Потребительский кредит

В планах Сбербанка России – увеличение доли потребительских  кредитов в кредитном портфеле: как  за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых  продуктов, разрабатываемыми банковскими  специалистами, которые стараются  учитывать потребности различных  возрастных и социальных групп населения.

2. Законодательная база

Согласно статье 823 ГК РФ, потребительский #M12291 841501021кредит#S может  иметь применение только в таких  договорах, предметом которых являются #M12291 841501421вещи#S, #M12291 841502481определенные#S родовыми признаками. Потребительский #M12291 841501021кредит#S может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде #M12291 841500288аванса#S или предварительной  оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг. К потребительскому #M12291 841501021кредиту#S применяются правила  главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее #M12291 841502727обязательство#S, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к #M12291 841502175договору купли-продажи#S ГК РФ различает три  вида потребительского #M12291 841501021кредита#S: предварительную оплату (статья 487), оплату #M12291 841500566товара в кредит#S (с  отсрочкой – статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда #M12291 841502175договором  купли-продажи#S предусмотрена #M12291 841502718обязанность#S покупателя оплатить товар полностью  или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен – в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК. [Богданова С. М. Принципы банковского права. // Вестник СГАП. Саратов, 2000, № 1, стр. 5.]

К договору о продаже #M12291 841500566товара в кредит#S с условием о рассрочке платежа применяются  правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусматривает, что в #M12291 841502175договоре розничной купли-продажи#S с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое  время в пределах установленного договором периода рассрочки  оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в  п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а  также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых  взносов [#M12291 841500156премий]#S]ъ] в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную  позицию между ГК РСФСР 1964 года и  Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность  кредитных отношений, законодатель прямо указал в п. 2 ст. 819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа  и кредитные отношения от расчетных  отношений.

Помимо этого, законодателем  выделены в отдельный институт неизвестные  до этого времени институты "товарного  и коммерческого кредита".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, "по кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее". Немаловажную роль также играет и положение о  возможности применения к кредитным  отношениям правил о договоре займа. [Богданова С. М. Принципы банковского  права. // Вестник СГАП. Саратов, 2000, № 1, стр. 8.]

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента  достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок, заемщик  может принудить кредитора, в  том числе с помощью средств  государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор  содержит исключение применения такого правила: п. 1 ст. 821 ГК РФ "Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором  кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок".

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

"Наиболее близко стоящий  к потребностям граждан в современных  условиях, Сбербанк России осуществляет  социальные программы путем кредитования  потребительских нужд граждан.  Банки осуществляют долгосрочное  и краткосрочное кредитование  населения. Долгосрочные кредиты  населению выдаются на:

• строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
• покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
• покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными  деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько  этапов:

1) На первом этапе –  выяснение кредитоспособности клиента.  Для этого кредитный инспектор  должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен  для своевременного погашения  ссуды, наличие у клиента имущества,  семейное положение, его расходы  и т. д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

• паспорт;
• справку с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
• книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так  и по его поручителю. На основании  этого руководитель (или кредитный  комитет) принимает решение о  предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик  предоставляет следующие документы:

• заявление;
• обязательство;
• справку с места работы;
• поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;
• письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств.

В зависимости от вида и  размера кредита банки требуют  два или три поручительства. При  оформлении ссуды на строительство  требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные  затраты (не менее 30%).

3) Третий этап предусматривает  реальное предоставление заемщику  суммы кредита путем зачисления  средств на беспроцентный счет  клиента в банке. С этого  счета перечисляются деньги в  уплату за стройматериалы, садовые  домики и др. Одновременно банк  направляет в нотариальную контору  извещение о выдаче ссуды для  приобретении жилья с целью  запрещения на продажу дома.

Погашение и уплата процентов  по долгосрочной ссуде, как правило, осуществляется со следующего после  получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях. [Аранович А. С. Правовые аспекты регулирования  активных операций банков. Учебно-практическое пособие. – Саратов. Прокуратура  Саратовской области, 2002, стр. 126.]

При просрочке возврата ссуды  Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую  они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке". Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в  различных коммерческих банках страны, можно выделить главное – это  правовое обеспечение кредитных  договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

Целесообразно рассмотреть  законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское кредитование имеет большое распространение.

Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х  гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США. [Богданова С. М. Принципы банковского права. // Вестник СГАП. Саратов, 2000, № 1, стр. 9.]

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и законодательствах отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а  также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем в основном рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

В законодательной практике США потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский  кредит, погашаемый разовым взносом  должника, как правило, предоставляется  коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита  получил наибольшее распространение  в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием  практики такого вида постепенно погашаемого  кредита (installment credit), как возобновляемого  кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного  счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. [Цылина Г. А. Государство и потребительское  кредитование. // М., Постскриптум, 1999, № 7, стр. 27.]

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный  договор, в соответствии с которым:

• кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит". [Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США – UCCC, раздел 1.301.]

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения  кредитных карточек, эмитируемых  коммерческими банками, предприятиями  розничной торговли и компаниями-владельцами  сети бензоколонок.

Другим методом классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев  продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть  кредитов на покупку автомобиля оформляется  по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или  финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому  учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский  кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить  следующую схему классификации  потребительского кредита в США:

Схема 1. Общая схема функционирования потребительского кредита

Согласно предложенной выше классификации, можно выделить две  принципиальные схемы продажи товаров  длительного пользования в кредит:

– двусторонняя (два основных варианта схемы):

• продавец–покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
• кредитор–покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;