Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития

     1) сбор информации, связанной с  кредитами, предоставляемой банками  о клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных);

     2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;

     3) продажа банкам кредитных отчетов  (историй) клиентов.

     Учредителями  кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и  17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка  70%. В настоящее время кредитное бюро  заключило договоры  об обмене информацией с  26 банками, которые являются основными  операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам. Банки, заключившие договоры  с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

     Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась.

     Первоначальная  информация представлена следующими группами данных:

     1) идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.);

     2) информация о кредитном счете;

     3)  информация о кредитной истории;

     4) информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.[6, с. 18-19]

     Особенности потребительского кредитования регулируются в Польше Законом от 20.07.2001 “О потребительском кредите”.[17, с. 60]

     Кредитное бюро собирает информацию, которая  может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока

     По  итогам III квартала 2009 года в странах  Евросоюза общий объём выданных населению потребительских кредитов составляет 631 миллиард евро. Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года составляет там 7,8% годовых, и снизилась на один процентный пункт по сравнению с началом года. Ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе составляет 6,78% годовых, и снизилась на 0,5 процентных пункта по сравнению с началом года. По кредитам на срок более 5 лет средневзвешенная процентная ставка составляет 5,63% годовых, и также снизилась на 0,5 процентных года по сравнению с началом года.[19]

        Очевидно, что потребительские кредиты  куда более доступны европейцам, чем нашим гражданам.

      

 

     3 Потребительский  кредит в Беларуси

     3.1 Анализ современного  рынка потребительского  кредитования в  Республике Беларусь 

     Все кредиты, предоставляемы банками Республики Беларусь, имеют социальную направленность. Денежно-кредитная политика Национального банка нацелена на создание условий для выполнения прогнозных показателей социально-экономического развития, формирования предпосылок для устойчивого экономического роста и, соответственно, повышения благосостояния населения. На достижение этих целей направлена проводимая Национальным банком курсовая, процентная и кредитная политика.

     Особое  место в кредитной политике отводится  потребительскому кредиту. Он преследует цель удовлетворения потребительских  нужд граждан. Кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления  необходимой суммы денежных средств.[24, с. 73-74]

     Рынок банковского потребительского кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. В дальнейшем, по мнению белорусских экономистов, он будет демонстрировать умеренные (близкие к среднему по всему кредитному рынку) темпы роста.[26, с. 27]

     Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты экономически более выгодны, поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

     Кроме того, максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита,  планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

     Кредиты с поручителями часто выдаются еще  и при условии подтверждения  доходов. Для того, чтобы банк мог  удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о  доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме  справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

     Естественно, банку требуется время, чтобы  вынести решение. Поэтому рассматривается  заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего банки рассматривают документы от 3 до 5 дней.

     Переплата по кредиту - это сумма процентов  и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите  банку сверх самого кредита.

     Среди системообразующих банков на первом месте по выдаче потребительских кредитов физическим лицам находится «Беларусбанк» (приложение А). В приложении Б рассмотрены виды и условия выдачи кредитов на потребительские нужды населению учреждениями  ОАО «АСБ Беларусбанк».

     Лидируют  в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Паритетбанк.

     Экспресс-кредиты  обычно характеризуются большей  стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт  и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).

     В некоторых банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для банка (отсутствие поручительства в качестве обеспечения по кредиту) и удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты проще и удобнее в случае, если необходимо взять в кредит небольшую сумму.

     Тем не менее банки предоставляют  кредиты наличными без поручителей  и на большие суммы. Банк ВТБ и  РРБ-Банк предоставляют кредиты  на сумму 10 миллионов рублей на срок до 5 лет.

     Отметим, что среди кредитов наличными  без поручителей лидеры варьируются  в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ  банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск,  Приорбанк и РРБ-банк. [32]

     Cпецифика банковской деятельности, заключающаяся в том, что кредитные организации рискуют не столько собственными средствами, сколько деньгами вкладчиков, заставляет кредитные организации подходить к решению вопроса о выдаче кредита конкретному лицу очень взвешенно и осторожно. Именно поэтому банки далеко не всегда удовлетворяют заявки на кредит. [27, с. 28]

     В Банковском кодексе РБ законодательно закреплено право отказа банка как от заключения кредитного договора, так и от исполнения по нему обязательств. Во-первых, банк вправе отказаться от заключения кредитного договора, если есть сведения, что сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок. Во-вторых, если кредитополучатель не предоставил обеспечения по исполнению обязательств, прописанных в кредитном договоре.

     Вообще  говоря, банк может отказать при  наличии любых оснований, способных  отрицательно повлиять на выполнение кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору.

     Вот самые типичные примеры, когда банк может отказать:

     - возникли сомнения в дееспособности клиента;

     - получатель кредита, а иногда и его поручители, имеют недостаточный размер дохода;

     - есть сомнения в подлинности предъявленных документов;

     - преднамеренном указании неверных сведений в заявлении-анкете;

     - сведения о недобросовестном исполнении обязательств по ранее полученным кредитам; недостаточном обеспечении и др.

     Кроме того, перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Только после этого уполномоченный орган банка (так называемая служба безопасности), или уполномоченное должностное лицо принимает решение о предоставлении кредита.

     При определении кредитоспособности клиента  банк проводит проверку сведений, которые  содержатся в предоставленном пакете документов. Это - справка о доходах  и заявление-анкета.

     Прежде  всего, проверяется соответствие данных заявителя установленным банком требованиям. Также банк вправе осуществлять сбор и проверку любой информации, касающейся заявителя, например, сведений о том, есть ли у него непогашенные кредиты в других банках, имеет ли он судимость, привлекался ли к административной или уголовной ответственности. Заявитель дает на это свое согласие, подписывая заявление-анкету.

     Информацией, негативно характеризующей кредитополучателя  с точки зрения его кредитоспособности, является, например, факт наличия у  него просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам, наличия удержаний из зарплаты по исполнительным документам и др.

     В любом случае, независимо от действительной причины, отказ в выдаче кредита  банк будет аргументировать «наличием  достаточных оснований для сомнений в способности клиента исполнить обязательство по погашению кредита». [29, с. 310].

     Поэтому в последние годы банки все  большее внимания уделяют кредитной  истории клиента.

     В 2007 г. в Беларуси начала функционировать автоматизированная система «Кредитное бюро» при Национальном банке РБ. В настоящее время уже накоплен определенный опыт по ее эксплуатации. Можно с уверенностью сказать, что несмотря на важность введения системы, многое еще предстоит сделать и основные усилия должны быть направлены на совершенствование нормативно-правового регулирования в данной области. Здесь особенно ценным представляется изучение зарубежного опыта деятельности бюро кредитных историй и проведение сравнительно-правового анализа систем кредитного информирования. [6, с. 28]

     В апреле 2010 года на рынке потребительского кредитования изменений было не много. Однако те нововведения, которые появились в банках за последнее время, говорят о том, что существует тенденция удешевления потребительских кредитов.