Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Логика  происходящих в обществе событий  подсказывает, что ведущую роль во многих процессах играют экономические отношения, экономический интерес тех или иных общественных групп, социальных слоев. Поэтому при построении общества нового типа, основанного на принципах свободы и независимости, где человеческая личность, ее права и свободы действительно имеют высшую ценность, особое внимание должно уделяться экономическим преобразованиям, структурной перестройке народного хозяйства страны и переводу ее на подлинно рыночные методы ведения хозяйства.

     Именно  поэтому на современном этапе развития российского права основной его задачей является создание такого правового механизма, который на должном уровне обеспечил бы целенаправленное воздействие государства на происходящие в экономике процессы, но в то же время не допускал бы произвольного вмешательства государства в частные дела общества. Умелое сочетание частных и публичных интересов при построении рыночной экономики должно стать концептуальной основой дальнейшего развития законодательства в России.

     Это особенно важно в такой сфере хозяйствования как банковское дело, ведь банки, как особый финансовый институт - это центральное звено в экономической системе страны. От их нормального и стабильного функционирования зависит состояние всей экономики. Коммерческие банки, по сути дела, представляют собой кровеносную систему, через которую проходят денежные потоки в государстве.

     Значимость  коммерческого банка и выполняемых  им функций для экономики страны и для общества в целом привносит  определенную специфику при определении его статуса, как особого участника предпринимательских отношений, которую, безусловно, должны знать и учитывать как другие хозяйствующие субъекты при осуществлении предпринимательской деятельности, так и государственные органы при принятии ими управленческих решений. Особая природа коммерческого банка требует разработки специального инструментария, адекватно отражающего специфику его положения: с одной стороны, как частного предпринимателя, действующего на свой страх и риск с целью получения прибыли и строящего свои взаимоотношения с клиентами на основе свободы договора и автономии воли его участников, с другой стороны, как специализированная организация, на которую возложено выполнение ряда публичных функций, не свойственных другим участникам предпринимательских отношений.

     Определение специфики правовой основы деятельности коммерческого банка является основой  не только в определении путей  развития и  
совершенствования уже существующих институтов банковского права, но и в процессе становления новых правовых образований.  
Банковская сфера является одним из самых динамичных и быстро развивающихся сегментов рынка. Жесткая конкуренция заставляет коммерческие банки в борьбе за клиента постоянно совершенствовать и расширять спектр предлагаемых ими услуг, создаются все новые и новые инструменты финансового рынка, устанавливаются и крепнут связи с зарубежными партнерами. В этих условиях ясное и четкое понимание правовой сущности коммерческого банка, его правового статуса способно стать залогом эффективной правовой регламентации возникающих при этом новых отношений.

     При определении сущности правовой природы  коммерческого банка невозможно обойтись без рассмотрения конкретных форм проявления внутреннего содержания, то есть без изучения внешних явлений, в которых проявляются сущностные связи исследуемого объекта. Таким формами проявления являются конкретные виды правоотношений, складывающихся по поводу создания и деятельности коммерческого банка, его реорганизации и ликвидации. Комплексный анализ указанных процессов дает объективное представление о правовой сути коммерческого банка, особенностях его правового статуса.

     Основная  цель исследования видится в том, чтобы на основе комплексного анализа  различных форм проявления специфики  правовой природы коммерческого  банка на различных этапах его функционирования дать целостную, объективную характеристику правовой основы его деятельности. Реализация поставленной цели возможна при решении следующих задач:

     - выявление исторической роли  и назначения коммерческого банка,  определение его сущностных свойств и качеств;

     - исследование конкретных правовых  особенностей коммерческого банка  на различных этапах его функционирования (создание и деятельность, реорганизация и ликвидация);

     - изучение действующих в Российской  Федерации правовых механизмов, обеспечивающих специфику рычагов правового воздействия на отношения, складывающиеся в банковской деятельности.

     Работа  состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных нормативных актов и литературы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Формирование банковской системы в России

1.1. История банковского  дела в России и за рубежом

     Адекватное  понимание сущности того или иного общественного явления немыслимо без знания истории его возникновения, развития и формирования. Именно поэтому для того, чтобы определить специфику правовой основы деятельности коммерческого банка, мы должны вначале выяснить его историческую роль и предназначение, ответить на вопрос, каким образом и благодаря чему произошло выделение кредитных организаций из сферы прочих хозяйствующих субъектов, и, наконец, как складывалось формирование банковской системы в России.

     История нам не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банковские заведения, каков был круг выполняемых ими операций.

     Существующие  в экономической и исторической литературе представления о периоде зарождения банков расходятся не на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет.  
В терминологическом плане слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол, скамейка»¹, на которых менялы клали мешки с деньгами. Указанные «банко-столы» устанавливались на базарах, площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными частными лицами.

     Таким образом, значение понятия банка, ранее  отождествлялось с менялами и  их особыми столами. В Древней  Греции они назывались трапезидами, в Древнем Риме - менсариями, на Руси - столешниками.

     Подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валюты, безусловно, не может лежать в основе наших представлений о его сути. Как справедливо отмечается в экономической литературе, сама по себе обменная операция является отражением торгового обмена, в ней нет еще кредитной основы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода.

     Необходимо  отметить, что история любого предмета начинается с того момента, когда  он возник, проявив свою специфику, свое качественное различие. Для банковских учреждений первым таким качественным, специфическим явлением было осуществление операций по приему денег на хранение и производство за их счет платежей своих клиентов. Не случайно, что именно сохранная операция, по мнению О. И. Лаврушина, в наибольшей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений, а значит и их специфики.

     Упоминание  о первых обособленных кредитных  операциях относятся к VIII в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковались вкладные операции: прием вкладов  и уплата процентов по ним. Эти же операции в IV в. до н.э. существовали и в Древней Греции.

     Как свидетельствует история, первые банковские операции выполнялись как отдельными лицами, так и некоторыми церковными учреждениями, у которых концентрировались  значительные денежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их.

     С течением времени пришло понимание, что выполнение лишь одной сохранной  операции крайне непроизводительно, так  как можно было бы использовать данный денежный капитал для финансирования торгового или иного коммерческого проекта.

     С XIV-XV веков стала получать развитие коллективная форма банковской деятельности, появились особые торговые товарищества, а также учреждения, руководимые городами или государством. Первым учреждением подобного рода, которое просуществовало до XIX века, явился основанный в 1407 году Генуэзский банк, носивший название «Банк Святого Георгия». Он образовался в результате слияния многих товариществ - кредиторов генуэзского правительства. Последнее уступало банку ряд прав: получение ряда таможенных и других сборов, новых займов и погашение старых. В 1463 году глава католической церкви предоставил банку право отлучать неисправных должников от церкви, и банк пользовался этим правом 42 года.

     Основными факторами, которые определяли развитие банковского дела вплоть до начала XVII века были: стремление к развитию платежного и кредитного оборота, отсутствие достаточного количества монет, резкие колебания ценности монет в связи с их непрерывной фальсификацией, затрудненность, дороговизна и опасность пересылки монет.

     В Англии банковское дело начало интенсивно развиваться в середине XVII века (появление первых банков в Великобритании относят к XIV веку), когда золотых дел мастера стали производить банковские операции. Вскоре банкирские предприятия золотых дел мастеров перестали удовлетворять потребностям в кредите, увеличивавшимся вместе с ростом экономического развития Англии. При поддержке остро нуждавшегося в средствах правительства в 1694 году по проекту Вильяма Петерсона был учрежден Английский банк².

     Позднее банки стали создаваться и  в других европейских странах - Германии, Франции, Австро-Венгрии и так далее. В 60-х годах XIX века в Германии появились универсальные инвестиционные банки. Эти банки сыграли выдающуюся роль в развитии тяжелой индустрии Германии, Швеции, США и других стран. В США банковское дело, каким мы его знаем сегодня, появилось в 1781 году, когда в Филадельфии был основан банк Северной Америки с основным капиталом 300-400 тысяч долларов.

     До  середины XVIII столетия в Российской империи практически отсутствовали кредитные учреждения. Исключение составляла так называемая монетная контора, которая осуществляла первые банковские операции в 1729 и 1733 годах в царствование императора Петра 2 и императрицы Анны Иоановны. Однако объем этих операций был невелик.

     Позднее, в царствование Елизаветы Петровны, указом 1754 года были учреждены дворянские заемные банки и купеческий банк. Однако купеческий банк не оказал серьезного влияния на торговую деятельность. В 1770 году он прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году передал свои капиталы дворянскому заемному банку. В 1758 году по проекту графа Шувалова был создан медный банк (в 1763 году он был закрыт из-за того, что взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали). В 1786 году был образован государственный ассигнационный банк, который выпускал в обращение ассигнации и обеспечивал размен ассигнаций на звонкую монету.

     В 1817 году для оживления оборотов промышленности и для содействия торговле в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию.

     Переход России на путь капиталистического развития не замедлил отразиться и на организации банковского дела. В 1860 году был учрежден государственный банк. С этого времени начинает стремительно расти количество частных кредитных учреждений, которых к 1873 году насчитывалось уже 26. К началу промышленного подъема в 1894 году в России функционировало 37 акционерных коммерческих банков с 138 отделениями внутри страны. Во главе банковской системы дореволюционной России стоял государственный банк, имевший в 1914 году 10 контор и 124 отделения. К государственному банку было приписано 791 государственное казначейство, которые производили простейшие банковские операции.

     Социалистическую  банковскую систему лидер революционной России В. И. Ульянов связывал с созданием единого государственного банка, располагающего разветвленной сетью своих учреждений. Эта жестко централизованная схема управления банками легла в основу финансово-кредитной системы тоталитарного государства рабочих и крестьян. Одним из первых мероприятий советского правительства в области кредита явился декрет ВЦИК о национализации банков от 14(27) декабря 1917 года. Этим декретом все акционерные банки были слиты в один государственный банк, впоследствии переименованным в народный банк РСФСР. Земельные банки были совершенно ликвидированы, а прочие кредитные учреждения, не имевшие корней во вновь создавшейся экономической обстановке постепенно прекратили деятельность³.