Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития

     По  методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа, и с рассрочкой. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашении меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому его сумма списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. [16, с. 115]

     Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого и косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.[3, с. 470]

     Прямая  и косвенная форма рассрочки  платежа банковского кредитования потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.[8, c.27-29]

     В целом представленная классификация  отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможностей критериев классификации.  
 

  Роль потребительского кредитования

     Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени  он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем дохода.

     Необходимость потребительского кредита вызвана  не только удовлетворением потребительских  нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. [2, с. 340]

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     В современной экономике потребительский  кредит играет большую роль в социально-экономической  жизни страны:

• Развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части государственного бюджета;
• Государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.). [2, с. 346]

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

     - повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

     - имеет относительно небольшой  кредитный риск благодаря широкому  диапазону кредитополучателей, не  слишком крупным для кредитора  суммам и четко определенному  залогу возврата ссуд;

     - заключение кредитных договоров  часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских. [9, с. 234]

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

     1. обличает перераспределение капиталов  между отраслями хозяйства и  тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

     2. стимулирует эффективность труда;

     3. расширяет рынок сбыта товаров;

     4. ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

     5. является мощным орудием централизации  капитала;

     6. ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

     7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

     · связанных с обращением денег;

     · связанных с обращением товаров.[30. с. 443]

       Роль потребительского кредита  в экономике в настоящее время  огромна. Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.

    Таким образом, главная роль потребительского кредита состоит в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, улучшения благосостояния населения, ускорения сбыта товаров.

 

1. Зарубежный опыт потребительского кредитования

 

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

     В развитых странах потребительское  кредитование приносит банкам львиную  долю доходов. Почти все крупные покупки совершаются в кредит. В Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в несколько десятков раз превышает белорусские показатели. [22]

     В западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко обкатаны существующей практикой. Еще в 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения.

       В  настоящее время в странах Европейского Сообщества действуют Директива 2002/65/EC от 23 сентября 2002 г. об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран — членов ЕС. [19]

     Рассмотрим  потребительское кредитование в  странах ЕС на примере Латвии. За последние 3 года латвийский рынок потребительского кредитования вырос в несколько раз. Выросла и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение потребительских кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в Латвии является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.

     На  конец 2007 года латвийскими банками  жителям страны было выдано 916,5 тыс. кредитов. В 2008 г. число выданных жителям Латвии кредитов увеличилось на 211,4 тыс. (30%).[14]

     Следует заметить, что потребительским кредитованием  занимаются не только банки, но и разного  рода компании, не имеющие отношения  к кредитным учреждениям

     Потребительский кредит в банках Латвии предоставляется  без залога и поручителей –  до 8 500 лат (латвийский лат по состоянию на 27.04.2010 составил  Br 5588.37). В качестве основы для кредита для банка оценивается ежемесячный доход и стабильность кредитополучателя.

     Преимущества  потребительского кредита:

     • назначение использования потребительского кредита «на неотложные нужды», то есть на усмотрение заемщика без определения кредитором цели использования кредита;

     • небольшая процентная ставка;

     • отсутствие необходимости наличия поручителей (как юридических, так и физических лиц) и внесения типа залога;

     • небольшие сроки принятия кредитной  заявки;

     • во многих банках Латвии нет комиссии для рассмотрения заявки и ведение  счета ссуды;

     • элементарность оформления заявки для получения потребительского кредита.

     Так же, как и в большинстве стран ЕС, в Латвии существует серьезные проблемы с невозвратом кредитов и неплатежей процентов по ним. Специалисты объясняют это не массовым невозвратом кредитов, а первоначально низкой базой должников. Статистика свидетельствует, что большинство долгов связаны с кредитами, взятыми на небольшую сумму. Из всех невозвращенных или проблемных долгов базы данных 60% не превышает сумму в 1000 лат.[14].

     В защиту кредитных учреждений от недобросовестных плательщиков по потребительскому кредитованию с 2 июня 2003 г. действует утвержденное Банком Латвии «Положение о Регистре должников». Положение устанавливает порядок предоставления в Регистр должников информации о должниках латвийскими банками и филиалами зарубежных банков, а также порядок регистрации и выдачи информации из Регистра должников.

     Регистр должников - это информационная система Банка Латвии, обеспечивающая сбор информации о должниках и выданным им кредитах, централизованное накопление и бессрочное хранение информации с целью выдачи информации банкам, Комиссии рынка финансов и капитала, а также самим должникам в порядке, установленном нормативными актами Латвийской Республики. Членами Регистра являются все коммерческие банки.

     Банки имеют право запрашивать из Регистра информацию о своих заемщиках и о тех лицах, которые в соответствии с законом «О кредитных учреждениях» считаются лицами, связанными с этими заемщиками, а также о лицах, которые подали в Банк заявление на получение кредита либо представили письменное подтверждение о готовности выдать гарантию на получение кредита. По запросу Регистр выдает банку полную информацию о должнике, включенную в Регистр, при этом, не указывая банк, предоставивший данную информацию. [25]

     Подобная специализированная организация существует и в Польше. «Бюро кредитной информации» в Польше было образовано в октябре  1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций. В соответствии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции: