Потребительский кредит

     ОГЛАВЛЕНИЕ 

Введение……………………………………………………………………….....5

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования.…..…………......7

1.1 Сущность и функции потребительского кредита ………………………….7

1.2 Классификация потребительского кредита………………..………….....10

1.3 Порядок предоставления потребительского кредита …………................14

2. Анализ рынка потребительских кредитов в Республике Беларусь ..……..18

3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………23

Заключение……………………………………………………………….….….28

Список использованных источников…………….…………………………...29

Приложения……………………………………………………...…………..…31 

 

ВВЕДЕНИЕ 
 

    Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

    Потребительский кредит - кредит, который удовлетворяет различные потребительские нужды населения (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, на строительство и приобретение жилья и т.д.).

    Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

    В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка.

    Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения потребительского кредитования для дальнейшего его совершенствования и прогнозирования его развития.

    Главной целью  рассматриваемой темы является рассмотрение особенностей развития рынка потребительских кредитов в Республике Беларусь на современном этапе.

    В курсовой работе особое внимание было уделено решению следующих задач:

Изучению теоретических основ потребительского кредитования;

Анализу рынка потребительских кредитов в Республике Беларусь;

Выявлению проблем и перспектив развития рынка потребительских кредитов в Республике Беларусь.

    В процессе  написания курсовой работы использовались обусловленные вышеперечисленными целями и задачами экономические, экономико-математические, статистические, логические и другие методы изучения, обработки и обобщения информации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 
 

    1.1 Сущность и функции потребительского кредита 
 

    Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

    Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

    Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения [2, c. 158-159].

    Потребительский кредит - вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд [8].

    Главный отличительный признак этой формы кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения - приобретение земельных участков, жилья, дачи, автомобиля, товаров длительного пользования [3, c. 522].

    Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь (приобрести) только в будущем -- при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой -- ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

    Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

    Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели -- физические лица и кредиторы -- банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.

    Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

    Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

• повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
• имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для самого кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита;
• заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

    Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниваю уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.

    Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

    При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

    В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и другое [1, c. 233-234].

    Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, - возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности [4, c. 209].

    Сущность кредита, его назначение проявляются не только в его структуре, но и функциях. Обычно выделяют перераспределительную функцию кредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями. Суть перераспределительной функции состоит в аккумуляции и перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений.

    Характерные черты данной функции:

перераспределяются, как правило, временно свободные ресурсы и удовлетворяется временная потребность в дополнительных средствах;

перераспределение охватывает не только стоимость валового национального продукта, созданного в текущем периоде, но и стоимость материальных благ, созданных в предыдущие годы;

стоимость передается обычно без участия каких-либо посредников, прямое кредитование и носит производительный характер.

    Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями состоит в создании платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Современная организация денежного оборота создает необходимые условия для такого замещения. Кредит, полученный заемщиком в безналичном порядке, используется в качестве наличных денег для выплаты заработной платы, на другие цели [5, c. 282-283].

    Банки осуществляют выдачу кредитов за счет имеющихся у них ресурсов. При предоставлении льготных кредитов отдельным категориям граждан банками могут использоваться централизованные ресурсы.

    Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения.

    Руководствуясь законодательством Республики Беларусь, каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия структурных подразделений банка, должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита. 
 
 

    1.2 Классификация потребительского кредита 
 

    Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и другие факторы.