Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития

     Изменения за последнее время произошли в следующих банках.

     РРБ-Банк изменил условия потребительского кредитования. Банк увеличил сроки  кредитования наличными и безналичным  перечислением с 3 лет до 5 лет. Выросла  также и максимальная сумма предоставляемого потребительского кредита с 20 миллионов до 30 миллионов белорусских рублей. Кроме того, изменения коснулись процентных ставок по кредитам. Если раньше ставки менялись в зависимости от суммы кредита, то теперь установлена единая процентная ставка 19% годовых. [32].

     По  традиции последнего времени Сомбелбанк также произвел изменения в условия кредитования. Сомбелбанк изменил процентные ставки и условия выдачи кредитов. По кредиту «Техно», выдаваемому на товары отечественно и импортного производства на срок до 1 года в размере от 150000 до 3,5 млн. рублей без справки о доходах и поручителей процентная ставка снижена на 0,5% и теперь составляет 14,5%. Ежемесячная комиссия составляет 2,52%. Обязательный взнос составит 10% от стоимости товара.

     По  кредиту на товары отечественного производства в белорусских рублях, выдаваемому на срок до 3 лет, процентная ставка составляет 12,5% годовых, а ежемесячная комиссия составляет 2,52% вместо 2,5%.

     В целом, Сомбелбанк достаточно часто  создает новые кредитные продукты или изменяет условия действия уже  существующих кредитов. Поэтому стоит ожидать появления новых потребительских кредитов банка.

     Дельта  Банк совместно с сетью салонов  связи «Связной» создал новое  кредитное предложение. Программа  потребительского кредитования представлена двумя новыми кредитными продуктами: Кредит «Связной» и кредит «Связной плюс». Кредит «Связной» предназначен для покупки всех товаров, реализуемых в сети магазинов «Связной», за исключением мобильных телефонов и комплектующих, карманных компьютеров, а также портативных плееров (MP3, аудио), диктофонов. Оформить кредит можно на срок от 3 до 36 месяцев с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Размер кредита – от 300 тыс. до 10 млн. рублей. 

     Кредит  «Связной плюс» предназначен для  покупки мобильных телефонов, и  комплектующих, карманных компьютеров, а также портативных плееров (MP3, аудио) и диктофонов. Оформить кредит можно, как и в случае с кредитом «Связной», на срок от 3 до 36 месяцев, однако максимальная сумма кредита составляет 2 200 000 рублей.[32]

     При выборе кредита следует обратить внимание на ряд кредитов, которые предоставляются на отечественные товары, так как процентные ставки по ним в некоторых случаях более выгодные.

     Так, можно взять льготные кредиты  на потребительские нужды (в соответствии с государственной программой) – на покупку товаров отечественного производства предоставляются в четырех госбанках – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке - под 10% годовых. [21]

     3. Направления развития потребительского крелитования в Республике Беларусь 

     В последние годы кредитование населения  в Беларуси стало для банков одним  из важнейших источников получения  доходов. Спрос граждан на кредиты  постоянно растет, чему способствует множество разных факторов. Во-первых, кредит в сознании людей постепенно перестает быть чем-то исключительным. Сегодня в кредит приобретается большая часть товаров, причем далеко не всегда - товары длительного пользования. Часто мы используем кредит даже для повседневных нужд, когда по каким-то причинам испытываем нехватку собственных средств.

     Развитие  потребительских настроений в обществе, желание жить «здесь и сейчас»  приводят к тому, что люди, не задумываясь  о возможных последствиях, обращаются за помощью в решении своих  финансовых проблем в банк.

     Популяризации кредита среди населения способствует и политика банков, направленная на облегчение гражданам доступа к кредитным средствам. Банки все активнее призывают граждан не откладывать покупку на неопределенный срок, копя деньги, а прямо сейчас стать обладателем желаемой вещи. Условия по выдаваемым кредитам также стали либеральнее. По многим из них банки не требуют обеспечения, а пакет необходимых документов сведен к минимуму. [29, с. 325].

     Что касается мер по улучшению, в соответствии с Указом от 6.07.2009 г. №371 малообеспеченные граждане смогут получать кредиты на товары длительного использования под 10% годовых. Документ издан в целях усиления государственной поддержки малообеспеченных граждан Беларуси.

     Указом  предусмотрено предоставление в 2009-2010 годах малообеспеченным гражданам кредитов на потребительские нужды для приобретения непродовольственных групп товаров длительного использования (приложение В). Функции по выдаче таких кредитов возлагаются на ОАО "Сберегательный банк" "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белинвестбанк" и "Белпромстройбанк". Следует отметить, что указ не обязывает перечисленные банки выдавать малообеспеченным гражданам льготные кредиты, а лишь предлагает это делать.[28]

     12 марта 2010 года был подписан  Указ Президента Беларуси №152 "О внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 6 июля 2009 г. №371", которым были расширены возможности граждан по получению льготных потребительских кредитов. В частности, исключен критерий малообеспеченности для получения таких кредитов. Если ранее в соответствии с указом №371 "О льготном потребительском кредитовании" такое право было предоставлено только малообеспеченным гражданам, то отныне льготный потребительский кредит могут взять все желающие.

     В соответствии с указом новым постановлением Совета Министров внесены изменения в постановление Совета Министров и Национального банка от 7 августа 2009 года №1044/13 "Об утверждении Положения о порядке предоставления малообеспеченным гражданам льготных кредитов на потребительские нужды".

     Соответственно  сокращен перечень документов, которые необходимо предоставлять в банк для получения средств. Теперь нет необходимости оформлять справки, подтверждающие, что семья действительно является малообеспеченной. Именно этот момент и был тем сдерживающим фактором, который не способствовал развитию этого вида кредитования в стране.

     Для рассмотрения вопроса о выдаче льготного  потребительского кредита гражданин  предоставляет в банк письменное заявление с указанием сведений о ранее предоставленных льготных потребительских кредитах при их наличии. К нему прилагается копия документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала такого документа; документы, необходимые для оценки кредитоспособности заявителя; документы с учетом определенного банком способа обеспечения исполнения обязательств по льготному потребительскому кредиту.

               Ставка по льготному потребительскому кредиту - 10% годовых, в то время как процентные ставки по кредитам на обычных условиях как минимум вдвое выше. Сумма кредита не может превышать 300 базовых величин, установленных на дату заключения договора (10,5 млн. рублей). Не исключено, что в перспективе также будет рассмотрен вопрос и об увеличении максимального размера кредита.

     С момента вступления в силу указа  №371 Беларусбанком, БПС-Банком, Белинвестбанком, Белагропромбанком было выдано более Br20 млрд. льготных потребительских кредитов. Количество заключенных договоров составило около 5 тыс. С вступлением в силу нового указа банки ожидают увеличения спроса на такие кредиты как минимум в пять раз.[5] Предоставление льготных кредитов осуществляется в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие (расчетные) счета торговых организаций в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

     То  есть использовать такой кредит можно только на покупку конкретного товара в торговой сети, но никак не на покупку квартиры либо еще какие-то нужды. [28] Как отмечают представители белорусских банков, наибольшая доля кредитов предоставляется гражданам на приобретение белорусской мебели, холодильников, стиральных машин, телевизоров. Представители банков напомнили, что никаких дополнительных комиссионных платежей при оформлении этого кредита не взимается. [13]

     Компенсация банкам потерь по льготным кредитам осуществляется за счет средств республиканского бюджета, предусмотренных на прочие вопросы в области промышленности, строительства и архитектуры, в размере разницы между 1,5-кратной ставкой рефинансирования Национального банка, установленной на дату расчета компенсации, и 10-процентной ставкой.  [28]

     Таким образом, принятие указа "О льготном потребительском кредитовании" и последующее внесение изменений с одной стороны   позволит оказать дополнительную государственную поддержку населению Республики Беларусь, что является еще одним реальным действием, направленным на укрепление социальной защищенности жителей нашей страны. С другой стороны государство, установив перечень товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты, поддерживает отечественного производителя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Таким образом, потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения, увеличивая его платежеспособность, повышает жизненный уровень. С другой стороны, выдача потребительского кредита физическим лицам ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует накоплению предприятиями капиталов для расширения и увеличения производства.

     В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РБ населения развивается ускоренными темпами. Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования. Лидирующие позиции по объемам выданных кредитов по итогам прошлого года  занимают Беларусбанк Белинвестбанк, БПС-Банк, и Белагропромбанк.

     Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования был издан Указ от 6.07.2009 г. №371, по которому малообеспеченные граждане смогут получать кредиты на товары длительного использования под 10% годовых.

     Оказание  кредитных услуг населению является одной из важнейших функций банков в европейских странах. Вопросы потребительского кредита детально урегулированы законодательно. Очевидно, что специальное законодательство в этой области необходимо и в Беларуси. Но, несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

     Зарубежный  опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат  на проверку достоверности информации о заемщике. В  процессе укрепления и совершенствования системы «Кредитное бюро» при Национальном банке Республики Беларусь ценным представляется изучение зарубежного опыта деятельности бюро кредитных историй и проведение сравнительно-правового анализа систем кредитного информирования. 

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Банковский Кодекс Республики Беларусь от 17.07.2005г. № 145-З.- Минск: Банковское дело, 2006.
2. Банковское дело: учебник. Под ред.  Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2003. С. 345
3. Банковское дело: учебник. О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева.- 6-е изд., стер. – М: КНОРУС, 2008 стр 470
4. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - Москва: КноРус, 2009. – 277 с.
5. Белорусское телеграфное агенство. Национальный источник новостей. © БЕЛТА / [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.belta.by/. Дата доступа: 17.04.2010.
6. Бюро кредитных историй: белорусский и зарубежный опыт / М. В. Мисько. - Минск: Амалфея, 2008. - 295 с.
7. Все о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. - Санкт-Петербург [и др.]: Питер: Питер Пресс, 2008. - 206 с. – (Управляй своими деньгами).
8. Все о льготном жилье и льготных кредитах: [нюансы строительства жилья нуждающимися в улучшении жилищных условий] / Андрей Сташкевич, Юлия Чернушевич, Татьяна Пирогова. - Минск: Агентство Владимира Гревцова, 2009. - 63 с. – (Знаем свои права).
9. Деньги, кредиты, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева. – 2-е изд., перераб. и доп.- Минск: БГЭУ. 2007
10. Деньги, кредит, банки: учебно-методический комплекс [для студентов экономических специальностей]: в 2 ч. / Б. Н. Желиба, С. И. Пупликов. - Минск: Издательство МИУ, 2010
11. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие по экономическим специальностям / В. П. Перепеченко. - Москва: Экономика, 2008. – 149 c. – (Высшее образование).
12. Деньги, кредиты, банки. Учебное пособие / В.И. Тарасов. – 2-е издание. – Мн.: Книжный дом, Мисанта, 2005. С. 158.
13. «Ежедневник» — белорусская электронная газета. Портал новостей EJ.BY. / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ej.by/news. Дата доступа: 10.04.2010.
14. Латвийском интернете портал о кредитах / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kreditiem.lv/. Дата доступа: 10.04.2010.
15. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Немировская Елена Анатольевна. - Волгоград, 2008. - 28 с.
16. Основы банковского дела: учеб. Пособие для сред. проф. образования.  Под ред. Проф. Г.Г.Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2008. с.  112
17. Особенности банковского законодательства Польши // Сергей Овсейко // 2009. Банковский вестник № 13 (450)
18. Постановление от Совета Министров Республики Беларусь от 1 августа 2009 г. № 1010 «Об утверждении перечня товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты»
19. Потребительские кредиты в Европе. © Rokf.Ru 2001-2010 / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rokf.ru/credits. Дата доступа: 19.04.2010
20. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело. / Горшков Г., №1(121), 2005г
21. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006–2010 годы от 9 июня 2006г.. Мн.: Беларусь, 2001.
22. Проект «Кредиты.Ру» © 2001-2010 / [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credits.ru. Дата доступа: 20.04.2010
23. Протокол заседания правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 29.09.2009 № 114.2
24. Профсоюзы и социальное партнерство в системе факторов динамичного развития общества. Социальный аспект потребительского кредита / редколлегия А.Л. Козик и др. – Минск: МИТСО, 2007. -
25. Решение Совета Банка Латвии Nr. 117/5 от 21 марта 2005 г. "Правила о регистре должников".
26. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / Сергей Кисель // 2007.Банквоский вестник ― № 28. ― С. 24―31
27. Управление банковскими рисками при кредитовании под залог: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Фомин Дмитрий Евгеньевич. - Москва, 2008. - 28 с.
28. Указ Президента Республики Беларусь от 6 июля 2009 № 371 «О льготном потребительском кредитовании»
29. Финансирование внешнеторговых операций в странах переходной экономики / В. В. Углов. - Минск: Право и экономика, 2009. – 350 c. – (Серия "Мировая экономика").
30. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учеб. Пособие.- 2-е изд., перераб. И доп.- М: Финансы и статистика, 2004. С. 443
31. Финансы и кредит: учебное пособие для высших учебных заведений / В. Ф. Гапоненко, О. В. Браткова, 2008. . - Москва: Элит - 132 с.
32. Экономика.by. Белорусский экономический портал. / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://ekonomika.by. Дата доступа: 26.04.2010