Проблемы функционирования банковской системы в период кризиса

     Рис. 1.1. Двухуровневая  структура банковской системы РФ. 

     Центральный банк, как элемент банковской структуры, выполняет следующие функции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
• проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;
• осуществляет предоставление кредитов коммерческим банкам;
• выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
• осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

     Коммерческие  банки в свою очередь выполняют  следующие функции  в экономической системе:

• посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;
• стимулирование накоплений в хозяйстве;
• посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

     Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации осуществляет банковские операции. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству       России – хозяйственное общество.⁶                                                                

     К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

     Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.  Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Кредитные организации в свою очередь, подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации. ⁷

     Банк  – кредитная организация, которая имеет право осуществлять ранее перечисленные банковские операции. Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

     Одним из элементов банковской системы  РФ являются иностранные банки. Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Таким образом, в структуру современной  банковской системы входят Центральный Банк и кредитные организации. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны      единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.⁸ 

1.2.Особенности  функционирования  банковской системы  РФ 

      Банковская  система России была создана с  принятием 2 декабря 1990 года двух законов  Российской Федерации: "О Центральном  банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР".⁹

      Действующее законодательство Российской Федерации  отразило перемены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Среди всего многообразия кредитных учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; муниципальные банки, обеспечивающие исполнение местных бюджетов, и др. Функционируют также союзы, ассоциации и другие объединения банков.

      Статья 2 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" предусматривает следующий состав банковской системы России:

• Центральный банк Российской Федерации (Банк России);
• кредитные организации;
• филиалы и представительства иностранных банков. ¹⁰

      Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами "О  банках и банковской деятельности", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими  федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.¹¹

Банковская  система обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

     Банковская  система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

     Банковская  система специфична. Она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.¹²

     Банковскую  систему можно представить как  целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.

      Банковская  система не находится в статичном  состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.

     Банковская  система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     Банковская система – самоорганизующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     Банковская  система выступает как управляемая  система. Центральный банк, проводя  независимую денежно- кредитную  политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с  общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.¹³

     Для современной банковской системы  характерны две фундаментальные  особенности: во-первых, эта система  регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место, централизованное регулирование  со стороны центрального банка), а  во-вторых, рыночная (конечным результатом  деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

     В организационном плане структуру  центрального аппарата Банка России представляют 25 департаментов и  два управления, которые в совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций.

     Коммерческие  банки - составное звено банковской системы. Во всех странах с рыночной экономикой они занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Коммерческие банки осуществляют активные и пассивные операции, оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля, как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.¹⁴

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов.¹⁵ Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

     Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акцепты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция  за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует  поиск банками наиболее эффективных  сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского  капитала в наиболее рентабельные и  динамичные отрасли.

     Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддерживание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

     Отсюда  вытекает второй важнейший принцип, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая  самостоятельность предполагает свободу  распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися  после уплаты налогов.

     Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности, риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими методами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

      Таким образом, основными функциями Центрального Банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля; эмиссия и контроль денежного обращения; управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета; выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков"; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.