Потребительский кредит

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, нежели только покупки товаров  длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного  потребительского кредитования; текущие  покупки посредством дебетовых  кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию  потребительского кредита при крупных  покупках. Большинство кредитных  карточек, используемых населением стран  Запада, являются именно дебетовыми, что  принципиально отличается от кредитных  карточек, распространенных в нашей  стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный  остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент  фактически кредитует покупки владельца  кредитной карточки по покрытию его  текущих расходов.

Потребительский кредит получил  такое широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители  товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это в первую очередь  касается жилищного строительства  и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую  и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы  потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования  финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее  выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения  потребительского кредитования, –  это нормализация политического  и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При  сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку  или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень  заработной платы (или иных доходов  потребителя) и для него важно, чтобы  этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь –  иногда весьма продолжительный –  срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в  долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально  это, например, при покупке дома в  рассрочку, частично финансируемой  за счет единовременного взноса покупателем  собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики  в нашей стране в 1990-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке  жилья, несмотря на поддержку муниципальных  властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической  и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в  отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для  более широкого применения технологии потребительского кредитования при  продаже товаров и услуг населению.

1. Государственное регулирование  потребительского кредитования  в РФ

Государственное регулирование  кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных  актов, устанавливающих основы организации  банковской системы, ее структуру и  принципы функционирования, порядок  регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в  осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства  банковского регулирования, надзора  и контроля за деятельностью кредитных  организаций.

Банковское потребительское  кредитование тесным образом связано  с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится  под регулирующим воздействием государства.

Важным звеном осуществления  государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.

Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования  кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного  осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового  права, направленных на регулирование  государственной экономики.

Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение  надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций  при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций, показывает возможность отнесения  к банковским операциям только тех  сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны  государства контроля и надзора  за законностью их совершения.

Категория "банковская кредитная  потребительская операция" имеет  право на существование только с  точки зрения публичных интересов  в банковской деятельности, в связи  с чем предлагается следующее  определение банковской кредитной  операции – это урегулированные  нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых  является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере  кредита, является Центральный Банк Российской Федерации.

Регулируя сферу потребительских  кредитных отношений, государство  применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной  экономической теории регулирования  рыночной экономики существует несколько  подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.

В соответствии с действующим  банковским законодательством, для  государственного регулирования и  управления деятельностью кредитной  банковской системы необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями  правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора  за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства  в лице Банка России в рамках предоставленных  ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов  потребительского уровня банковской системы  экономических нормативов. Указанные  меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских  отношений направлены на обеспечение  стабильности кредитно-финансовой системы  государства в целом и банковской системы в частности, т.е. носят  публичный характер.

Рассмотрим механизмы  государственного регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного  банка.

Многочисленные филиалы  Сберегательного банка кредитуют  российских граждан с 1988 года. Потребительское  кредитование для самого крупного банка  страны – одно из основных, профильных направлений деятельности.

Финансовый кризис 1998 года негативным образом отразился на экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и  на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы потребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности по кредитам физических лиц в наших филиалах за 1998 год снизился на 20% – с 4,72 млрд. рублей до 3,82 млрд. рублей. [Цылина Г. А. Государство и потребительское  кредитование. // М., Постскриптум, 1999, № 7, стр. 23.]

В дальнейшем, по мере стабилизации экономики страны и роста доходов  населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль 2003 года остаток задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз – до 22,56 млрд. рублей. Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами  банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том числе  рублевых – на 7,1 млрд. рублей, в иностранной  валюте – на $10,0 млн., а в 2000-м –  уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том  числе рублевых – на 25 млрд. рублей и на $36,3 млн. – валютных.

Характерно, что в общем  объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к  примеру, на начало 2003 года остаток  просроченной задолженности в общем  остатке задолженности по кредитам населению составлял около 1%.

Развитие кредитования граждан  – одно из основных направлений  кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время, кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды  и кредита на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:

• кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);
• "образовательный кредит" – на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;
• "связанное кредитование" – под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;
• кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;
• "корпоративный кредит" – работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России;
• "народный телефон" – кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;
• кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты".

Сбербанк предлагает широкий  спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные –  как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости, "связанным" и "образовательным" займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромное социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с  кредитами под залог ценных бумаг  или мерных слитков драгоценных  металлов – здесь максимальная сумма  определяется на основании залоговой  стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния  предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить  финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены  справляться своими силами, изобретая  свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали  специальную анкету, которая позволяет  получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить  принятие решения о возможности  сотрудничества с ним. Методика эта  основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности – не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все  времена. Жизнь меняется и требует  новых подходов, предполагая и  более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и  заемщиков.

В кредитной практике Сбербанка  России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может  стать как юридическое, так и  физическое лицо. Во втором случае поручитель – это платежеспособный гражданин  Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие – к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.

В соответствии с договором  поручительства, поручитель и заемщик  несут солидарную ответственность  за своевременное погашение и  обслуживание кредита. Если обязательства  заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую работу – и  с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются  одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание  задолженности, предпринимаются в  полном соответствии с действующим  законодательством – в судебном порядке. [Цылина Г. А. Государство и  потребительское кредитование. // М., Постскриптум, 1999, № 7, стр. 25.]

Безусловно, кредитование населения  сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных  направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные  с ней рост доходов и уверенность  людей в завтрашнем дне – вот  те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских  кредитов. Еще одно необходимое условие  – грамотные принципы кредитной  политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты  будет усиливаться и конкуренция  между банками за лидерство в  этом секторе услуг.