Потребительский кредит

    Специфика появления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

    Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

• целевому характеру;
• субъектам кредитных отношений -- банковские и небанковские кредиты;
• способу организации предоставления кредита -- кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
• формам выдачи -- товарные и денежные кредиты;
• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг -- кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
• способу погашения кредита -- погашаемые постепенно или разовым платежом;
• срокам выдачи -- краткосрочные и долгосрочные.

    Наряду с традиционными направлениями разделения появляются новые классификационные признаки. К ним можно отнести метод оценки кредитоспособности, срок рассмотрения кредитной заявки. Некоторые ранее существующие признаки могут быть более подробно детализированы. Так за последние годы в отдельную категорию заемщиков выделились VIP-клиенты, работники организаций -- клиентов банка-кредитора, физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке [6, c. 27].

    В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• инвестиционные;
• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды;
• чековые;
• под банковские кредитные карточки и др.

    К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются па сроки до 5--10--15 лет.

    Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.

    Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; телефонизацию; на оплату лечения, приобретение лекарств, приборов, медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный -- до 3 лет.

    Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита -- до 5 лет).

    Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач -- укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума; льготные сроки погашения.

    Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

    Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

    К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

    Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, а когда на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность.

    Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению.

    Кредитная карточка -- это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента.

    Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для таких организаций доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и может оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

    К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог [1, c. 235-241].

    По обеспечению кредиты физическим лицам делятся на необеспеченные и обеспеченные кредиты. К необеспеченным кредитам (без имущественного покрытия) относятся краткосрочные и среднесрочные займы на сравнительно небольшие суммы -- кредиты по кредитным картам и экспресс-кредиты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения по потребительскому кредиту являются залог, гарантия и поручительство, страхование. В качестве залога может использоваться такой объект кредитования как недвижимость, авто- и мототранспорт. Обеспеченный кредит может выдаваться под залог ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имущества заемщика. В качестве обеспечения банки также принимают поручительства граждан Республики Беларусь, имеющих постоянный источник дохода и поручительства юридических лиц. Менее распространенной формой обеспечения потребительского кредита является страхование риска непогашения ссуды страховыми компаниями [6, c. 30].

    По методу погашения кредиты классифицируются на кредиты, погашаемые единовременно после окончания срока кредитования и кредиты, погашаемые с рассрочкой платежа. Платежи по погашению кредита с рассрочкой платежа:                        

    -  предполагающие аннуитетную схему расчетов (постепенное возрастание выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам; на протяжении всего периода кредитования заемщик производит равновеликие платежи);         

    -  регрессивную схему (полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение суммарных выплат заемщика; в этом случае наиболее крупный платеж в счет погашения кредита осуществляется в первый период, тогда как в последний месяц размер платежа минимален) [7, c. 207].

    При классификации по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах.

    Еще одним признаком разделения потребительских кредитов является такое условие кредитования, как вид процентной ставки. По этому направлению можно классифицировать займы на те, по которым предусмотрена фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока кредитования, и займы, процентная ставка по которым дифференцирована в зависимости от определенных факторов (кредиты с плавающей процентной ставкой) [6, c. 32].

    В зависимости от видов и форм кредита осуществляется организация кредитования. 
 
 

    1.3 Порядок предоставления потребительского кредита 
 

    Процедура предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатывается самостоятельно и различается между собой порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а также организацией кредитного процесса.

    Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления кредита банком [9, c.135].

    Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение кредита; анализ и оценка кредитоспособности заемщика; оформление кредитного договора; выдача кредита; контроль за использованием и погашением кредита (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по нему.

    Этап 1. Рассмотрение банком заявки на получение кредита.

    Для получения кредита физическое лицо, как правило, предоставляет в банк следующие документы:

паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

заявление-анкету кредитополучателя;

справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца, а также документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

    Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждою члена семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка с места жительства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние двенадцать месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка для расчета совокупного дохода семьи.

    Если кредит носит целевой характер, в банк должны быть представлены документы, подтверждающие цель кредитования. Перечень требуемых документов тем или иным банком может различаться.

    Кредитный работник получив все необходимые документы, проверяет правильность их оформления и полноту отражения информации [10, c.81].

    Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.

    На основании предоставленных документов определяется кредитоспособность кредитополучателя и поручителей при наличии таковых. При определении кредитоспособности потенциального кредитополучателя в каждом банке могут использоваться собственные методики.

    На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита. Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств  кредитополучателя   является   поручительство.   При предоставлении кредитов на инвестиционные цели активно используется такая форма обеспечения, как залог. 

    Этап 3. Оформление кредитного договора.

    Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами банков. В отдельных случаях решение о возможности выдачи кредита может быть принято отдельным должностным лицом банка, наделенным соответствующими полномочиями. Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор.