Потребительский кредит

    В итоге регулятивные мероприятия снизили интерес банков к использованию комиссионных платежей для повышения рентабельности кредитных операций с физическими лицами. В связи с чем центр конкуренции борьбы переместился в сферу розничной торговли, где банки организуют схемы участия в распределении торговой надбавки в обмен на кредитование реализации товаров. В подобных схемах работы первичное оформление документов на кредит, как правило, осуществляется специалистами торговой организации, что экономит средства банков на развертывание сети предложения потребительских кредитов [15, c.22]. 

    Таким образом, современный этап развития рынка потребительских кредитов в Республике Беларусь характеризуется корректировкой рынка банковского потребительского кредитования под влиянием дефицита ликвидности и переоценки валютного и кредитного рисков.

    Лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов занимают Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк и Белросбанк.

    Банками предлагаются различные кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 3

    ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 
 

    На 2006 - 2010 годы Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь определены следующие стратегические цели развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь:

достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах, в том числе в потребительском кредитовании (на приобретение бытовой техники, мебели, оплату за обучение в учебных заведениях и другие);

приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.

    Для достижения поставленных целей деятельность банков будет вестись по следующим направлениям:

стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг, предусматривающие разработку внутрибанковских стандартов качества их оказания (сокращение времени обслуживания одного клиента,

недопущение очередей, использование в работе элементов заявительного принципа ”одно окно“ и другие), внедрение комплексной системы оценки качества обслуживания населения;

внедрение современных стратегий продаж, предусматривающих переход на комплексное обслуживание, перевод клиентов на самообслуживание, предоставление совместных с организациями торговли услуг;

развитие и оптимизация филиальной сети (предоставление розничных банковских услуг через сеть мини-отделений, формирование в организациях торговли и сервиса сети удаленных операционных касс, расширение спектра услуг, оказываемых пунктами обмена валют, оказание банковских услуг через организации связи, использование передвижных операционных касс);

дальнейшее расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества (посредством модификации услуг, оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка розничных банковских услуг, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, дальнейшего внедрения Интернет-банкинга) [13].

    Для экономики республики в целом результатом развития рынка розничных банковских услуг будет создание условий, способствующих:

вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения как основного источника инвестиционных ресурсов для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ;

сглаживанию при помощи потребительских кредитов различий между денежными доходами и накоплениями, уровнем и структурой потребления различных категорий граждан [12].

    Потребительское кредитование  в банках Республики Беларусь длительный период времени расширяется опережающими темпами. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования деятельности банков, которое должно идти по нескольким направлениям:

    1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.

    Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

    2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

    3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».

    К сожалению, ряд банков до настоящего времени не приступили к работе с системой в части получения кредитных отчетов, несмотря на то, что сведения, хранящиеся в системе “Кредитное бюро”, являются действенным инструментом по проведению адекватной оценки банком финансового состояния клиента, идентификации (выявления) и измерения (оценки) кредитного риска, а также его мониторинга.

    В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным отчетам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и контроль за управлением кредитным рисками, сознательно ограничивается.

    По вопросу о создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке в 2009 г. проекта концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных историй [16, c.50-51].

    4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

    Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного).

    В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

    Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

    Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

    Важным фактором роста потребительского кредитования является увеличение реальных доходов населения, что влияет на его социальный оптимизм. Последний стимулирует физических лиц к расширению потребления (в том числе за счет кредитов банков), которые фактически берут кредиты в счет будущих доходов. В этой связи положительную динамику рынок потребительского кредитования будет демонстрировать лишь при наличии устойчивых условий для получения данных доходов и сохранения покупательной способности населения.

    Если проанализировать ситуацию в Республике Беларусь, можно сделать вывод об опережающем росте реальных доходов населения по сравнению с повышением производительности труда. Такая ситуация, с одной стороны, вела к увеличению издержек производства и снижению ценовой конкурентоспособности отечественных предприятий, негативно проецирующейся на экспорт товаров и услуг. С другой стороны, стимулировала рост потребления (в том числе и импортных товаров) за счет текущих доходов и получаемых населением банковских кредитов.

    Очевидно, что дальнейшее развитие банковского потребительского кредитования напрямую связано с тем, как быстро экономика Беларуси сможет восстановить докризисный уровень производительности труда, каким образом это повлияет на реальные доходы и торговое сальдо Беларуси.

    Необходимо также учитывать, что при сохранении существующих диспропорций между экспортом и импортом товаров и услуг государство будет вынуждено проводить ограничительную политику относительно роста реальных доходов населения, что, в свою очередь, скажется на динамике банковского потребительского кредитования.

    В целях стимулирования внутреннего спроса на товары отечественного производства будет использоваться такой акселератор роста, как льготирование ставок по потребительским кредитам банков. Однако широкомасштабное его применение ограничено: во-первых, возможностями государственного бюджета по компенсации банкам до уровня рыночной ставки недополученных от заемщиков процентов; во-вторых, необходимо учитывать, что и население прежде всего использует имеющийся у него запас платежеспособности для приобретения инвестиционных товаров, например жилья.

    Оценивая перспективы банковского потребительского кредитования, также следует принимать во внимание необходимость направления кредитных ресурсов банков на обеспечение докризисного объема производства и услуг. Данный процесс затронет практически все государства мира и будет сдерживать привлечение на белорусский рынок ресурсов иностранных банков [15, c.22-23]. 

    Таким образом, потребительское кредитование в банках Республики Беларусь длительный период времени расширяется опережающими темпами. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования деятельности банков, которое должно идти по нескольким направлениям: смена стратегии формирования ресурсной базы; оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий; более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро»; активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.