Правовое регулирование банковского кредитования

     К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие правоотношения по займу, если иное не установлено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

     Предметом настоящего договора могут быть только деньги. По общему правилу, денежные обязательства  должны быть выражены в рублях (ст.ст.140 и 317 ГК). Использование иностранной валюты допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных в валютном законодательстве (Законе РФ от 9.10.92 "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актах Центрального банка Российской Федерации, а также Письме Госбанка СССР от 24.05.91 №3521 "Основные положения о регулировании валютных операций на территории СССР").

     Кредитный договор является двусторонним. Причем ст. 819 ГК определенно указывает, что кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Осуществление указанных операций по модели реального договора возможно, причем без получения лицензии и неоднократное число раз (систематически), но при соблюдении одного условия: денежные средства (наличные и безналичные), передаваемые взаймы, не являются привлеченными, а являют собой собственные активы организации. Нелицензионный характер такой деятельности, то есть отсутствие необходимости наличия банковской лицензии, подтверждается тем, что Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в последней редакции квалифицирует как банковские операции сделки, связанные с размещением только привлеченных (во вклады в широком смысле), а не собственных средств организации. Прежняя редакция Закона относила к лицензируемым все сделки по предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком¹⁶.

     Кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более, что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа¹⁷.

     Кредитный договор всегда возмездный. В качестве размещения рассматриваются как выплачиваемые банковские комиссии, так и проценты, начисленные за пользование деньгами. Порядок начисления процентов, как правило, определяется в договоре. Однако, если в договоре отсутствуют условия о размере процентов, то следует руководствоваться ст. 809 ГК. Размер процентов определяется существующей в месте жительства или в месте нахождения заемщика ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В отношении рублевых кредитов под ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) понимается учетная ставка Центрального банка

     Одностороннее изменение банком условий кредитных  договоров не допускается, за исключением  случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

     Малое предприятие «Вариан» обратилось  к Коммерческому банку с иском  об обратном взыскании суммы процентов  за пользование кредитом, списанных  со счетов предприятия банком.

     Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, условия которого устанавливали размер процентов за пользование кредитом. Возможность одностороннего изменения условий в договоре не предусматривалась. Банк в одностороннем порядке увеличил размер процентов и списал со счета истца плату за кредит в повышенном размере.

     Поскольку соглашением сторон и законодательством  не предусмотрена возможность одностороннего изменения кредитного договора, исковые  требования предприятия о возврате излишне списанных сумм являются обоснованными¹⁸.

     Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства, страхование и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

     Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особенно актуально при объявлении клиента банка банкротом.

     Обязательства заемщика также подтверждают наличие  предпосылок для соблюдения условий  договора: обязанность клиента обеспечить целевое использование кредита, своевременное и полное погашение ссуды, предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля и т. д.

     Кредитный договор в правовом отношении имеет  ряд особенностей.

     По  своей правовой природе кредитный  договор объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше.

     При этом, если в период между подписанием  договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.

     Другая  особенность кредитного договора вытекает из того, что кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т. е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиально важное положение пока не нашло отражение в банковском законодательстве, его необходимо отражать в кредитном договоре¹⁹.

     К особенностям кредитного договора следует отнести признание по существу одной стороны (банк) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

     Одновременно  кредитный договор регулирует и экономические условия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

     Посредством дифференциации экономических условий  обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

     В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть различное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

     Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, инновации), длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное), степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный), систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).

     Соответственно существует система кредитных инструментов, отражающих указанную специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей: контокоррентный кредит, овердрафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.

     Каждый  из указанных видов ссуд имеет  специфичный механизм выдачи и погашения  ссуд, регулирования предельного  уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

     Банк  посредством дифференциации экономических  условий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска. Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующими пунктами кредитного договора.

     К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся:

     установление  повышенной платы за кредит, использование  гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, страхование), организация  текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

     Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной  сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в нем. 
 

     § 2. Форма и содержание кредитного договора. 

     По  содержанию и форме  каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочная правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

     Правовую  основу кредитной сделки составляют ГК РФ, законы и другие нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

     Добровольность  заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

     Главное, чем руководствуются стороны  при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.

     Взаимозаинтересованности  сторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

     Кредитный договор заключается в письменной форме. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров, что должно быть подтверждено соответствующей доверенностью. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка и клиента.

     При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие  существенных и дополнительных условий.

     Существенными условиями кредитного договора, т.е. такими, при отсутствии которых выраженное банком намерение кредитовать не влечет за собой конкретных правовых последствий, являются: лимит кредита (предельный размер кредита, который может использовать заемщик), срок и условия его предоставления.

     Дополнительные  условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т. д.