Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития

     МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

     УО  «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ 

     УНИВЕРСИТЕТ» 

     Кафедра денежного обращения, кредита и  фондового рынка 
 
 
 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА 

       по дисциплине: Деньги, кредит, банки      

       на тему: Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития 
 
 

     Студент                                             Д.И. Лянкевич

     ФФБД, 3-курс, ДФМ      

     Руководитель                                                 Г.В. Писаренко

     ассистент      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Минск 2010

 

     РЕФЕРАТ

     Курсовая  работа: 31 с., 32 ист., 3 прил. 

     ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ, КРЕДИТОР, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

     Объект  исследования – потребительский кредит как один из направлений банковской деятельности.

     Предмет исследования – зарубежный и отечественный опыт потребительского кредитования.

     Цель  работы: рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать отечественный и зарубежный опыт в данной сфере.

     Методы  исследования: сравнительного анализа, группировок, табличный, синтеза.

     Исследования  и разработки: раскрыта сущность потребительского кредита, проведена его классификация, охарактеризовано состояние развития потребительского кредита в Республике Беларусь и в зарубежных странах, выявлены проблемы и определены направления его развития в современных условиях.

     Автор подтверждает, что приведенный в работе материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 

     ________________

     (подпись  студента)

 

      СОДЕРЖАНИЕ

       Введение…………………………………………………………………………4

1. Потребительский кредит в экономике……………………………………...5

1.1 Понятие потребительского кредита………………………………………..5

1.2 Роль потребительского кредитования……………………………………..8

2 Зарубежный опыт потребительского кредитования……………………….10

3 Потребительский кредит в Беларуси……………………………………….14

3.1Анализ современного рынка потребительского кредитования в Беларуси....……………………………………………………………………...14

3.2 Направления развития потребительского кредитования в Республике          Беларусь………………………………………………………………………...19

Заключение……………………………………………………………………..22

Список  использованных  источников………………………………………...23

Приложение  А. Доля величины кредитной задолженности физических лиц по банкам…………………………………………………………………….…25

Приложение  Б. Виды и условия выдачи кредитов населению учреждениями  ОАО «АСБ Беларусбанк»……………………………………………………..26

Приложение В. Перечень товаров под льготное кредитование……………28 

 

ВВЕДЕНИЕ

     Потребительское кредитование в настоящее время  является одним из динамично развивающихся  направлений банковской деятельности. Банки предлагают все новые продукты, упрощают условия кредитования. Для банка потребительский кредит - это высокодоходные активы, несмотря на высокий риск. Для населения кредит является важны условием повышения качества жизни. Для государства же потребительский кредит - это увеличение налоговых поступлений, создание новых рабочих мест, экономический рост. Таким образом, видно, что потребительский кредит важен как для граждан, так и в целом для государства.

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.

     Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

     В Беларуси также наблюдается рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

     во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни  в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

     во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

         в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и прочие.

     Поэтому выбранная тема является весьма актуальной в настоящее время.

     Цель  данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать отечественный и зарубежный опыт потребительского кредитования.

     Для реализации поставленной цели был сформулирован следующий круг задач:

     1.      изучить сущность и виды потребительского кредита;

     2.  рассмотреть отечественный и зарубежный опыт кредитования физических лиц;

         3. проанализировать направления развития потребительского кредитования в Беларуси.

 

      1.Потребительский кредит в экономике

     1.1 Понятие потребительского кредита

     Потребительский кредит – это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые товары и бытовые услуги. [2, с. 345]

     Он  дает возможность совершить акт  покупки товаров в то время, когда  процесс накопления сбережений для  их приобретения еще не завершен, а  у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):

• между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;
• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой. [12,  с. 158]

     Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом – кредитополучателем.

     Кредитор предоставляет кредитополучателю кредит в обмен на обещание кредитополучателя погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга (principal). Дополнительная плата, которую кредитополучатель обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента (interest) со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения (maturity), или продолжительность действия кредитной сделки.

     Для кредитополучателя размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.[15, с. 28]

     Потребительский кредит может быть представлен как в денежной, так и товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления – с рассрочкой платежа. [2, с. 345]

     Классификация потребительских кредитов может  быть осуществлена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной  сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

     По  виду кредитора различают:

• банковские потребительские кредиты
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения.
• потребительские кредиты небанковских кредитно-финансовых организаций (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества и т.д.)
• личные и или частные потребительские кредиты (предоставляемые частными лицами)
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. [16, с. 112]

     По  виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:

• всем слоям населения
• определенным социальным группам
• различным возрастным группам
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности
• VIP-клиентам
• студентам
• молодым семьям [2, с. 347]

     По  объектам кредитования потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам Республики Беларусь, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

     По  целевому направлению различают  кредиты целевые (на образование, под  залог ценных бумаг) и нецелевые (неотложные нужды, овердрафт).

     По  обеспечению различают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные кредиты. В качестве обеспеченья могут  выступать залог, поручительство, гарантии, и вклад (депозит). При выдаче потребительских  кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечения, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого актива, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

     По  способу предоставления кредиты  подразделяются на разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся  кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты  по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

     По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).