Потребительский кредит

    Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и кредитополучателем, согласно которому банк обязуется предоставить кредитополучателю кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а кредитополучатель обязуется использовать полученный кредит по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов [9, с.137].

    Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров.

    Этап 4. Выдача кредита.

    Кредит выдается в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226.

    В соответствии с этим документом предоставление кредита осуществляется:

в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю [11].

    Кредиты могут выдаваться банком различными способами:

разовым (единовременным) зачислением денежных средств на банковский счет клиента либо выдачей наличных денег заемщику -- физическому лицу;

открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока [9, c.141].

    Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением кредита (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по нему.

    На этом этапе осуществляется контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов.

    Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

    В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения кредита, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре.

    Кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре и процентов за пользование кредитом.

    Только при четком взаимодействии структурных подразделений банка и при качественном выполнении поставленных перед каждым подразделением задач возможны более тщательная оценка кредитоспособности потенциального заемщика и мониторинг после выдачи кредита, что позволит банку снизить кредитные риски. 

    Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности. В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации. Процедура предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатывается самостоятельно и различается между собой порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а также организацией кредитного процесса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 2

    АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 
 

    Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

    В Республике Беларусь в 2003--2008 гг. наблюдался быстрый рост объемов банковского потребительского кредитования. Это экономическое явление изменило конкурентную ситуацию на рынке кредитных услуг банков, стимулировало инновации в банковском кредитном деле, оказало влияние на развитие банковской системы и макроэкономическую ситуацию в нашей стране.

    Объем кредитной задолженности физических лиц за январь-сентябрь 2010 г. увеличился на 3 542,2 млрд. рублей или на 18,2 процента и по состоянию на 01.09.2010 составил 19 495,7 млрд. рублей (по состоянию на 01.09.2009 этот показатель был равен 14 790,9 млрд. рублей, а на 01.09.2008 - 10 901,0 млрд. рублей) (см. Приложение А).

    В среднем на одного жителя республики на 01.07.2010 приходилось 1 935,7 тыс. рублей кредитной задолженности или 641,4 доллара США в эквиваленте, тогда как на 01.01.2010 - 1 649,67 тыс. рублей или 576,2 доллара США.

    При рассмотрении объема задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам, в разрезе областей Республики Беларусь за период 2008-2010 года, видно, что наибольший объем задолженности приходится на город Минск и Брестскую область. Так, на 01.09.2010 года объем задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам, в городе Минске составил 5960,3 млрд. рублей, а в Брестской области - 3046,1 млрд. рублей, что по сравнению с аналогичным периодом в 2009 году увеличилось на 1060,1 млрд. рублей в городе Минске и на 858,6 млрд. рублей в Брестской области (см. Приложение Б).

    При этом кредитная задолженность населения на финансирование недвижимости увеличилась за январь-июнь 2010 г. на 2 353,8 млрд. рублей или на 22,6 процента и составила на 01.07.2010 - 12 748,7 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 79,1 процента. Задолженность физических лиц по льготным потребительским кредитам в белорусских рублях на 1 ноября 2009 г. достигла 52,8 млрд. руб., увеличившись к сопоставимой дате 2008 г. на 15,7 млрд. руб., или на 42,3%. Задолженность по льготным кредитам, выданным в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 № 371 “О льготном потребительском кредитовании”, составила 8,1 млрд. руб. (15,3% всей задолженности по льготным потребительским кредитам).

    Вместе с тем влияние льготного потребительского кредитования на рост задолженности населения по потребительским кредитам в национальной валюте остается весьма слабым (доля льготных кредитов в данной задолженности на 1 ноября 2009 г. составила 1,57%; на 1 ноября 2008 г. -- 1,12%), что связано с ориентацией спроса на приобретение бытовых товаров импортного производства [15, c.21].

    Общий объем кредитной задолженности населения на потребительские цели (в национальной и иностранной валютах) с начала года увеличился на 42,1 млрд. рублей или на 0,8 процента и на 01.07.2010 составил 5 602,5 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 01.07.2010 составил 30,5 процента против 34,8 процента на 01.01.2010.

    ОАО "Белагропромбанк" в целях сокращения сроков рассмотрения вопроса о предоставлении кредитных услуг частным клиентам разработал новый кредитный продукт на базе неперсонифицированных пластиковых карт Visa Instant. Во втором квартале 2010 г. банк приступил к приему пакетов документов для оказания кредитной поддержки личным подсобным хозяйствам в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 14 июня 2010 года № 302 "О предоставлении кредитов гражданам, осуществляющим ведение личных подсобных хозяйств" [14].

    Учитывая тенденцию снижения процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам, в рамках проводимой банком программы лояльности, ОАО «БПС-Банк» предлагает населению новый вид кредита - кредит на рефинансирование ранее полученного кредита в иностранной валюте и в белорусских рублях в банках Республики Беларусь.

    Лидирующие позиции на рынке розничного кредитования занимает Беларусбанк, доля которого в общем объеме кредитной задолженности в 2010 году составляет 70,6 %, что обусловлено специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов.

    Важно отметить вклад Белросбанка (3,0 %), Белгазпромбанка (2,2 %) и Банка Москва-Минск (2,2 %), которые вошли в первую шестерку, опередив такие системообразующие банки, как БПС-Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк [18] (см. Приложение В).

    До 1 января 2011 г. приостанавливается выдача физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте. Данная норма вводится в действие постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2009 г. N 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата".

    В настоящее время Национальный банк Республики Беларусь считает одним из важнейших направлений работы по дедолларизации экономики отказ от расчетов в иностранной валюте между резидентами на территории Республики Беларусь. Это будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте.

    Приостановка кредитования физических лиц в иностранной валюте позволит снизить риски как для банков (в случае несвоевременного погашения либо невозврата кредита), так и для населения [17].

    Банками предлагаются различные кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

    Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, по месту жительства граждан. Оказание кредитных услуг сельским жителям в агрогородках, где имеются отделения банка, производится кредитными работниками или сотрудниками отделений. В агрогородках, где не имеется отделений банка, созданы условия (уголки кредитополучателей) для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для получения кредита документов.

    Важным фактором в процессе формирования рынка услуг банковского потребительского кредитования является также конкурентная борьба. Следствием такой борьбы стали новые подходы банков к предложению услуг на рынке потребительского кредитования и расширение спектра данных услуг; снижение требований к уровню обеспечения кредитов и повышение кредитного риска; активизация практики взимания банками комиссионных платежей наряду с банковскими процентами по операциям кредитного характера. Последнее связано с ростом расходов банков на развитие инфраструктуры рынка потребительского кредитования, а также увеличением принимаемых банками кредитных рисков. В результате прозрачность финансовых взаимоотношений банков с клиентами по потребительским кредитам снизилась, что создало условия для неравной конкурентной борьбы и проблемы с правильной оценкой заемщиками обязательств по кредитам. Подобная ситуация категорически не устраивала население и банки, придерживавшиеся традиционных схем взимания платы за кредит. Это, в свою очередь, предопределило изменение регулятивных требований по раскрытию информации о платежах по кредитным и по касающимся кредитования операциям.

    Первым шагом к раскрытию информации стало введение в статистическую отчетность банков (с 2007 г.) понятия полной процентной ставки, включающей в себя как процентные, так и комиссионные выплаты по кредиту. При этом в статистической отчетности появилось понятие объявленной ставки, рассчитываемой на основе процентных выплат. Разность между полной и объявленной ставкой показывала уровень использования банками комиссионных платежей по кредиту.

    Затем Национальный банк Республики Беларусь обязал банки предоставлять каждому кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, процентам и комиссионным сборам. Практика показала, что введенный таким образом график ежемесячных платежей в абсолютных суммах для основной массы заемщиков оказался наиболее понятной формой информирования о кредитах. Вместе с тем для более полного информирования физических лиц о стоимости кредита Национальный банк рекомендовал банкам до заключения кредитного договора разъяснять заемщикам процентную ставку по кредиту. Через некоторое время эта рекомендация стала требованием нормативного правового акта, обязавшего банки предоставлять исчерпывающую информацию о действующих условиях кредитования и стоимости кредитов для клиентов с учетом всех расходов по кредитам в целях принятия взвешенного решения о целесообразности их получения. При этом банк должен получить от заявителя (кредитополучателя) письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным лицом, об ознакомлении с информацией об условиях кредитования, включающих полную процентную ставку по кредиту.