских кредитов лишь слегка увеличился с изменением ставки рефинансирования. В итоге банк выдавал кредиты вовсе не в том объёме, в котором должен. Часть денежных средств уходило за границу с целью получения прибыли.

     Положение от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами" является основополагающим нормативным актом Банка России, регулирующим получение кредитными организациями кредитов Банка России, выдаваемых под обеспечение.

     Содержание  данного Положения было дополнено  Указанием от 16.12.2008 № 2151-У. Цель этих дополнений - расширение возможностей банков для получения дополнительной ликвидности. Теперь кредиты Банка  России, предоставляемые кредитным  организациям, могут быть обеспечены не только активами, но и поручительствами банков.

     Предоставлена возможность кредитным организациям получить в Банке России рефинансирование в соответствии с Положением № 312-П  под кредиты, предоставленные субъектам  Российской Федерации, соответствующим  требованиям, установленным Банком России, государственным унитарным  предприятиям, обществам с ограниченной ответственностью, субъектам малого предпринимательства.²⁴

     Важным  шагом в направлении расширения возможностей банковского сектора  по привлечению денежных средств, позволяющих  поддерживать кредитную активность банков, стало Положение Банка России от 16 октября 2008 г. № 323-П "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения". Данный инструмент был позитивно воспринят кредитными организациями, и о его востребованности наглядно свидетельствуют объемы уже предоставленных Банком России кредитов без обеспечения (более 1,5 трлн. руб.). В апреле 2009 г. было принято Указание № 2202-У "О внесении изменений в Положение Банка России № 323-П", в соответствии с которым срок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения увеличен до 1 года.

     Для нормализации ситуации в финансовой системе важнейшей задачей также  является повышение капитализации банковского сектора. Капитал традиционно играет роль "буфера", компенсируя текущие потери банка. Без повышения уровня капитализации кредитных организаций невозможно поддержание устойчивого темпа кредитования российской экономики и покрытие принятых рисков, недооцененных банками в период активной экспансии.

     В текущих условиях важным источником роста капитала банков являются субординированные  кредиты. В соответствии с Федеральным законом "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" в рамках антикризисного пакета субординированные кредиты предоставлены ряду крупных банков.

     В феврале 2009 г. был принят Федеральный закон от 28.02.2009 № 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", предусматривающий, в частности, необходимость достижения действующими банками требуемого размера собственных средств (уставного капитала) не менее 300 млн. руб. к 01.01.2010 г. и до 10 млрд.руб. к 1 января 2011 г. Принятие законодательных мер, направленных на повышение требований к размеру уставного капитала кредитных организаций, послужило стимулом для реорганизации банков, которые не имеют ресурсов для увеличения собственных средств (капитала), в форме слияния и присоединения, а также ухода с рынка банковских услуг кредитных организаций, не имеющих перспектив развития.

     Таблица 2 – Уставной капитал  банков