Потребительский кредит: формы, виды, тенденции развития

По данным Центробанка, вместе с ростом объемов кредитования растет объем резервов на возможные потери. На июнь 2011 года он составил 2,3 трлн. руб. и свидетельствует о росте данных показателей в 2011 году. [12] При этом по итогам 2010 года, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 50,4 миллиардов рублей или 17,2% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 43,6 миллиардов рублей или 14,9% от всех сформированных резервов, и покрывали 8,6% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 196 миллиардов рублей или 66,9% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 12,3% от выданных населению потребительских кредитов. При помощи формирования резерва, банком закладывается риск невозврата (так называемый «кредитный риск»). Таким образом, данный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам.

Таблица 3: Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам.[12]

По  данным таблицы 3 уверенный рост задолженности по кредитам физическим лицам. За 2011 год общая задолженность увеличилась на 24%, в основном за счет рублевых кредитов. Тенденция к снижению задолженности в иностранной валюте объясняется общим снижением интереса населения к данному виду кредита.  Просроченная задолженность увеличилась за 2011 год на 7,5 %, а за 2010 год на 15,8 %, что свидетельствует о ее снижении почти в 2 раза.

Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале 2010 года составляет 207 млн. рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009 года, когда он составлял 165 млн. рублей. [11]

Кроме того, по данным ЦБР просроченная задолженность по жилищным кредитам снизилась на 1%, составив 46,8 миллиарда рублей на 1 марта 2011 против 47,3 миллиарда рублей на начало года. Доля просроченной задолженности в общем объеме жилищных кредитов в январе-феврале снизилась на 0,1 процентного пункта и составила 3,5%. [12]

По объему выданных кредитов в 1 полугодии 2011 года лидируют госбанки – «Сбербанк России»  и «ВТБ 24». Вместе с тем, в пятерку  сильнейших вошли два частных банка: «ХКФ Банк», НБ «Траст». Рынок же потребкредитования – вотчина частных банков, госбанки на нем не представлены. Лидером в этом сегменте является «ХКФ Банк», объем выдачи у которого с начала 2011 года почти в три раза превысил показатели занимающего второе место ООО «Русфинансбанк».

Планируемый выход Сбербанка на рынок POS-кредитования не вызывает серьезных опасений ведущих  участников рынка. Это связано со спецификой рынка: для него характерны высокие риски, необходимость быстро перестраивать сеть и продуктовую линейку, взаимодействовать с партнерами – все это пока лучше удается частным банкам. Активизация микрофинансовых организаций, также не приведет к заметному ужесточению конкуренции на рынке.

Рост  активности банков на рынке потребкредитования привел к ужесточению конкуренции  на потребительском рынке и снижению ставок по кредитам. Кроме того, под давлением Роспотребнадзора многие банки отказались от комиссий из-за претензий. Правда, у банков остается возможность компенсировать это снижение за счет полупринудительного страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Получать и дальше хорошую маржу смогут банки, готовые инвестировать в технологии управления кредитными рисками. В качестве эффективного источника вложений можно рассматривать систему индивидуального ценообразования, способствующую, с одной стороны, снижению рисков банков при выдаче ссуд, с другой – привлечению клиентов более выгодными условиями кредитования и выстраиванию с ними долгосрочных отношений. Значительный эффект на уровень рисков на рынке способно оказать развитие межбанковского обмена информацией о мошенниках. Такой обмен позволяет оценить риск мошеннических действий на основе данных, полученных от входящих в систему банков. Системы оперативного межбанковского обмена особенно важны для банков, занимающихся выдачей кредитов в торговых точках, т. к. по потребкредитам риск мошенничества выше из-за невысокого профессионального уровня сотрудников на местах выдачи кредитов.

В ближайшем  будущем системы межбанковского обмена информацией могут пополниться  еще одной опцией: приложением  к профайлу потенциального заемщика его фотографии. В первую очередь, это поможет снизить риски  в потребкредитовании. Именно на рынке кредитования в торговых точках распространен прием вклеивания мошенниками в чужой паспорт собственной фотографии для получения кредита. Но у обмена снимками возможных мошенников есть и слабые места: во-первых, рассылка снимков будет идти вразрез с законом о персональных данных (152-ФЗ), во-вторых, использование подобных новшеств может значительно удорожить использование системы. [13]

Таким образом, потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. Зачастую это единственное решение для человека, который хочет повысить качество жизни. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава III. Тенденции развития и направления совершенствования потребительского кредитования.

Закончившийся не так давно мировой финансовый кризис, постепенный рост отечественной  экономики, характеризующийся, в том числе и восстановлением уверенности россиян, создают хорошие условия для развития сектора необеспеченных кредитов. Кроме того, потребительские кредиты одна из важнейших статей дохода для банков. И поэтому идет работа по увеличению привлекательности для населения потребительских займов. Банки все больше идут на увеличение заемных сумм и сроков. Неуклонно понижается стоимость кредитов. В первую очередь за счет снижения процентов за кредит, а во-вторых – отмена различных комиссионных также удешевляет стоимость кредитов. В последнее время почти все банки полностью отказались от ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита.

Для получения  кредита не обязательно обеспечение  имуществом. Хватит поручительства нескольких людей. Хотя если заложить недвижимость, то срок возврата займа возрастет. Так как сейчас Интернет плотно вошел в нашу повседневную жизнь, то и банки не остались в стороне. Одним из популярных новшеств стала услуга погашения кредитов, не выходя из дому в системе «банк – клиент» или с помощью платежных терминалов (банкоматов) типа Qiwi или других подобных систем. 
Основными требованиями, которые банки предъявляют к заемщикам, то они почти везде одинаковы – присутствие постоянной работы (непрерывный стаж должен составлять от 3 до 6 месяцев) и постоянная прописка по месту выдачи кредита. Что касается возраста заемщика, то он должен быть не менее 23 лет (некоторые банки разрешают выступать в роли заемщика и более молодым клиентам) и составлять 55 лет для женщин и 60 лет для мужского населения на момент окончательного срока погашения кредита. 
Для того чтобы сэкономить на процентах по кредиту можно предоставить документы по обеспечению кредита. Это позволит понизить кредитную ставку на 2 – 4%. Альтернатива поручительству является страховка жизни и трудоспособности. Такая практика существует в ряде коммерческих банков. Получить займ без обеспечения можно на срок до 5 лет. Страховка является мощным подспорьем в вопросах процентной ставки по кредиту. В некоторых банках для таких заемщиков процентная ставка будет ниже на 2 – 3 процента. Положительная кредитная история – немаловажный момент в получении кредита. Если вы неблагонадежный клиент, то есть у вас были просрочены выплаты ранее взятых кредитов, то для вас будет выше процентная ставка.

Вместе  с тем, можно видеть своеобразную борьбу за клиентов. На все более конкурентном рынке потребкредитования отмечается ограниченный спрос среди тех клиентов, кредитоспособность которых банкиры умеют хорошо и четко оценивать. С другой стороны, на потребкредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство игроков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях. Нужны новые инструменты и новые подходы для работы с такой клиентурой.[11]

Основные  ориентиры и задачи в области  совершенствования банковского  регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского  регулирования и надзора в  проекте Стратегии названы повышение  уровня централизации и эффективности  банковского регулирования и  надзора, приведение полномочий Банка  России в соответствие с международными требованиями и стандартами, а также  повышение роли содержательного  подхода к оценке рисков кредитных  организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) суждения, осуществление надзора  на консолидированной основе, а также  расширение перечня применяемых  Банком России мер надзорного реагирования. [10, с.11] 

Изменения коснутся и банковских продуктов. В 2010 году потребительский кредит оставался классическим - бумажным и целевым. При этом сохраняется минимальная комиссия ритейлера (организатора розничной торговли), потому как ритейлер в большинстве своем рад тому, что банки начали кредитовать - это поднимает продажи. У банков есть средства, но они короткие. Отсюда возвращение в целевые потребительские кредиты некоторых игроков, вышедших из этого продукта еще до кризиса. Необходимость платить по средствам, привлеченным у населения в разгар кризиса, толкает в этот продукт/сегмент все большее количество участников рынка, в том числе и тех, кто ранее избегал работать в этом сегменте.

В 2011 году целевой потребительский кредит останется классическим бумажным, но добавится значительная компенсация  ритейлерам, так как начнется конкуренция  банков за ритейлеров, ведь их число  весьма ограниченно. И все равно  не будет ориентации на кросс-продажи  за счет массовой рассылки. А даже если она и будет, то только для тех, кто хочет снова наступить  на грабли 2007-го. Клиент стал более осмотрительным, он уже будет избегать рассылок карт и «скрытых» комиссий.

2012 год  - это год, когда в России  может реально начаться конвергенция  программ лояльности ритейлеров  и кредитных продуктов банков. И тогда появятся продукты, которые  будут сочетать в себе «два  в одном» или «три в одном». «2 в 1» - это карта лояльности  ритейлера, которая является кредитной  картой банка. Но ведущим станет  бренд ритейлера - то, что уже  использовалось до кризиса.  «3 в 1» - это кредитная карта, которая является картой лояльности ритейлера, плюс целевой потребительский кредит. И все это - под брендом этого ритейлера.

После 2014 года логическим завершением этого  пути для банков станет то, что уже  давным-давно есть на Западе - банки, действующие в этом сегменте, станут в лучшем случае сервисными провайдерами для ритейлеров. На их территории будут  выпускаться брендированные карты, и они же будут этими картами управлять. Это означает, что за фонды и деньги ритейлеров банки предоставят им андеррайтинг, обслуживание, скоринг, коллекшн. То есть весь процесс будет основан на пассивах ритейлера, но и активы будут его.

Потребительские кредиты наличными также претерпят  ряд изменений. Регуляторное давление приведет к тому, что рано или поздно отомрут все комиссии. Будет развиваться рефинансирование потребительских кредитов - это направление и сейчас уже достаточно популярно у государственных банков, хотя до кризиса на всем рынке можно было с большим трудом найти один единственный банк, занимавшейся рефинансированием кредитных карт, но никак не потребительских кредитов.

Фактически  проявилась и сформировалась новая  и очень интересная тенденция. В  начале кризиса на рынке появились  охотники за ипотечными кредитными портфелями, их покупали с дисконтом. Теперь же охотятся за портфелями потребительских  кредитов. Их готовы покупать даже с  премией. У банков есть короткие средства, но по разным причинам нет продаж продуктов. И не исключено появления предложений типа: может, вы сегодня выдадите кредиты, а мы их у вас купим завтра? Будут развиваться повторные продажи. «Осторожный рост», которым ознаменуются ближайшие годы, означает продажу тем же самым клиентам тех же самых нецелевых потребительских кредитов. Само собой, будет игра на увеличение сумм кредитов. [9, С.17-18]

В 2011-2012 годах конкурентная борьба будет идти вокруг сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита. «Розничный рынок будет совершенствовать технологическую платформу, в том числе через инновации, такие как выдача кредитов в течение 15 минут, интернет-банкинг, развитие сети терминалов и банкоматов», – комментирует председатель правления, руководитель блока банковской сети ООО «ХКФ Банк» Юрий Андресов. Развитие банковских розничных сетей, в первую очередь, необходимо ожидать в регионах, где глубина проникновения банковских услуг все еще остается невысокой, несмотря на растущий спрос на банковские продукты. [13] Самым конкурентным фактором будет понижение уровня ставки. «Если раньше можно было конкурировать скрытыми комиссиями, то сейчас борьба идет в области маркетинга, продаж и технологий», – комментирует Елена Речкалова. Банки, которые сумеют предложить гражданам выгодный кредит в нужное время в нужном месте, будут демонстрировать устойчивый рост. Возрастет и значимость лояльных клиентов, хотя уже сейчас 75% опрошенных кредитных организаций предоставляют льготные условия кредитования для клиентов с положительной кредитной историей в банке. [13]