Правовое регулирование банковского кредитования

     Формой  обеспечения возвратности кредита  являются также гарантии и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, они имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гарантийного обязательства; порядку оформления гарантии; источнику средств используемого для гарантирования платежа.

     Гарантии  и поручительства могут выдавать физические и юридические лица, требования к  которым предъявляются в  зависимости от вида кредита. Гарантии и поручительства могут выдавать также Правительство РФ и органы исполнительной власти. Согласно Указу Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» гарантии или поручительства Правительства Российской Федерации, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам предоставляются организациям, не имеющим задолженность по платежам в федеральный бюджет либо государственные внебюджетные фонды на конкурсной основе²⁷.

     В качестве субъекта гарантированного обязательства  могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами; банки; реже — сами предприятия-заемщики.

     В России в настоящее время широко применяется предоставление гарантии одним банком другому при выдаче последним кредита клиенту первого банка. Такая ситуация возникает в связи с отсутствием у банка свободных ресурсов для предоставления кредита своему клиенту, а также когда выдача крупной суммы кредита нарушает ликвидность его баланса. При выдаче гарантии банк не утрачивает связи с клиентами, хотя и не кредитует его. Банк одновременно имеет определенный доход.

     Эффективность гарантии, как форма обеспечения возвратности кредита, зависит от ряда факторов. Во-первых, первостепенное значение имеет реальная оценка банком, выдающим кредит, финансовой устойчивости гаранта. Поскольку в России в большинстве случаев гарантом выступает предприятие или банк, с которым банк-кредитор не имеет прямых контактов, и в стране не отлажен механизм получения достоверной информации о финансовом рейтинге той или иной организации, зачастую выданные гарантии оказываются формальной бумагой.

     Во-вторых, при получении гарантии банк, выдающий кредит, должен убедиться в готовности гаранта выполнить свое обязательство. Для этого зарубежные банки практикуют обязательную встречу и беседу с гарантом на предмет подтверждения его намерения выполнить гарантийное обязательство.

     В-третьих, гаранты, особенно банки, не должны выдавать гарантий на сумму, большую, чем они могут их выполнить. Поэтому ЦБ РФ ограничил общую сумму выдаваемых коммерческим банком гарантий объемом его собственного капитала²⁸.

     Поручительство  также есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется как при взаимоотношениях банка с юридическими, так и физическими лицами. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени. В договоре может быть определена максимальная сумма, которую гарантирует погашать поручитель. Использование этой формы обеспечения возвратности кредита требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя.

     В нашей стране поручительство нашло  широкое применение при выдаче долгосрочного кредита населению. В зарубежной практике поручителем может выступать физическое лицо, имеющее постоянное место работы, постоянный доход или определенное имущество (дом, автомобиль, дачу, земельный участок). Поручительство оформляется через нотариальную контору и отражает юридическую ответственность предприятия за другое лицо в случае неуплаты им своего долга.

     Поручительство  оформляется договором. При отсутствии в договоре поручительства условий  позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство договор поручительства считается незаключенным.

     Коммерческий  банк заключил с предприятием кредитный  договор, в соответствии с которым  обязался предоставить ссуду на определенный срок. В обеспечение возвратности кредита заемщик предоставил гарантийное письмо фирмы, адресованное банку-кредитору, в котором гарант поручился за возврат ссуд, выданных и имеющих быть выданными заемщику банком-кредитором до указанного в письме срока.

     В договоре поручительства отсутствовали  данные о том, по какому кредитному договору дано поручительство и какова сумма ссуды, подлежащая передаче  заемщику. Банк информировал поручителя о принятии его гарантийного письма.

     При рассмотрении требования банка о  возврате ссуды, предъявленного к заемщику и гаранту, арбитражный суд в иске отказал, отметив, что договор поручительства не содержит данных об  обязательстве, в обеспечение которого дано поручительство. В таком случае договор поручительства следует считать незаключенным²⁹.

     В последние годы многие страховые компании занялись страхованием ответственности заемщика за непогашение кредитов. Действительно, по величине поступлений страховых взносов и по объему рисков это очень выгодное дело.

     Договор заключается между страховой  компанией (страховщиком) и юридическим лицом, желающим получить кредит (страхователем). Выгодоприобретателем в договоре выступает банк-кредитор, то есть страховщик обязуется перед страхователем-заемщиком погасить банку-кредитору (выгодоприобретателю) задолженность заемщика по кредитному договору при неспособности последнего сделать это самостоятельно. Страхователь-заемщик обязуется уплатить страховщику страховой взнос и выполнить ряд требований, предусмотренных в соответствующем договоре.

     Опыт  российского рынка показывает, что  если на первых порах такого рода договоры имели широкое распространение, пользовались популярностью у коммерческих банков, то впоследствии, когда из многих банков-кредиторов и страховых фирм недобросовестные компании-заемщики выкачали огромные деньги, использование подобного рода договоров в качестве обеспечения обязательств по кредитным договорам пошло на убыль.

     Даже  после введения новых норм гражданского законодательства в области страхования  видно, что не все проблемы решены и остается актуальной задача дальнейшего совершенствования правил страхового дела на российском рынке³⁰.

     В российской практике использование  различных форм обеспечения возвратности кредита получило широкое развитие. Анализ этой практики выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказался недейственным и зачастую формальным.

     Главными  недостатками действующей  ныне практики использования  залогового механизма, гарантии, поручительства и др. являются:

     1. Переоценка вторичных форм обеспечения возвратности кредита и недооценка предварительного анализа кредитоспособности клиента на основе денежных потоков.

     2. Отсутствие механизма предварительного  и последующего контроля за  качественным составом имущества,  предлагаемого к залогу, порядком  его хранения и использования; финансовой устойчивостью гарантов.

     3. Слабая дифференцированность условий  договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции.

     4. Недостатки в оформлении договоров  о залоге и гарантийных писем, приводящие к их недействительности.

     Все это и обуславливает высокий  процент невозврата кредитов в российской банковской практике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение. 

     Итак, подведем основные выводы, касаемо  изученной темы.

    Банковский  кредит, является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности, срочности и платности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

    Общественные  отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.

     Касаемо российской системы кредитования в  целом можно сказать, что она  еще недостаточно окрепла. Этому  способствует и переходный характер российской экономики, и высокий уровень преступности в сфере банковской деятельности, и недостаточная квалификация банковских служащих. Несмотря на это, очевидно то обстоятельство что российские предприятия нуждаются в кредитах и здоровой экономики в России не будет, до тех пор пока их потребность в этом не будет удовлетворена хотя бы частично.

     Банковский  кредит осуществляется в соответствии с определенными принципами —  основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права. Основными принципами банковского кредита являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность, а также дифференцированность. Что касается принципов банковского кредита, то на то они и принципы, чтобы неукоснительно соблюдаться, банкам лишь следует скоординировать пропорции их применения с целью максимальной эффективности кредитования.

     Классификация банковских кредитов имеет множество  критериев. Изучение каждого конкретного  вида банковского кредита полезно  как в теоретическом, так и в практическом плане. Это позволяет выявить ошибки в кредитовании, а также сделать вывод об эффективности применения того или иного вида кредита.

     Юридически  оформить отношения по кредитованию позволяет кредитный договор. Кредитный  договор является основным юридическим актом, опосредующим предоставление кредита. Однако российская банковская практика показывает, что большое количество договоров (особенно в начале становления банковской системы) было составлено юридически неграмотно, а многие существенные с точки зрения практики условия порой не включались. Сейчас эта проблема частично решена путем издания научно-справочных изданий, в которых даны рекомендации по составлению кредитных договоров.

     Что касается обеспечения кредита, то российским банкам следует отвыкать от превалирования вторичных форм обеспечения над первичными, поскольку как показывает практика именно кредитоспособность заемщика и является самым надежным обеспечением возврата кредита.

     В плане же нормативной базы на мой  взгляд в Гражданском кодексе явно не хватает диспозитивных норм касаемо кредитного договора, которые бы содержали отдельные рекомендательные положения касаемо его условий. Среди нормативных актов Центрального банка России хотелось бы видеть Письмо, также носящее рекомендательный характер и содержащее рекомендации коммерческим банкам по предоставлению кредитов с учетом российской и международной практики.

     В российском законодательстве на мой  взгляд недостаточно положений регламентирующих предоставление отдельных видов  кредита. В некоторых зарубежных странах этот вопрос давно решен путем издания типовых договоров рекомендательного характера для каждого из распространенных видов кредита. Думаю, что по этому пути следует пойти и Банку России.

     Список  литературы.

1. Нормативная литература.

1. Конституция Российской Федерации. М., 1997.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 1999.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 26. Ст. 3032.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» //Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492.
5. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» // Российская газета от 6 июня 1992 г.
6. Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. № 30. Ст. 3606.
7. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения ук азанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Вестник Банка России. 1998 № 61.
8. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник банка России. 1998. № 70-71.
9. Письмо ЦБ РФ от 18 августа 1992 г. №44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредита юридическим лицам. //Бизнес и банки, 1992, №35.