Применение систем электронных расчетов в банковских услугах

     При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское  обслуживание.

     Намного привлекательнее для клиента  будет ситуация, когда благодаря  различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.⁶

     Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

     Рост  платежного оборота и обусловленный  им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

«Home banking» - это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

     Наряду  с использованием банкоматов, электронных  систем расчетов и платежей ведение  банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную  форму банковских услуг населению, основанных на

использовании электронной техники.

     Пользователи  систем электронных банковских услуг  на дому самостоятельно приобретают  необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения.

     Подобные  системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или  телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому  компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

     ● получение баланса счета на текущий день;

     ● ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления;

     ● возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;

     ● оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

     ● выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев  не ограничивается их счетами в национальной валюте.

     С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.

     Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные  в  договоре банковского счета, в  основном совпадают с нормами  и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа  

Система «Банк — клиент»

  Самостоятельная форма оказания банковских услуг  — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

  Заключив  с банком соответствующий специальный  договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

  Подобные  технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

  Система «банк — клиент»  в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

• знакомиться с банковскими правилами;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• передавать в банк платежные поручения;
• получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
• перечислять деньги с одного счета на другой счет;
• заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• покупать и продавать ценные бумаги и др.

  Для клиентов российских банков важнейшим  фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

     Для клиента банка, физического или  юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число  пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы.

Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем:

     Во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота;

     Во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.  

Таблица 1. «Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк» для банка»

Достоинства	Недостатки
Экономит  время операционистов на приемку и обработку  документов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и  обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с документами  клиентов и обеспечение  их разнообразной  справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в  том числе и  каналов связи  с высокой пропускной способностью при  обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в  конкурентной борьбе за клиентов	-
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами	-

 

Таблица 2. «Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент - банк» для клиента.

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда  требует дополнительного  оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает  более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде	Как правило, банки взимают  плату за пользование  такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая  особого внимания на территориальную  близость	-

 

Система «Телебанк»

  Дистанционное обслуживание клиентов может вестись  также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

  Телебанк  дает клиенту следующие  возможности:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
• проводить плановые (обязательные) платежи;
• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

  Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

  Удаленное обслуживание клиентов может также  производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

     Телебанк  предоставляет возможность клиенту  получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам. 

«Интернет-банкинг»

     Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

   На  сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

   Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.

   Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.